案情介紹：借款償還前保證人解除擔(dān)保合同

徐某、溫某與賴某相識。2014年5月1日，溫某與賴某經(jīng)協(xié)商確定借款金額為10萬，由溫某向賴某借款。因資金不足，雙方口頭約定一周后即5月8日前支付該款。該約定過程，徐某在場。同日，溫某向賴某出具了一份金額為10萬元的借條，約定借期三個(gè)月，徐某作為保證人在該份借條上簽了名。

5月6日，徐某通知溫某、賴某，其不對該款承擔(dān)保證責(zé)任，溫某、賴某未予理會(huì)。5月8日，賴某按約出借款項(xiàng)10萬元。借期屆滿后，溫某未歸還分文借款，徐某亦未履行保證責(zé)任。2014年10月21日，賴某向法院提起訴訟，請求依法判令溫某歸還借款10萬元，徐某對該款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

溫某辯稱，其對賴某的訴請無異議，但因經(jīng)濟(jì)困難，無力償債。

徐某辯稱，因其已在借款10萬元實(shí)際交付前明確表示不對該款承擔(dān)保證責(zé)任，該意思表示已發(fā)生效力，其無需對該款承擔(dān)連帶清償責(zé)任，請求駁回賴某對其的訴請。

爭議焦點(diǎn)：保證人是否有權(quán)解除擔(dān)保合同

本案的爭議焦點(diǎn)是，徐某是否有權(quán)請求解除擔(dān)保合同。對此存在兩種觀點(diǎn)。

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，徐某作出撤回保證承諾的意思表示時(shí)，借款10萬元尚未交付，對應(yīng)的借貸關(guān)系雖然成立，但并未生效，徐某有權(quán)請求解除擔(dān)保合同。《合同法》第二百一十條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效”。合同自其訂立時(shí)成立，但民間借貸合同系實(shí)踐性合同，其生效必須滿足貸款人向借款人實(shí)際交付了所借款項(xiàng)的條件。具體到本案，徐某作出撤回保證承諾的意思表示時(shí)，借款10萬元未實(shí)際交付，借款合同尚未生效，擔(dān)保合同是主合同即借款合同的從合同，主合同尚未生效，從合同亦未生效。擔(dān)保合同未生效，徐某作為保證人自然有權(quán)作出撤回保證承諾的意思表示，該意思表示有效。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，借款10萬元雖未實(shí)際交付，但徐某并不享有任意解除擔(dān)保合同的權(quán)利，其仍應(yīng)對借款10萬元承擔(dān)連帶清償責(zé)任。徐某在借款10萬元實(shí)際交付前撤回保證承諾，但并未征得賴某的同意，擔(dān)保合同雖未生效，但并非無效，而是效力待定，當(dāng)合同約定的條件達(dá)成時(shí)，合同即生效。在賴某按照約定于5月8日向溫某出借款項(xiàng)后，對應(yīng)的擔(dān)保合同開始生效，徐某不能免除對借款10萬元承擔(dān)保證責(zé)任的義務(wù)。

律師說法：可以解除合同的情形有哪些

同意第二種觀點(diǎn)，徐某應(yīng)對溫某的借款10萬元承擔(dān)保證責(zé)任。理由如下：

一、保證人在借款交付前并不享有任意解除擔(dān)保合同的權(quán)利。

《合同法》第九十三條第二款規(guī)定：“當(dāng)事人可以約定一方解除合同的條件。解除合同的條件成就時(shí)，解除權(quán)人可以解除合同?！钡诰攀臈l規(guī)定：“有下列情形之一的，當(dāng)事人可以解除合同：

（一）因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；

（二）在履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)；

（三）當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行；

（四）當(dāng)事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；

（五）法律規(guī)定的其他情形?！钡诰攀鶙l規(guī)定：“當(dāng)事人一方依照本法第九十三條第二款、第九十四條的規(guī)定主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對方。合同自通知到達(dá)對方時(shí)解除。”本案中，徐某作為擔(dān)保合同的當(dāng)事人，并未與債權(quán)人約定解除擔(dān)保合同的條件，同時(shí)，本案也不存在徐某享有解除擔(dān)保合同的法定情形，其單方通知撤回保證承諾并不必然產(chǎn)生解除擔(dān)保合同的效力。

二、借款交付前擔(dān)保合同的效力并非無效，而是效力待定，后因借款10萬元已按約實(shí)際支付，擔(dān)保合同自借款合同生效開始發(fā)生法律效力?！稉?dān)保法》第十三條規(guī)定：“保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同?！睋?dān)保合同應(yīng)以書面形式訂立，其變更、解除也應(yīng)當(dāng)以書面形式。擔(dān)保合同系債權(quán)人與保證人訂立的合同。本案并無證據(jù)證明債權(quán)人對保證人撤回保證承諾的意思表示予以同意，雙方未對擔(dān)保合同進(jìn)行書面變更或解除。徐某作為保證人在借條上簽了名，應(yīng)視為其對債務(wù)人的借款承擔(dān)連帶清償責(zé)任，該擔(dān)保合同自徐某簽名時(shí)已成立。在借款實(shí)際交付前，借款合同成立但尚未生效，作為從合同的擔(dān)保合同亦尚未生效。

但此時(shí)擔(dān)保合同的效力并非歸于無效，而應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為效力待定。具體到本案，如果債權(quán)人未按照約定期限即5月8日前支付借款，則保證人依法享有解除擔(dān)保合同的權(quán)利。但本案中債權(quán)人依約向債務(wù)人出借了款項(xiàng)，借款合同自款項(xiàng)交付時(shí)生效，擔(dān)保合同亦發(fā)生效力，徐某應(yīng)依法承擔(dān)保證責(zé)任。

綜上所述，借款交付前擔(dān)保合同處于效力待定的狀態(tài)，并非無效，此時(shí)保證人不享有任意解除擔(dān)保合同的權(quán)利。本案中因借款最終按照約定支付，擔(dān)保合同已生效，徐某應(yīng)依法承擔(dān)保證責(zé)任。