一、中國的金融體系

（一）中國的金融體系主要分為地上金融和地下金融。地上金融的主體是銀行、證券、保險、基金、信托，當然也包括補充性的擔保公司、典當行、金融租賃公司等，受到銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會的監(jiān)管，屬于陽光金融；地下金融就是我們常說的民間借貸，通常是以私人之間、私人對企業(yè)法人的借貸為主。這一部分沒有專門的機構(gòu)和法律法規(guī)來規(guī)范約束，只有按照民法的一般借貸行為來處理，因此存在諸多灰暗地帶。加上不斷見諸報端的負面新聞，使之充滿負面色彩，普通老百姓聞之色變。

（二）供求決定價格

供求原理是經(jīng)濟學的基本原理，產(chǎn)品的價格由供給和需求共同決定。在其他條件不變的情況下，供給增加會導致產(chǎn)品價格下降，需求增加會導致產(chǎn)品價格上漲。也就是說一件產(chǎn)品的價格并不是由生產(chǎn)者說了算，就是你想賣得高也未必有人會買，總要市場買你的帳才行。

資金作為一種商品，也服從于供求關(guān)系，其價格就是利息。因此在整個中國范圍內(nèi)，資金的價格是由國內(nèi)資金供給方和需求方的力量對比決定的，而局部區(qū)域如廈門的資金價格則主要由廈門地區(qū)的資金供求雙方的力量對比決定。因此，利息的高低本質(zhì)上不是由資金提供者自己說了算，而是供求雙方的力量對比。

二、民間借貸風險與收益

風險與收益匹配原理是金融學重要原理，簡單的說就是風險越大，就要求收益越高，否則就不會有人愿意提供這種產(chǎn)品。

在借貸產(chǎn)品中，銀行從事的往往是風險最低的業(yè)務(wù)。銀行一是對客戶資質(zhì)的審核最為嚴格，要求最高，同時一般都要求抵押物，因此這類信貸產(chǎn)品的總體特點就是低風險，自然地，其收益（即銀行貸款利息）也是最低的，這也是為何大家要借款首選銀行的原因，按照銀行貸款的利率，客戶需要支付的月利大約為0.4%-0.7%。

如果借款人無法達到銀行的要求，或者想放大銀行能夠給予的授信金額，則這時就需要擔保公司的介入。擔保公司通過自己的內(nèi)部控制措施，將借款人的信用放大，使得借款人能夠得到貸款或者比原本銀行給予的更多的貸款。當然，相應(yīng)的，擔保公司要收取擔保費（通常是一次性2%-3%），作為擔保公司替借款人承擔了一定風險的補償。因此，對于等級較差的客戶，其風險較高，相應(yīng)的付出的成本也較高（加上擔保費，比銀行貸款的月利率要增加0.2%-0.3%），符合風險與收益匹配的原則。

對于部分擔保公司都不愿意介入的客戶，或者急需用錢因而無法完成銀行貸款或者擔保公司要求的必需程序的客戶，則只能通過典當行或者向私人拆借?？紤]到該部分客戶或者該種情形下借貸的風險進一步提高，因此自然地，債權(quán)人要求的收益進一步提高。按照市場的行情，如果借款人能夠提供房產(chǎn)抵押的，一般月利在2%-4%左右，如果能夠提供車輛抵押的，月利在3%-6%左右，如果無法提供抵押物，即無抵押私借的，則很少有人愿意涉及。主要是風險太高，以至于你愿意付高息都沒人愿意提供產(chǎn)品了。

以上就是中國的金融體系，民間借貸風險與收益的具體情況，希望能幫您解決您的問題。對司法實踐中引發(fā)的糾紛，如果需要走訴訟程序，建議最好事先咨詢相關(guān)的專家律師，以少走彎路，更好地解決自己所面臨的問題。