一、借款利息的確定

在借款合同中，借貸雙方互相負(fù)有義務(wù)，貸款人有按約定的日期和數(shù)額提供貸款的義務(wù)；借款人有按約定的期限、數(shù)額返還貸款、支付利息的義務(wù)。支付利息是借款合同履行的重要內(nèi)容。《合同法》第二百零四條規(guī)定：“辦量借款業(yè)務(wù)利率的上下限確定?！钡诙僖皇粭l第二款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”

依據(jù)最高人民法院1991年8月31日發(fā)出的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的3倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

根據(jù)以上規(guī)定，自然人之間的借款利率也不能由借貸雙方隨意確定，要受一定的限制，超出國家法律法規(guī)所規(guī)定的限度的，超出的那部分利率不受法律保護(hù)。

二、國家計(jì)劃利率與民間借貸利率不同的原因

（一）制訂利率的依據(jù)不同。國家信貸利率是根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方針制定的，具有嚴(yán)格的計(jì)劃性；而民間借貸則是依據(jù)行業(yè)利潤的高低而制訂，具有隨意性和謀利要求突出的特點(diǎn)。

（二）執(zhí)行利率的手段不同。首先是收息方式，民間借貸較之國家信貸收息內(nèi)容多，方式靈活。其次是國家信貸利率的執(zhí)行是以政策和法令為依據(jù)的；而民間借貸則完全憑借款人的信譽(yù)，能否收到利息，不受法律保護(hù)。

（三）由于利率制定的目的不同，作用方向也不同。國家信貸利率作為調(diào)節(jié)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的杠桿，是為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的，反映了一個(gè)時(shí)期國家經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策的要求，其調(diào)節(jié)的目的是籌集融通資金，引導(dǎo)資金流向；民間借貸則主要以瓜分剩余價(jià)值，謀取高額利潤為目的，利息率反映了不同行業(yè)的利潤狀況和市場資金供求的松緊度。

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