一、民間借貸的理解

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸.民間借貸是一種直接融資渠道和投資渠道，是民間金融的一種形式。民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟的發(fā)展。

二、新規(guī)帶來哪六大變化

一是民間借貸主體的界定起變化。按照以往的司法解釋規(guī)定，民間借貸是指一方為公民的借貸糾紛，如果雙方均為企業(yè)法人或者其他組織，則不屬于該司法解釋所規(guī)定的民間借貸。《規(guī)定》則將自然人、法人、其他組織均納入民間借貸的主體范圍，將物權(quán)法規(guī)定的物權(quán)平等保護(hù)原則落到實處。

二是高利轉(zhuǎn)貸情形下合同效力判定標(biāo)準(zhǔn)起變化。在此前的司法實踐中，套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸的做法，經(jīng)查證屬實后即可判定借貸合同無效。但《規(guī)定》明確了“客觀事實+主觀認(rèn)知”兩個條件，即在上述客觀事實存在且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的情況下，法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同無效。

三是保證人身份判定標(biāo)準(zhǔn)起變化。實踐中存在他人在借款合同上簽字，被債權(quán)人訴至法院，要求其承擔(dān)保證人責(zé)任的情形。對此，部分法官認(rèn)為簽字本身即系保證的意思表示?！兑?guī)定》明確指出，他人在債權(quán)憑證或借款合同上簽字、蓋章的同時，亦需要表明保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他事實能夠推定其為保證人，否則不應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。

四是涉及非典型性擔(dān)保合同審理思路起變化。實踐中常發(fā)生資金出借人為保證資金借貸安全，在簽訂借款合同的同時還簽訂買賣合同來作為“保障”。對于買賣合同的效力，《規(guī)定》直接作出回應(yīng)，明確應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，出借人直接要求履行買賣合同的，法院應(yīng)向其釋明變更訴訟請求，拒絕變更的，法院應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴。

五是利息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)與范圍起變化。此前，法院以“銀行同類貸款利率的四倍”作為保護(hù)范圍，而對于已經(jīng)償還的高額利息，借款人主張返還的，法院不予支持?！兑?guī)定》首次將保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定為固定利率，明確了未超過年利率24%的范圍為司法保護(hù)區(qū)，超過年利率36%以上為無效區(qū)，24%至36%之間系自然債務(wù)區(qū)。此外，《規(guī)定》明確規(guī)定，借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

六是民間借貸行為涉及刑事犯罪的，擔(dān)保人責(zé)任認(rèn)定起變化?！兑?guī)定》出臺之前，法院的審理思路更多的傾向于借貸行為涉嫌刑事犯罪，因此借貸合同無效，作為擔(dān)保合同的從合同亦無效，擔(dān)保人不用再承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。

現(xiàn)在，《規(guī)定》更加強調(diào)在“點對點”的每一個借貸關(guān)系中尊重當(dāng)事人意思自治，只要出借人簽訂的借貸合同是其真實意思表示，不涉及合同法第五十二條、《規(guī)定》第十四條的無效事由，則應(yīng)當(dāng)從程序與實體方面對債權(quán)人的民事權(quán)益加以保護(hù)。

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