一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是英文Peer-to-peer-lending的翻譯。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)稱為人人貸。一般認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸，是貸款人和借款人通過(guò)特定的借貸網(wǎng)絡(luò)站點(diǎn)，交換各方材料，協(xié)商借貸事項(xiàng)，最終達(dá)成借款協(xié)議、實(shí)現(xiàn)借貸目的的網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)。具體地說(shuō)，就是具有閑散資金并打算獲得利息的個(gè)人，通過(guò)借貸網(wǎng)站的居間功能，將資金貸給資金需求者的融資活動(dòng)。其中，借貸網(wǎng)站作為中介機(jī)構(gòu)對(duì)借款方的個(gè)人信用、償款能力、用款效益、管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行盡職調(diào)查，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。這種網(wǎng)絡(luò)借貸模式雖然借助網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，擴(kuò)大了貸款人和借款人的范圍，但其實(shí)質(zhì)上仍然是借款關(guān)系，屬于民間借貸方式。按照我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，只要貸款利率不超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的，借貸雙方權(quán)利依法受到保護(hù)。

二、P2P相比于傳統(tǒng)民貸的優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)民間借貸相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有下列優(yōu)勢(shì)：第一是貸款交易直接，簡(jiǎn)單快捷。出借人與借款人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)平臺(tái)了解需求和供給，達(dá)成合意后，直接簽署個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸合同，省略繁瑣手續(xù)，既快速滿足資金使用需求，也提高了資金的使用效率。第二是雙方信息相對(duì)透明、溝通便利。出借人和借款人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互相了解對(duì)方身份信息、信用信息，出借人容易了解借款人的資金用途和使用效益，借款人按照還款進(jìn)度可以及時(shí)向出借人償還貸款和支付利息。整個(gè)過(guò)程借貸雙方可建立良好的溝通，第三是依據(jù)信用評(píng)估，出借人易于甄別選擇借款。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，出借人可以對(duì)借款人的資信進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果做出選擇。信用好、等級(jí)高的借款人不僅會(huì)得到優(yōu)先滿足，也容易獲得更優(yōu)惠的貸款利率。第四是可選擇多個(gè)借款對(duì)象，利于分散風(fēng)險(xiǎn)。出借人可以根據(jù)信用評(píng)估選擇多個(gè)借款人，將資金分散成最小可能額度，分別貸款，最大程度地分散風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金的安全。第五是貸款門(mén)檻低、渠道成木小。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸沒(méi)有貸款額度的限制，也較少對(duì)借款人條件進(jìn)行限制。

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