一、民間融資的主要方式

（一）民間借貸

從調(diào)查看，民間借貸是民間融資的傳統(tǒng)方式，主要有兩種形式：一是互助形式的民間借貸。此種形式借貸的規(guī)模較小，在農(nóng)村比較常見，但涉及面較大，少則幾百元，多則幾千元，上萬元，融資主體主要為自然人或農(nóng)戶，借貸雙方關(guān)系較為密切，一般是親朋好友之間相互借用，主要是應(yīng)付短期生活急需，有一定的預(yù)期還款來源，這種借貸多為口頭協(xié)議，不計(jì)付利息或利息低微，沒有明確的還款期限。如：平定縣岔口村和黃統(tǒng)嶺村1498戶中，有109戶存在民間現(xiàn)金借貸行為，占到調(diào)查數(shù)的7.3%，借貸金額在14萬元左右。

二是“高利借貸”，這是民間借貸的主要形式，主要是用于個(gè)體、民營等企業(yè)的生產(chǎn)周轉(zhuǎn)需要。借貸期限有長有短，利率一般參考同期金融機(jī)構(gòu)貸款利率水平及地區(qū)、季節(jié)、資金供求狀況而定。在煤、鐵、焦生產(chǎn)集中和養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、商品集散較為發(fā)達(dá)的地區(qū)比較突出。據(jù)對忻州市河曲、代縣、繁峙、原平、五臺(tái)、五寨等縣（市）的調(diào)查，利率一般在月息10‰到15‰之間。如五寨縣晉鑫化工有限責(zé)任公司以此方式籌集到400萬元流動(dòng)資金，月利率15‰。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的汾陽、孝義、交口和柳林等縣（市），民間借貸月息在10‰到30‰之間。

（二）有價(jià)證券融資

近幾年民間融資除民間借貸外，又增加了存單、債券甚至房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)內(nèi)容。這些存單、債券等，主要是借款人用于抵押、質(zhì)押貸款，部分借貸人之間還要收取一定的差額利息或手續(xù)費(fèi)。如晉城市一位私營業(yè)主向關(guān)系人借款5萬元，該關(guān)系人不是直接將5萬元現(xiàn)金借出，而是向私營業(yè)主借出8萬元存單，在農(nóng)村信用社辦理質(zhì)押貸款，從中收取8%的差額利息。這種行為是當(dāng)前較為流行的一種方式，在當(dāng)前的民間借貸中具有一定的典型性。

（三）票據(jù)貼現(xiàn)融資

由于銀行匯票風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低，加之銀行辦理貼現(xiàn)需要增值稅票、購銷合同等，要求嚴(yán)格，手續(xù)繁瑣，時(shí)效性差，一些銀行對小面額銀行承兌匯票不予辦理貼現(xiàn)，使小面額銀行承兌匯票持票人（多為民營企業(yè)）的票據(jù)無法變現(xiàn)，影響資金周轉(zhuǎn)，所以持票人寧愿持票到經(jīng)營規(guī)模較大的民營商貿(mào)行融資，既不需要稅票，也不需要購銷合同，僅憑中間人的介紹和銀行承兌匯票查詢書，持票人可直接從借款人處拿到現(xiàn)金。利率一般為面議，期限越長，利率越低，反之越高，利率的高低受金融機(jī)構(gòu)貼現(xiàn)利率的直接影響。期限受票據(jù)期限的影響，一般在4個(gè)月左右。

（四）企業(yè)內(nèi)部集資

由于多方面原因，企業(yè)從銀行、信用社難以獲得貸款支持，在流動(dòng)資金不足的情況下，向職工集資，有的以“保證金”為名向職工集資，這種集資方式利率一般相當(dāng)或略高于同期貸款利率。據(jù)忻州市反映，幾乎各縣中小型企業(yè)都存在這種情況。如：原平化工集團(tuán)以“保證金”方式融資100萬元，以職工集資方式籌資3100萬元。河津市三聯(lián)集團(tuán)，是一家以煉焦、煉鐵和鑄造為主的民營企業(yè)，由于受宏觀調(diào)控影響，流動(dòng)資金十分緊張，2004年6月以月息15‰向全廠職工集資1950萬元，期限一年。據(jù)長治市屯留縣支行反映，該縣某建筑公司由于資金短缺，造成工程遲遲難以上馬，便以30‰的年息招募內(nèi)部職工入股，籌集資金達(dá)100萬元。呂梁地區(qū)柳林縣同德焦煤公司以擴(kuò)股名義，按年息20%，期限三年，用煤礦作擔(dān)保向個(gè)人融資4500多萬元。

二、民間融資的需求面分析

（一）需求主體

一是小額民間借貸主要用于婚喪嫁娶和購買生活資料，額度小，少則幾百、幾千元，多則三至五萬元，利率較低，期限短，多集中在經(jīng)濟(jì)落后的山區(qū)農(nóng)村。

二是大額民間借貸主要用于工業(yè)、商貿(mào)較發(fā)達(dá)地區(qū)的生產(chǎn)投資、經(jīng)營性等商貿(mào)活動(dòng)。以前民間借貸主要是農(nóng)戶之間、親朋好友之間應(yīng)付一時(shí)之急，而民間借貸主要是個(gè)體私營企業(yè)融資所需。據(jù)忻州市反映，約有60%的中小型工商企業(yè)，因流動(dòng)資金不足通過民間借貸方式獲取借款。

（二）民間融資需求的因素分析

一是產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。從民間借貸資金的分布看，當(dāng)前民間借貸主要集中在經(jīng)濟(jì)比較活躍的地區(qū)，有大量私營企業(yè)集中的煤、鐵開采、鑄造業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等地區(qū)。據(jù)襄垣支行反映，該縣民營企業(yè)新興材料發(fā)展有限公司，2002年因擴(kuò)大規(guī)模、更新設(shè)備而資金緊缺，經(jīng)保人介紹，向不同的貸主舉借月息3%-5%不等的債務(wù)共計(jì)110余萬元，截止2003年7月底結(jié)息共計(jì)60余萬元。如稷山縣以生產(chǎn)大棗著名，全縣現(xiàn)有生產(chǎn)蜜棗的作坊300余戶，需投資1.5億元，市場前景很好，但流動(dòng)資金緊張，80%的企業(yè)無法正常組織生產(chǎn)，只有通過民間借貸融資。據(jù)對應(yīng)縣某村520戶農(nóng)戶調(diào)查，2003年以來有39戶參與過民間借貸，占 4.5%，其用途依次分別為：生產(chǎn)周轉(zhuǎn)占65.5%，建房占17.24%，生活消費(fèi)占6.91%，其他占10.34%.

二是經(jīng)濟(jì)波動(dòng)需求。在宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)情形下，煤、鐵價(jià)格居高不下，市場火爆，利潤豐厚，由此吸引了大量民間資金投入。據(jù)有關(guān)人士測算：一般的中小型煤礦噸煤成本在50元?80元之間，而售價(jià)高達(dá)600元?800元，利潤率達(dá)到8倍以上；一座投資在60萬?80萬左右的鐵爐，按銷售每噸2000元?2300元計(jì)算，半年就可收回成本，利潤相當(dāng)可觀。如此高的利潤率使大量民間資金注入了煤炭、鐵礦、煤焦、水泥、化工等行業(yè)。

以上就是民間融資的主要方式，民間融資的需求面分析的具體情況，希望能幫您解決您的問題。對司法實(shí)踐中引發(fā)的糾紛，如果需要走訴訟程序，建議最好事先咨詢相關(guān)的專家律師，以少走彎路，更好地解決自己所面臨的問題。