一、階梯模式危險(xiǎn)逐利

在浙江，到底有多少人加入民間借貸大軍無(wú)從考證，但借貸網(wǎng)逐漸出現(xiàn)分層分級(jí)別的體系，專(zhuān)事民間借貸、不同級(jí)別的“主持人”越來(lái)越多。據(jù)了解，在這種分層模式下，如果第一層的回報(bào)是本金的25%，那么第二層則為比例18%左右，第三層是10%左右，第四層在8%左右，最低的一般都在3%。因?yàn)榇嬖诙嗉?jí)格局，所以萬(wàn)沐表示，整個(gè)民間借貸網(wǎng)“誰(shuí)也不知有多大”。

二、隱秘的“陰陽(yáng)借條”

一份是公開(kāi)合同，另一份是私底下的合同，約定利率、給付時(shí)間、借款期限、以何抵押等細(xì)節(jié)。理論上，“陰陽(yáng)借條”足以支撐所有風(fēng)險(xiǎn)。借款人如果無(wú)法按照口頭約定的履行，那么債權(quán)人就可以以這張“陽(yáng)借條”起訴主張自己的權(quán)益，而且沒(méi)有時(shí)間期限。

先期扣除利率部分，也是民間借貸操作手法隱秘的表現(xiàn)之一。

三、什么是影子銀行

“影子銀行”是一個(gè)體系，指稱那些脫離銀行資產(chǎn)負(fù)債表的借貸平臺(tái)，比如委托貸款、信托、小額信貸乃至典當(dāng)行，也包括“灰色”的民間借貸甚至高利貸?！坝白鱼y行”正野蠻生長(zhǎng)，一則頑強(qiáng)，民間對(duì)它有很大需求及培育它發(fā)展的土壤；二來(lái)其“看不見(jiàn)”的部分，對(duì)現(xiàn)有規(guī)則和監(jiān)管發(fā)出了強(qiáng)力挑戰(zhàn)。

據(jù)央行在官網(wǎng)發(fā)布的2011年1-6月社會(huì)融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)報(bào)告，社會(huì)融資規(guī)模增加7.76萬(wàn)億元，其中人民幣貸款增加4.17萬(wàn)億元，占53.7%；而在2010年，這一比例為55.6%。歷史數(shù)據(jù)研究表明，2002年新增人民幣貸款達(dá)社會(huì)融資總量的92%，占絕對(duì)主導(dǎo)地位。不到10年，這將近40%的占比落差意味著什么？此前即有報(bào)道稱，中國(guó)內(nèi)地“影子銀行”放款量或已占社會(huì)融資總量的“半壁江山”。

在監(jiān)管弱化的情況下，非正規(guī)的貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行這些中國(guó)版的影子銀行正在經(jīng)歷著“野蠻”式生長(zhǎng)，主要體現(xiàn)在“銀信合作”和地下錢(qián)莊等金融形式上。

“銀信合作”是指銀行通過(guò)信托理財(cái)產(chǎn)品的方式“隱蔽”地為企業(yè)提供貸款。具體來(lái)說(shuō)，通過(guò)銀信合作，銀行可以不采用存款向外發(fā)放貸款，而通過(guò)發(fā)行信托理財(cái)產(chǎn)品募集資金并向企業(yè)貸款。由于信托理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行的表外資產(chǎn)而非表內(nèi)資產(chǎn)，可以少受甚至不受銀監(jiān)部門(mén)的監(jiān)管。

某業(yè)內(nèi)人士表示，這些影子銀行是當(dāng)前金融管制的伴生物。在銀根收緊的當(dāng)下，他們敏銳地嗅到了潛在的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，這些民間借貸機(jī)構(gòu)抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，和銀行信貸部門(mén)、相關(guān)公司“合作”，做起了金融“掮客”的生意。某貸款公司業(yè)客戶經(jīng)理曾表示“沒(méi)有拿到好處，銀行人員當(dāng)然不會(huì)將資金貸給你了”，羊毛還是出在羊身上，公司只是提供了一種向銀行“進(jìn)貢”的渠道而已。為此，除了正常的貸款利息之外，借款者需要一次性另外支付給公司5%的服務(wù)費(fèi)。而公司給予借款人的承諾是，貸款將在15天左右打到所指定的賬戶。一位知情人士透露，其實(shí)這類(lèi)民間機(jī)構(gòu)一般會(huì)“兩端”通吃：一方面他們會(huì)通過(guò)提高借貸利率來(lái)截留一部分利差，另一方面，他們會(huì)通過(guò)收取高昂的服務(wù)費(fèi)來(lái)盤(pán)剝借款人。

以上就是階梯模式危險(xiǎn)逐利，什么是影子銀行的具體情況，希望能幫您解決您的問(wèn)題。對(duì)司法實(shí)踐中引發(fā)的糾紛，如果需要走訴訟程序，建議最好事先咨詢相關(guān)的專(zhuān)家律師，以少走彎路，更好地解決自己所面臨的問(wèn)題。