“裸貸”，這樣一個突破底線的金融創(chuàng)意為何能在校園出現(xiàn)？它又違反了哪些法律規(guī)定，可能導致哪些法律后果？讓我們一同了解“裸貸”、“肉償”背后的法律問題。最近，在各大媒體和網(wǎng)絡社交平臺上不斷曝出女大學生“裸貸”，甚至“肉償”的新聞，引起輿論的熱議。面向大學生的借貸，尤其是面向女大學生“裸貸”，已經(jīng)成為一個嚴重的社會問題。

一、何為“裸貸”？

所謂“裸貸”，一般是針對年輕女性，尤其是在校女大學生及剛工作不久、涉世未深的年輕女孩在發(fā)放貸款前要求女大學生將個人信息、裸照和裸體視頻發(fā)送給放貸人，以個人信息、裸照和裸體視頻作為“抵押物”，在女大學生不能按時還款時用于要挾其償還的“民間借貸”。（本文重點討論針對女大學生的裸貸，為表述方便，以下均稱借款女生。）

二、何為民間借貸？

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。這里所稱的企業(yè)和其他組織，是指金融機構(gòu)的法人（包括企業(yè)和事業(yè)法人）和其他組織。拋開借貸關(guān)系是否合法不論，前述針對大學生，尤其是女大學生的借貸，屬于民間借貸的范疇。

三、關(guān)于民間借貸的重要法律規(guī)定

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，在民間借貸中不超過年利率24%的利息，法律是保護的。對于已經(jīng)支付了的利息，在不超過年利率36%部分，借款人要求出借人返還的，法律不予支持，但是超過年利率36%部分的利息，即便支付了，借款人有權(quán)要求返還或直接沖抵本金和未付利息，法院是支持的。簡言之，對于已經(jīng)支付了的利息，法律保護的最高年利率為36%，未支付部分，法院支付的年利率為24%。

四、“裸貸”合法嗎？

前述民間借貸的司法解釋第十四條特別規(guī)定，“違背社會公序良俗”的民間借貸合同是無效的?！奥阗J”，由于出借人要求借款人事前向其提交自己的裸體照片、裸體視頻，用于今后要挾借款人還款付息，侵犯借款人的隱私，嚴重損害借款人的人格尊嚴和身心健康，屬于“違背社會公序良俗”，因而，這樣的借貸合同依法應認定無效。如果起訴到法院，“裸貸”合同被認定為無效后，按照《合同法》中關(guān)于無效合同的處理原則處理，因無效合同取得的財產(chǎn)應予返還，即借款女生應當償還出借人的借款本金，但約定的利息不受法律保護的，若之前償還過利息則應當用以沖抵本金。同理，其他的逾期利息和違約金更是不受法律保護的。

根據(jù)媒體和網(wǎng)絡披露，這些“裸貸”，盡管形式上是民間借貸，但是其約定的利率，有些沒有超出前述民間借貸的利率上限，有些則遠遠高于上限，甚至高達周息15%。尤其是，他們往往在合同中約定借款逾期后巨額的罰息，比如約定逾期后每天按1%甚至更高收取罰息。有些媒體還報道，有些借款人只借了幾千元，幾個月或者一年后，卻要歸還幾萬甚至十幾萬元！這說明，借款利息翻了幾倍、十幾倍甚至幾十倍不等。這樣的借貸，即便不存在違背社會公序良俗而無效的因素，其超出法律規(guī)定的高額利息和罰息，也是不合法，不受法律保護的。

五、“裸貸”的追討方式

由于出借的時候出借人就預留了借款人的個人身份信息、裸體照片或（和）裸體視頻，所以，在借款人不能按時還款的時候，出借人往往不斷打電話或上門恐嚇、要挾借款人或其家屬，以公開裸體照片或視頻威脅，逼迫借款人或家屬歸還其借款本金及高額利息。有的出借人，在借款女生無法還本付息時，在網(wǎng)上兜售她們的裸體照片和視頻，謀取不法利益，以沖抵借款本金和利息、罰息。更有甚者，會引誘、脅迫借款女生向其介紹的不法分子賣淫，以嫖資沖抵借款本金和利息、罰息。這就是所謂的“肉償”！

