一、互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些類型

1、純線上模式

借款人和投資人都直接從網(wǎng)絡(luò)上獲取，多為信用借款，借款額小，對(duì)借款人的審核、信用評(píng)估也多通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。這種模式比較接近原生態(tài)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。平臺(tái)強(qiáng)調(diào)投資人風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)，平臺(tái)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)小，只通過風(fēng)險(xiǎn)保證金對(duì)投資人一定限度的保障，國內(nèi)采用這種模式較少，如拍拍貸。

2、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

借款人和投資人之間存在一個(gè)專業(yè)的放款人，為了提高放貸速度，專業(yè)放款人先以自有資金放貸，然后再把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人，使用回籠的資金重新放貸。典型的債權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，如宜信、冠群馳騁。

3、擔(dān)保/抵押模式

由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)每一筆借款進(jìn)行擔(dān)保，或者由借款人自行提供一定資產(chǎn)進(jìn)行抵押。該模式下投資人的風(fēng)險(xiǎn)較低，而且由于引入了擔(dān)保機(jī)構(gòu)或辦理抵押使貸款速度降低，因而借款利息會(huì)有所下降，并且一些優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能會(huì)憑借強(qiáng)勢地位影響P2P借貸平臺(tái)的定價(jià)權(quán)。如：陸金所（擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保）。

4、O2O模式

P2P借貸平臺(tái)主要負(fù)責(zé)網(wǎng)站的維護(hù)和投資人的開發(fā)，借款人由小貸公司或擔(dān)保公司開發(fā)。該模式是由小貸公司或擔(dān)保公司尋找借款人，再進(jìn)行審核后推薦給P2P平臺(tái)，再次審核后，將借款信息發(fā)布到網(wǎng)上，接受投資人的投標(biāo)，由小貸公司或擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任或連帶責(zé)任。如：互利網(wǎng)。

5、P2B模式

該模式中的B是指Business，企業(yè)，即一種由個(gè)人向企業(yè)發(fā)放貸款的模式。其特點(diǎn)是貸款金額高，一般來說，少則幾百萬，多則上億。一般都有擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，由企業(yè)反擔(dān)保。這類模式需要平臺(tái)具備強(qiáng)大的審查能力、信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，否則擔(dān)保公司也可能無法償還借款。如：積木盒子。

6、混合模式

許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在產(chǎn)品端、借款端、投資端的劃分并非涇渭分明，例如：有的平臺(tái)既通過線上開發(fā)借款人，也通過線下開發(fā)；有的既撮合信用貸款也撮合擔(dān)保貸款；有的既支持手工投保也支持自動(dòng)投?；蛘叨ㄆ诶碡?cái)產(chǎn)品。如：人人貸。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）投資人的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、資金的來源缺少監(jiān)管。

2、違約責(zé)任追究困難。即借款人無法按時(shí)還本付息的風(fēng)險(xiǎn)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程中，平臺(tái)僅僅是在借款人和投資人之間扮演了中介的角色，為借貸雙方提供融資信息配對(duì)服務(wù)，協(xié)助雙方順利完成。

3、沉淀資金安全性低，有可能中途被網(wǎng)站等其它人員挪用。

（二）借款人的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、借款人容易涉嫌非法吸收公眾存款罪以及擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。

2、面臨利率自由化的風(fēng)險(xiǎn)。

3、借款人的金融隱私權(quán)不易得到有效保護(hù)。

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