一、高利貸有什么特點

高利貸信用是最古老的信用形態(tài)，是通過貸放貨幣或實物以收取高額利息為目的的一種信用關系。高利貸信用在奴隸社會和封建社會是占主導地位的信用形式。

（一）利率高

高利貸的利率一般年利率在36%以上，借款100元，一年要支出36元以上的利息。個別的利率可達100%—200%。我國歷史上高利貸年利一般都達100%，而且是“利滾利”，即借款100元一年后要還200元，如果到期不能歸還，第二年要還400元，第三年就是800元。

高利貸之所以有這樣高的利息，是由當時的經濟條件決定的。由于前資本主義是自給自足的自然經濟，勞動生產力水平低，生產規(guī)模小，小生產者一般都經受不住意外事故的沖擊(如天災人禍)，一旦遇到意外事故，就無法維持原來的簡單再生產，無法維持生活。在這樣的情況下，小生產者(農民和其他小手工業(yè)者)就不得不向放高利貸者借錢或實物，以維持生產和生活。放高利貸者正是看到了借者為了維持生存這一點，就無情地抬高利率。如果借錢的人不是為了生活和生存，而是向資本主義生產方式那樣，借錢是為了投資，獲取利潤，那么貸款的利率高了，使得投資的利潤大部分或全部被高利貸的利息侵吞，借錢的人就不借了，貸款的利率自然也高不上去。

高利貸借者除了小生產者以外，也有一些破落的奴隸主和封建主，他們是為了維持奢侈的生活，其利息是最終要轉嫁到小生產者身上。高利貸的債權人主要是商人，特別是貨幣經營商人、奴隸主和地主。

（二）剝削重

高利貸的利息來源于奴隸和小生產者的剩余勞動及一部分必要勞動。小生產者借用高利貸所支付的利息，是他們直接以自己的剩余勞動或必要勞動產品支付的。奴隸主和封建主借用高利貸所支付的利息，同樣是奴隸和小生產者的剩余勞動或必要勞動產品。因為奴隸主和封建主不勞動，他們所支付的利息，歸根到底是對奴隸和小生產者的壓榨和剝削。由于高利貸利息來源不僅要包括勞動者所創(chuàng)造的全部剩余勞動，還包括一部分必要勞動。這與利息只是剩余價值的一部分的資本主義利息比較，其剝削程度更重。

（三）非生產性

前面已經提到，高利貸的借者，無論是統治者還是小生產者，他們借用高利貸主要用于非生產支出。統治者借高利貸主要是為了維持其奢侈的生活，小生產者借高利貸是為了其基本的生活需要。這與資本主義借貸資本的用途以及社會主義信用資金的用途有著明顯的區(qū)別。

二、高利貸在現實生活中的作用

（一）高利貸信用促進了自給自足的自然經濟的解體和商品貨幣關系的發(fā)展

在前資本主義社會，勞動生產力水平低，人們的勞動產品主要是滿足自己的消費，用于交換的比率很低，自給自足的自然經濟占主導地位。但是，由于高利貸的盤剝，小生產者為了歸還高利貸，就不得不把勞動的產品拿到市場上去賣，這就提高了勞動產品的交換比率，促使了自給自足的自然經濟的解體和商品貨幣關系的發(fā)展。

高利貸信用對生產力有破壞作用。由于高利貸的利息太高，不但阻礙著小生產的發(fā)展，而且使得大量的小生產者破產(因為要變賣生產資料歸還高利貸)，無法維持原有的簡單再生產，造成生產萎縮，生產規(guī)?？s小。

（二）高利貸信用在生產方式向資本主義過渡中有著雙重的作用

一方面從客觀上看，高利貸信用為資本主義生產方式的到來提供了兩個基本前提條件：一是集中了大量的資本，二是提供了雇傭工人隊伍。由于高利貸的盤剝，使得放高利貸者手中集中了大量的資本，這些資本有可能投入到資本主義生產方式中去。同時，也是因為高利貸的盤剝，使得大量的小生產者破產、失業(yè)，成為無業(yè)游民。這些人在法律上是自由的，而財產上是一無所有的，他們不得不出賣自己的勞動力來維持生活，這就為資本主義生產方式提供了雇傭工人。另一方面從主觀上看，放高利貸者也要盡量維持封建社會的生產方式，維護高利貸的存在基礎，因為最適宜高利貸存在和發(fā)展的經濟條件是小生產占優(yōu)勢地位的封建社會的生產方式。所以，高利貸者必然力圖阻礙生產方式由封建社會向資本主義社會過渡。

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