從事裸貸業(yè)務的企業(yè)和個人，既然能用“裸貸”這種侵犯他人隱私、嚴重敗壞社會道德的形式放貸，就不會有什么規(guī)矩和底線。所以現(xiàn)實中，即便借款女生按時還清了借款本息，也不能保證出借人不會將借款人的裸體照片、視頻出售牟利。這對借款女性是嚴重的損害。

六、出現(xiàn)裸貸、肉償?shù)脑蚍治?/strong>

1、借款人自身的問題

裸貸的出現(xiàn)，首先在于某些女大學生不自重。女大學生因為還在讀書階段，沒有經(jīng)濟收入，生活費來源于父母和親屬。即便家境比較好的學生，父母有時擔心子女養(yǎng)成不良消費習慣，影響學習，也會控制其生活費額度。在當前不良社會風氣的影響下，某些女學生貪圖物質(zhì)享受，虛榮心強，喜歡攀比，有時會超過自己的經(jīng)濟能力借錢去購買名牌服裝、箱包、化妝品、高檔電子產(chǎn)品，從而給了不法分子可乘之機。當然，也有因為家庭特別困難，無法完成學業(yè)，或者家庭成員患病沒錢治療而又不能得到幫助而不得不委屈自己，辦理裸貸的。還有一種情況，就是某些女大學生本身就希望通過色相換取報酬，而裸貸，剛好給他們提供了機會和媒介。無論是哪一種原因，女大學生自身的保護意識都是不夠的，即便有特別的困難，也應通過尋求學校、政府、社會或親友的幫助解決問題，而不應作踐自己。

裸貸后借款女生被出借人威脅、恐嚇和誘騙接受損害自身隱私權(quán)益的方式償還，甚至通過賣淫以嫖資抵債（肉償），或者因此自殺、精神受刺激無法正常學習等，源于女學生不學法律，沒有基本的法律知識，不懂得或不敢用法律的武器保護自己、維護自身的合法權(quán)益。嚴格來說，裸貸是不合法的，一旦認定合同無效，利息是不予支持的。而超過年利率24%部分，如果你沒有支付利息，出借人起訴到法院后，即便認定合同有效，法院也不保護那些高息，所以根本不用擔心借了幾千元還不起幾個月、年把時間后變幾萬元十幾萬元。再者，如果對方繼續(xù)威脅、甚至有證據(jù)證明其在網(wǎng)上傳播、出售裸體照片、視頻，可以向公安機關(guān)報案尋求保護。遺憾的是，我們的大學生在高中以前，接受的是應試教育，沒有時間去學習法律，而大學階段，對于學生的普法教育，也是十分粗淺和有限的。這一點，值得學校、家長、學生和全社會引起重視。

2、不法分子的猖獗

借貸有風險，一般情況下，出借人都會了解借款人的還款來源和能力，并要求提供一定的物的擔保（有價值可以合法變現(xiàn)的）或由有實力的人提供連帶償還的保證。而專門面對高校學生、尤其是女生的出借人，明明知道很多女生沒有獨立的經(jīng)濟來源，在沒有其他擔保的情況下，會通過裸貸的方式向女生發(fā)放貸款呢？這正是他們的險惡之處！他們知道裸體照片和視頻不是可以合法交易的物品，不具有合法的價值，不屬于擔保物品，但是他們追求的就是色情背后的巨額利益。他們深知，手上掌握了借款女生的“裸照”及“裸體視頻”，可以要挾女生及其家屬想盡一切辦法還錢，哪怕是通過“拆東墻補西墻”的方式再借高利貸歸還。而無論女生是否還款，他們還可以在網(wǎng)上將這些照片、視頻出售牟利。當然，一旦女生還不起錢在他們的脅迫、利誘下通過向他們介紹的特定對象賣淫換取嫖資還款，這些出借人實際上就形成了另外一條違法犯罪的地下色情產(chǎn)業(yè)鏈：不斷增加肉償?shù)呐粩嘟榻B嫖客，從而逐步形成有相當規(guī)模且不斷更新的賣淫嫖娼團伙，從中謀取巨大的非法利益！

