一、民間借貸利息規(guī)定

借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

規(guī)定了界限，雙方約定的利率未超過(guò)24%的，法院支持!雙方約定的利率在24%-36%之間的，沒(méi)給的可以不給，但是已經(jīng)給了不能要求返還;約定的利率超過(guò)36%部分是無(wú)效，沒(méi)給的可以不給，給了可以要求返還。

二、遭遇高額利息怎么辦

本問(wèn)題的核心在于，民間借貸合同中約定的利率超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，違反的法律是效力性強(qiáng)制性規(guī)定還是管理性強(qiáng)制性規(guī)定。具體而言，《民間借貸案件意見(jiàn)》第六條專(zhuān)門(mén)對(duì)民間借貸合同中約定借貸利率的上限作了規(guī)定，即“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！睂⒃撍痉ń忉岅P(guān)于民間借貸利率“超出部分的利息不予保護(hù)”的限制性規(guī)定理解為效力性強(qiáng)制性規(guī)定，成為法官的共識(shí)。所以，在審判實(shí)務(wù)中，認(rèn)定民間借貸當(dāng)事人約定的超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍的合同條款無(wú)效，不成問(wèn)題。

不過(guò)，在民間借貸案件較多的浙江省，在其高級(jí)法院制定的《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》第二十四條第一款中規(guī)定：“借貸雙方約定的違約金超出四倍利率的，法院應(yīng)當(dāng)對(duì)超出部分予以減少，但債務(wù)人明確表示自愿給付的除外?！睋?jù)此指導(dǎo)意見(jiàn)的但書(shū)條款，民間借貸當(dāng)事人約定的利息超出四倍利率的部分，借款人明確表示自愿履行的，應(yīng)認(rèn)定該約定條款有效。筆者對(duì)此不敢茍同。

其一，違反《民間借貸案件意見(jiàn)》第六條關(guān)于民間借貸利率限制性規(guī)定的合同條款屬絕對(duì)的、當(dāng)然的無(wú)效。最高人民法院為維護(hù)正常的金融管理秩序，對(duì)民間借貸利率作出上限規(guī)定，涉及國(guó)家利益或社會(huì)公共利益，對(duì)違反此規(guī)定的民間借貸合同，即使當(dāng)事人不主張高額利率約定條款的效力，法官也應(yīng)當(dāng)依職權(quán)審查，體現(xiàn)國(guó)家對(duì)此類(lèi)合同條款效力的干預(yù)。

其二，違反《民間借貸案件意見(jiàn)》第六條關(guān)于民間借貸利率限制性規(guī)定的合同條款不具有履行性。絕對(duì)無(wú)效的合同條款自始無(wú)效，當(dāng)事人只能依照無(wú)效合同的法律規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，不因當(dāng)事人的自愿履行行為補(bǔ)正該合同條款的效力。反之，如果法官根據(jù)當(dāng)事人對(duì)高額利率的約定無(wú)異議且借款人表示自愿履行的行為，判決支持出借人關(guān)于借款人依約定的高額利率支付利息的訴請(qǐng)，并強(qiáng)制執(zhí)行判決等一系列司法行為，實(shí)質(zhì)上就是在慫恿當(dāng)事人繼續(xù)實(shí)施違反《民間借貸案件意見(jiàn)》第六條規(guī)定的行為，則與該司法解釋的立法目的相悖。

其三，民間借貸的借款人自愿支付高額利息后反悔起訴請(qǐng)求出借人返還的，法律同樣不予保護(hù)。依照南京市中級(jí)人民法院《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》第二十七條“債務(wù)履行完畢后，借款人以利息或違約金超過(guò)四倍利率為由，起訴請(qǐng)求出借人返還其已支付的利息或違約金的，不予支持?！?的規(guī)定，由于法律不保護(hù)超出銀行同類(lèi)貸款四倍利率的利息約定，所以，借款人自愿依約支付該高額利息后又反悔訴請(qǐng)出借人歸還已付利息的，同樣得不到法律的保護(hù)。從另一角度析出，民間借貸合同中超出銀行同類(lèi)貸款四倍利率的利息約定不受法律保護(hù)，表現(xiàn)在除非當(dāng)事人在訴訟外自愿履行，出借人訴請(qǐng)法院支持該高額利息，或借款人在訴訟外自愿履行后又訴請(qǐng)法院支持返還已付的高額利息，將均被法院駁回。

總之，民間借貸合同中當(dāng)事人約定的借款利率超出銀行同類(lèi)貸款利率四倍的部分利息，依法不予保護(hù)，即屬無(wú)效條款。即使借款人明確表示自愿支付或已經(jīng)自愿支付該高額利息的，也得不到法律保護(hù)，除非不形成訴訟或不告不理。

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