一、如何防范民間融資風(fēng)險

（一）審慎選擇融資對象。融資雙方原有的社會關(guān)系是發(fā)生融資關(guān)系和防范借貸風(fēng)險的最根本基礎(chǔ)。在中小企業(yè)的融資活動中，雙方主體沒有任何社會關(guān)系基礎(chǔ)的情況一般很少發(fā)生。據(jù)筆者調(diào)查，僅10％左右的借貸活動雙方不相識。但即便如此，也全部都有雙方均認(rèn)識的熟人介紹。有50％的借貸雙方是朋友關(guān)系、30％是親戚關(guān)系、10％是同業(yè)關(guān)系。這種種關(guān)系都可以歸結(jié)為“社會資本”。

（二）強(qiáng)調(diào)第一還款源的重要性。民間貸款融資的風(fēng)險防范并不依賴抵押或擔(dān)保。據(jù)筆者調(diào)查，近90%的借貸活動既無財產(chǎn)抵押也無他人擔(dān)保，基本上是一種信用借貸，而有抵押或擔(dān)保占比不多。這與銀行或信用社的放款截然不同。抵押或擔(dān)保的嚴(yán)格要求成為客戶申請貸款的主要障礙。民間貸款不依賴于第二還款來源的風(fēng)險防范機(jī)制，實際上也使放款人對資金風(fēng)險更具敏感性。

（三）限定資金使用范圍。民間融資最本質(zhì)的成功之處在于其對民間融資功能的正確界定。民間融資的立足點是通過資金供給和需求的組合，以資金供給者提供的資金為資金需求者提供融資服務(wù)，滿足需求者某種特定的融資需求。這種特定融資需求必須是不容易受到家庭突發(fā)事件影響的小額的、需多次重復(fù)才能滿足的資金需求。如果一個人的借款能夠一直被他使用并且不必再借款，那么這種貸款將很有可能不被償還。

（四）對融資規(guī)模的嚴(yán)格控制。貸款的違約風(fēng)險與貸款金額有密切關(guān)系。金額越大，違約風(fēng)險越大。這意味著無論在何種條件下，有的貸款根本沒有收回的可能性。即使有利率升水也無法彌補(bǔ)損失。根據(jù)信貸配給理論，利率升水本身還會對還款意愿產(chǎn)生影響。[1]

二、民間貸款有何優(yōu)勢

（一）手續(xù)簡便

民間融資一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。

（二）低利率互助型借貸

這種形式也就是民間常見的“幫困濟(jì)貧”，主要是城鄉(xiāng)居民、個體私營企業(yè)主之間用自有閑置資金進(jìn)行的無償或有償?shù)南嗷ソ栀J行為。相互熟悉、相互信任的借貸雙方直接見面，約定借款金額、期限、利息，由口頭約定、或打個借條，用于個人之間，主要是親友之間臨時性資金調(diào)劑，金額從幾百元到數(shù)萬元，企業(yè)之間金額由數(shù)萬元到數(shù)百萬元，有的民間抵押借款甚至單筆達(dá)上千萬元。民間貸款公司借貸借款期限靈活，有不定期、幾天、幾個月，借貸雙方私交好時期限可以長達(dá)幾年?；ブ徒栀J基本不考慮盈利或只有微小利益。民間貸款的用途主要是解決生活、生產(chǎn)急需。

（三）條件相對較低

民間貸款普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。

（四）資金使用效率較高

銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間貸款可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點。民間貸款公司發(fā)放高息型借貸。這種借貸的融資主體主要是個體及民營中小企業(yè)，以關(guān)系和信譽(yù)為基礎(chǔ)，籌措資金多用于生產(chǎn)資金的周轉(zhuǎn)。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業(yè)主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個人提供高息借貸。這種以信用交易為特征、利率水平較高的借貸是民間抵押借款的最主要方式。這種借貸利率根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的時間長短、借款的急緩程度而定，大部分在商業(yè)銀行同期利率四倍以內(nèi)，月利率從8‰到30‰。

（五）節(jié)省費用

由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗資、抵(質(zhì))押登記等手續(xù)，也就節(jié)省了不菲的中介費用。民間借貸融資正是具備了這些比較優(yōu)勢，才使得民間融資市場日趨活躍起來。不規(guī)范的中介借貸。這些中介公司對外公開的身份是“投資咨詢”、“投資顧問”、“投資管理”、“財務(wù)管理”和“財務(wù)顧問”公司等，它們借助于正規(guī)中介機(jī)構(gòu)的融資行為或以非正規(guī)中介機(jī)構(gòu)為依托進(jìn)行民間借貸。另外，民間注冊成立擔(dān)保公司，為企業(yè)（多為中小企業(yè)）、個體私營業(yè)主、自然人借款提供擔(dān)保。

（六）資金隨需隨借

按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而上海民間貸款一般僅需要3～5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。

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