七、“裸貸”、“肉償”是否涉及違法犯罪？

如前所述，從民法的角度看，裸貸由于違反社會公序良俗，是違法的，借款合同是無效的，法律不應保護。而高額的利息，超過法律規(guī)定部分，也是不應該保護的。但是，打起官司，如果借款女生無法提供對方索取了裸體照片或視頻作為“擔?！钡淖C據(jù)（不法分子往往不會留下證據(jù)給女生），也可能導致法院無法認定借貸關(guān)系違法、無效。

八、從刑事法律角度來說，現(xiàn)實的裸貸涉及多項犯罪：

首先，以散布“裸照”來要挾借款女生和其父母還錢的行為已經(jīng)涉嫌敲詐勒索罪 。敲詐勒索罪，是指以非法占有為目的，對被害人實施威脅或者要挾的方法，強行索取數(shù)額較大的公私財物，或者多次實施敲詐勒索的行為。另根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理利用信息網(wǎng)絡實施誹謗等刑事案件適用法律若干問題的解釋》，以在信息網(wǎng)絡上發(fā)布、刪除等方式處理網(wǎng)絡信息為由，威脅、要挾他人，索取公司財務，數(shù)額較大，或者多次實施上述行為的，依照《刑法》第274條的規(guī)定，以敲詐勒索罪定罪處罰。出借人以在網(wǎng)絡上散布“裸貸”女大學生的“裸照”和“不雅視頻”來要挾借款人和其父母交出財物，雖然聲稱是以要求償還借款本金利息，但是其收的利息和逾期利息已經(jīng)遠超過法律規(guī)定的民間借貸最高的利息標準，此行為已經(jīng)符合敲詐勒索罪的構(gòu)成要件。根據(jù)《關(guān)于辦理敲詐勒索刑事案件適用法律若干問題的解釋》，敲詐勒索公私財物價值2000元至5000元以上，應認定為刑法第274條規(guī)定的“數(shù)額較大”。一旦高利貸出借人向女大學生及其親屬索取的非法財物價值超過2000元，公安機關(guān)就可以涉嫌敲詐勒索罪立案偵辦。

其次，出借人在網(wǎng)絡上散布和出售“裸貸”女大學生裸照和裸體視頻的行為，在民事上屬于侵犯他人名譽權(quán)的行為，被害人可以要求侵權(quán)人停止侵害、回復名譽、消除影響、賠禮道歉、賠償損失。而在刑事上，則分別構(gòu)成了《刑法》第364條第一款規(guī)定的傳播淫穢物品罪和《刑法》第363條第一款的制作、復制、出版、販賣、傳播淫穢物品牟利罪。

第三，出借人為了收回違法的高額利息在借款女生自愿的前提下安排介紹其賣淫的，構(gòu)成引誘、容留、介紹他人賣淫罪；根據(jù)最高人民檢察院、公安部《關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標準的規(guī)定（一）》，只要引誘、容留、介紹2人次以上賣淫的，公安機關(guān)就應當予以立案。若出借人以暴力、脅迫或者其他強制手段，迫使“裸貸”女生賣淫的,將會構(gòu)成強迫賣淫罪；如果“裸貸”的女生被出借人強迫與他人進行性交易，在交易中女性已明確拒絕或反抗，而嫖客仍然強行與其發(fā)生性關(guān)系的，出借人和嫖客都可能構(gòu)成強奸罪，將要受到嚴厲處罰。

當今社會，是個信息爆炸的社會，違法犯罪分子的手段，也在不斷翻新，并利用現(xiàn)代的通訊和網(wǎng)絡，實施其違法犯罪行為。青年是祖國的未來，伸向女大學生的黑手，必須砍斷！同時，也希望大學生自強、自立、自尊、自重，努力學習，發(fā)奮圖強，成為有知識、有道德、有擔當、有責任的人才。讓我們大家一起共同關(guān)心、關(guān)注和幫助他們！