一、民間借貸利息的計算

自然人之間、自然人與非金融機構的法人或者其他組織之間的借貸，屬于民間借貸。按照《合同法》的規(guī)定，接待合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。貸款人將款出借給借款人的目的，一般情況下就是為了獲取利息。從借款人的角度來看，利率是使用貨幣的單位成本，是借款人使用貸款人的貨幣而向貸款人支付的價格；從貸款人的角度來看，利率是貸款人借出貨幣所獲得的報酬率。其實，利率就是利息與本錢的比值。如果用i表示利率、用I表示利息額、用P表示本金，則利率可用公式表示為：i=I/P。一個單位時間的利息等于本金乘以利率。比如：月息20‰，10000元每月的利息就是200元。計算公式：10000元×20‰=200元。一般來說，利率根據(jù)計量的期限標準不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。按照行業(yè)規(guī)則，日利率用萬分之一( ？)來表示，月利率用千分之一(‰)來表示，年利率用百分之一(%)來表示。年月日利率之間的換算公式是：日利率(？)=年利率(%)/360；月利率(‰)=年利率(%)/12；日利率(？)=月利率(‰)/30。比如，當事人借據(jù)寫的利息是5‰，就表示月息千分之五。如果借據(jù)上寫的是5%，就表示年息百分之五。如果當事人借據(jù)上約定月息是5%，用規(guī)范的月息表示方法應該寫成50‰。

人們常說的“年(月)息多少厘(分)”是指一元本金一年(月)應該支付多少厘(分)利息。比如“月息2分”的意思就是一元錢每月的利息二分錢，月利率是0.02元/1元=20‰，化成年利率就是20‰×12=24%，那么，一元錢每年的利息是2角4分。計算公式：1元×24%=0.24元。

二、民間借貸的小額貸款高的原因

人們認為小額貸款的利率高，往往是跟商業(yè)銀行的利率相比。然而，簡單地拿這兩個完全不同的機構的名義利率直接相比，有極大的不合理之處。

首先是操作方式的不同。商業(yè)銀行是做臺制，需要存款、貸款的人，都得到銀行來辦理。而小額貸款是送貨上門制。為了方便農(nóng)民，信貸員要到農(nóng)民的家門口去收放款。商業(yè)銀行是一年收一次款。而為了減少農(nóng)民的還款負擔、降低風險，小額貸款往往是一個月收一次款。一筆貸款要收多次款，操作成本大大增加。

第二，商業(yè)銀行的貸款額度大，一筆貸款起碼幾百萬甚至上億。而小額貸款貸款額度比較小，但是操作成本卻很高。為了彌補之間的差別，小額貸款的利率比高一些是理所當然的。

第三，資金來源不同。商業(yè)銀行在國家的支持下是可以吸收儲蓄的，儲蓄的利率才2%左右。商業(yè)銀行是靠國家的政策，靠國家的信譽得到了非常低價的儲蓄資金。而小額貸款機構用的絕大部分是自有資金，成本很高。資金來源不一樣，導致了小額貸款機構要有比商業(yè)銀行更高的利率。

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