一、什么是現(xiàn)代高利貸

在實(shí)行高度集中的計劃經(jīng)濟(jì)條件下，高利貸曾一度銷聲匿跡。改革開放以來。隨著經(jīng)濟(jì)生活的日漸活躍，在我國很多地方高利貸又死灰復(fù)燃，并有日趨蔓延之勢。當(dāng)前，全國各地農(nóng)村均存在不同形式、不同手段的“高利貸”現(xiàn)象。除了經(jīng)濟(jì)條件落后、資金匱乏的農(nóng)村，城市的高利貸也從沒有滅絕?？磥憩F(xiàn)代銀行作為高利貸的掘墓人，作用發(fā)揮得并不太徹底。

高利貸實(shí)質(zhì)上屬于民間借貸，從高利貸的名稱我們知道高利貸最突出的特點(diǎn)就是“高利率”，正是高利貸驚人的利息成本，決定了它長期以來的“非生產(chǎn)性”特點(diǎn)，即借高利貸的目的不是為了擴(kuò)大再生產(chǎn)或投資，而是為了保證生存。奴隸社會和封建社會如此?，F(xiàn)代社會也沒有太多改變。據(jù)調(diào)查，借高利貸者真正用于再生產(chǎn)的只有百分之十一，百分之八十九的錢都是用于消費(fèi)，尤其在農(nóng)村。

二、借高利貸者的消費(fèi)去向

我們可以把借高利貸者的消費(fèi)歸納為以下幾種：

(一)天災(zāi)人禍導(dǎo)致食不果腹時，只好借貸。

(二)疾病治療。由于經(jīng)濟(jì)條件差，平時缺乏對身體的必要保養(yǎng)。再加之長年的辛苦勞作，往往導(dǎo)致嚴(yán)重疾病的發(fā)生，而治療所需費(fèi)用又是一般家庭所不能負(fù)擔(dān)的，此時就需要高利貸的支援。

(三)婚喪嫁娶。受傳統(tǒng)觀念的影響，在婚喪禮儀方面，貧苦的人們也一定要體體面面，而婚喪禮儀的花費(fèi)又很高。借貸者往往在禮儀準(zhǔn)備期間借貸，等禮儀完成收到禮錢后再還款。

(四)子女學(xué)費(fèi)。農(nóng)民親身體驗(yàn)無知識的苦處，意識到教育的重要，因此希望子女努力學(xué)習(xí)，而如今昂貴的學(xué)費(fèi)實(shí)非農(nóng)民所能承受，高利貸成為主要來源。

(五) 償還舊債。那些只能靠天吃飯的貧困山區(qū)農(nóng)民，有時沒有能力償還到期的債務(wù)。然而，出于信用考慮，借貸者一般采用的辦法是借一筆新債以還舊債，因?yàn)槿绻栀J者賴帳不還的話，他就再也難以獲得任何借貸。

(六)農(nóng)業(yè)投入或日常家用。為了正常生產(chǎn)，少不了農(nóng)具購買、牲畜、化肥等農(nóng)業(yè)必須投入。但由于收入少，貸款又困難，只好求助高利貸。甚至特別貧苦者就連一般日常家用品都購買不起，也要借貸。另外還有些人借高利貸是用于非法賭博等其他方面。在城市，同樣也有很多是因?yàn)樘鞛?zāi)人禍、生老病死去借高利貸。

在經(jīng)濟(jì)市場化、各類個體商戶、小企業(yè)大量涌現(xiàn)的今天，高利貸已經(jīng)不再純粹是非生產(chǎn)性的。很多借貸者是為了解決企業(yè)資金困難。2003年，國家統(tǒng)計局對2434家民營企業(yè)融資情況調(diào)查結(jié)果顯示，有近4%民企的部分流動資金來自高利貸。其中有近l%企業(yè)流動資金中25%以上是靠高利貸籌措的。農(nóng)村中有些高利貸也有生產(chǎn)性，比如為了滿足向非農(nóng)業(yè)過渡，如外出打工、做小本買賣等所需資本。

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