近年來，P2P行業(yè)井噴式增長(zhǎng)，但作為一個(gè)缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的新興行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)事件云集，已經(jīng)對(duì)社會(huì)金融穩(wěn)定和公眾財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成隱患。在此背景下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“監(jiān)管新規(guī)”或《暫行辦法》）等系列監(jiān)管政策，基本構(gòu)成了較為完善的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)治理機(jī)制。

商業(yè)銀行基于履行社會(huì)責(zé)任和配合監(jiān)管政策落地的義務(wù)，也出于自身經(jīng)營(yíng)向“輕資本”轉(zhuǎn)型的發(fā)展需求，以資金存管機(jī)構(gòu)的角色與P2P平臺(tái)開展合作是監(jiān)管規(guī)范下的必然選擇。商業(yè)銀行通過扮演社會(huì)監(jiān)督者的角色，從而發(fā)揮規(guī)范平臺(tái)運(yùn)作、監(jiān)督資金安全、保護(hù)投資者利益等功能。在監(jiān)管約束和制度保障下，商業(yè)銀行與P2P的合作有望助推P2P行業(yè)重新洗牌、去糟留精，從“野蠻生長(zhǎng)”逐步向健康有序的良性業(yè)態(tài)過渡，并通過資源整合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)共同分享行業(yè)的成長(zhǎng)。

一、網(wǎng)貸行業(yè)井噴發(fā)展但風(fēng)險(xiǎn)事件云集

伴隨著利率市場(chǎng)化的深入及“金融脫媒”進(jìn)程的加速，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合發(fā)展蔚然成風(fēng)。P2P行業(yè)作為在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的新型業(yè)態(tài)，從進(jìn)入公眾視野之初就憑借快捷高效、高投資收益的顯著特征受到廣泛關(guān)注，實(shí)現(xiàn)爆發(fā)增長(zhǎng)，豐富了社會(huì)投融資體系，在有效緩解小微企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)及個(gè)人傳統(tǒng)融資渠道不暢的同時(shí)，也豐富了社會(huì)閑置資金投資渠道。P2P行業(yè)累計(jì)交易規(guī)模已破2萬億元，2016年1-7月達(dá)到第二個(gè)萬億元交易額僅耗時(shí)7個(gè)月，此前第一個(gè)萬億元成交量從P2P行業(yè)興起到2015年末耗時(shí)7年之久，其發(fā)展速度超乎意料。

在網(wǎng)貸行業(yè)井噴發(fā)展的同時(shí)，P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件云集。諸多P2P平臺(tái)采用大額集中模式，自融圈錢、線下非法集資、假標(biāo)騙貸、設(shè)立資金池、借新還舊、甚至異化為信用中介等違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件屢見不鮮。賬戶管理混亂、支付劃款違規(guī)、網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊、平臺(tái)主頁(yè)篡改等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)事件及網(wǎng)絡(luò)安全問題也頻頻發(fā)生。

針對(duì)這樣魚目混珠、亂象叢生的行業(yè)狀況，國(guó)家監(jiān)管政策接連“亮劍”。繼提出“四條紅線”“五條導(dǎo)向”“十大原則”后，不久前的8月24日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《暫行辦法》，明確了P2P平臺(tái)的信息中介定位，首次創(chuàng)設(shè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管“雙監(jiān)管”機(jī)制，并劃定了13條業(yè)務(wù)負(fù)面清單，要求P2P行業(yè)經(jīng)營(yíng)應(yīng)遵循“小額分散、線上經(jīng)營(yíng)、主業(yè)經(jīng)營(yíng)”的原則，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持行業(yè)自律為主、監(jiān)管監(jiān)督為輔，并制定了信息披露、負(fù)面清單管理的方針，明確了商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)的機(jī)制要求?；緲?gòu)成了較為完善的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，初步形成“機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管（地方金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)）+行業(yè)自律（中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)）+第三方社會(huì)監(jiān)督（資金存管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人）”的“三位一體”的外部監(jiān)管體系與“機(jī)構(gòu)自治”并存的行業(yè)治理體系。

二、銀行與P2P合作是監(jiān)管規(guī)范下的必然選擇

前期，缺乏行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷集聚，資金存管責(zé)任邊界不明晰，加之許多P2P平臺(tái)打著“某某銀行存管”的旗號(hào)虛假宣傳，而國(guó)內(nèi)投資者教育薄弱，P2P投資者遠(yuǎn)未成熟，常盲目相信P2P平臺(tái)是由銀行信用背書，給銀行造成一定聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，受限于較高的資金存管系統(tǒng)開發(fā)成本及營(yíng)運(yùn)成本，銀行開展業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)力不足。

P2P行業(yè)陽(yáng)光化與規(guī)范化發(fā)展是銀行與P2P合作的前提。經(jīng)過快速發(fā)展，一批具有較大體量規(guī)模、具備專業(yè)人員團(tuán)隊(duì)的P2P平臺(tái)已形成，加之監(jiān)管新規(guī)下其合法身份得以確認(rèn)，這些機(jī)構(gòu)有著實(shí)現(xiàn)規(guī)范運(yùn)作、健康發(fā)展、持續(xù)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈訴求，但又面臨“劣幣驅(qū)逐良幣”的行業(yè)現(xiàn)狀，亟需加強(qiáng)行業(yè)自律尋求規(guī)范發(fā)展。同時(shí)，隨著監(jiān)管新規(guī)對(duì)P2P行業(yè)強(qiáng)化約束、正本清源，建立統(tǒng)一規(guī)范的行業(yè)評(píng)價(jià)體系與標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)模式，促使投資端、借款端、業(yè)務(wù)模式及邏輯都回歸理性，行業(yè)規(guī)范和監(jiān)督機(jī)制正逐步完善，為商業(yè)銀行與P2P行業(yè)合作奠定了基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任，維護(hù)金融生態(tài)的主動(dòng)行為。P2P行業(yè)爆發(fā)增長(zhǎng)已形成可觀體量，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的長(zhǎng)尾客戶群體提供信息撮合服務(wù)，解決融資需求，在一定程度上有效補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的不足。但行業(yè)處于無序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)影響了金融生態(tài)健康發(fā)展。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的主流參與者，介入P2P行業(yè)開展資金存管合作，是商業(yè)銀行自發(fā)履行社會(huì)責(zé)任，助推P2P行業(yè)有序發(fā)展，維護(hù)金融生態(tài)環(huán)境的主動(dòng)行為。

