一、以貸還貸的法律特征

1．涉及兩個(gè)法律關(guān)系、兩個(gè)借款合同。銀行與借款人前一筆借款合同形成一個(gè)借貸法律關(guān)系，借款人“以貸還貸”，又與銀行簽訂一個(gè)新的借款合同，形成了一個(gè)新的借貸法律關(guān)系，新借款用于償還前筆貸款，前一借貸法律關(guān)系由于履行權(quán)利義務(wù)而消滅。

2．雙方當(dāng)事人同一。前后兩個(gè)借款合同的借款人和銀行是相同的，擔(dān)保人不一定相同。

3．前后兩個(gè)借款合同緊密相接。在貸款證上前后兩筆貸款是連續(xù)記載的。實(shí)際操作中，后一貸款一般當(dāng)天進(jìn)入借款人帳戶，隨即又打回貸款人帳號(hào)，個(gè)別情形下幾天后打回。也有做法是，后一筆貸款直接在貸款人帳號(hào)內(nèi)部劃轉(zhuǎn)，根本不進(jìn)入借款人帳號(hào)。

二、以貸還貸合同的效力認(rèn)定

“以貸還貸”借款合同的效力問題是金融機(jī)構(gòu)和借款人普遍關(guān)心的問題，因?yàn)樗粌H影響到“以貸還貸”主合同的效力，而且還影響到“以貸還貸”擔(dān)保合同的效力。對(duì)“以貸還貸”借款合同的效力如何認(rèn)定，在實(shí)踐中存在較大爭議。

我國現(xiàn)行法律、行政法規(guī)對(duì)“以貸還貸”行為沒有限制，目前也沒有事實(shí)證明“以貸還貸”行為有社會(huì)危害性，如果“以貸還貸”借款合同確屬當(dāng)事人真實(shí)意思表示的話應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。最高人民法院原經(jīng)濟(jì)庭庭務(wù)會(huì)議“關(guān)于以貸還貸”的《庭推精要》也傾向于多數(shù)人意見認(rèn)定“以貸還貸”的行為有效。因?yàn)椤耙再J還貸”現(xiàn)象非常普遍，各個(gè)專業(yè)銀行都或明或暗地在搞“以貸還貸”，如果認(rèn)定無效，打擊面太大，社會(huì)效果不好。作為金融主管機(jī)關(guān)的中國人民銀行曾有意見認(rèn)為，“以貸還貸”是流動(dòng)資金使用方式之一，但對(duì)金融界廣泛存在的“以貸還貸”現(xiàn)象并沒有以中國人民銀行的名義正式發(fā)文加以肯定，只是人民銀行下面的部門有書面意見肯定“以貸還貸”，不能代表人民銀行的意見。對(duì)“以貸還貸”行為，現(xiàn)行法律、法規(guī)并未作出具體、明確的規(guī)定，但也沒有明文禁止。按照合同理論，不違反法律、法規(guī)禁止性規(guī)定的行為，視同合同行為，這種行為只要是行為人的真實(shí)意思表示，就應(yīng)當(dāng)確認(rèn)其效力。

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