商業(yè)銀行探索轉(zhuǎn)型，發(fā)展“輕資本”業(yè)務(wù)的內(nèi)在要求。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨息差持續(xù)收窄、利潤(rùn)增速下滑、風(fēng)險(xiǎn)資本約束等經(jīng)營(yíng)困境，也有向“輕資本”中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融“蛋糕”以解決自身發(fā)展瓶頸的迫切需求。銀行與P2P合作，有望挖掘新的中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)引擎，助力傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向“輕資本”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略實(shí)施，同時(shí)，有效促進(jìn)商業(yè)銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融，形成互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，把握未來發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。

商業(yè)銀行與P2P合作具有天然優(yōu)勢(shì)。金融脫媒并非“去銀行化”，只是參與各方扮演角色不同。P2P應(yīng)金融脫媒、利率市場(chǎng)化趨勢(shì)而生，雖在特定客戶群上代替銀行發(fā)揮“資金撮合、資產(chǎn)交易”作用，但在賬戶管理、資金劃撥、資金支付等底層基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面與銀行仍有合作訴求，以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管規(guī)范下的行業(yè)洗牌，重裝上路。

商業(yè)銀行與P2P合作是規(guī)范P2P行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管要求?！稌盒修k法》作為行業(yè)規(guī)范的開端搭建了P2P行業(yè)規(guī)范的基本框架，明確賦予銀行承擔(dān)P2P資金監(jiān)管職能。在監(jiān)管框架落地實(shí)施的過程中，仍需要商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)參與規(guī)范P2P行業(yè)發(fā)展，扮演起社會(huì)監(jiān)督者重要角色，發(fā)揮規(guī)范平臺(tái)運(yùn)作、監(jiān)督資金安全、保護(hù)投資者利益等不可或缺的功能。同時(shí)，監(jiān)管新規(guī)僅要求商業(yè)銀行負(fù)責(zé)實(shí)名開戶并進(jìn)行交易指令形式審核，無需實(shí)質(zhì)審核資產(chǎn)端交易信息真實(shí)性，禁止以銀行存管做信用背書。商業(yè)銀行的職責(zé)邊界進(jìn)一步得以明確，降低了銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上助推了銀行與優(yōu)質(zhì)P2P平臺(tái)開展資金存管合作。

三、銀行與P2P合作過程中應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

為降低集中度風(fēng)險(xiǎn)，促使P2P行業(yè)回歸本質(zhì)，監(jiān)管新規(guī)提出了“小額分散、線上經(jīng)營(yíng)、主業(yè)經(jīng)營(yíng)”等經(jīng)營(yíng)規(guī)范要求，給存在“大額集中、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下營(yíng)銷、混業(yè)銷售”等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)模式的P2P平臺(tái)帶來巨大合規(guī)壓力，很多平臺(tái)或轉(zhuǎn)型或退出，基于自身稟賦資源和依賴路徑等原因，P2P平臺(tái)在規(guī)范經(jīng)營(yíng)層面上的壓力變得空前巨大。在轉(zhuǎn)型過渡期內(nèi)，能否探索形成標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式，將成為關(guān)乎P2P行業(yè)生存發(fā)展的重大問題。

P2P行業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行而言是一個(gè)尚需熟悉的新興行業(yè)。銀行在了解P2P行業(yè)內(nèi)在經(jīng)營(yíng)模式、建立行業(yè)評(píng)級(jí)體系等方面仍需不斷摸索。在監(jiān)管體系頂層設(shè)計(jì)初步形成、行業(yè)從“野蠻生長(zhǎng)”向規(guī)范發(fā)展的過渡期，P2P行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)和打監(jiān)管“擦邊球”的“灰色經(jīng)營(yíng)”問題難以徹底根除，商業(yè)銀行與P2P行業(yè)合作仍面臨較大壓力。

銀行在面臨P2P行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力和自身發(fā)展壓力的雙重壓力下，與P2P行業(yè)開展合作，只能將資金存管業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)合作，這也是雙方后續(xù)深化合作的“互信基礎(chǔ)”。商業(yè)銀行應(yīng)以“參與者”和“社會(huì)監(jiān)督者”的雙重身份，通過“事前規(guī)范、事中控制、事后監(jiān)督”貫穿P2P資金存管業(yè)務(wù)始末。

“事前規(guī)范”：銀行應(yīng)較早識(shí)別P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及P2P資金存管業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立與P2P合作的綜合評(píng)價(jià)機(jī)制，規(guī)范準(zhǔn)入門檻。出于生存和逐利的本能，諸多P2P平臺(tái)離經(jīng)叛道充當(dāng)信用中介，甚至逾越法律底線，存在法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，風(fēng)險(xiǎn)管控能力差、團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)不足、實(shí)力不強(qiáng)的P2P平臺(tái)就會(huì)出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)危機(jī)，另外有些平臺(tái)虛設(shè)資產(chǎn)，借新還舊，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一觸即發(fā)。

鑒于P2P行業(yè)存在以上風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行P2P資金存管業(yè)務(wù)也將受其風(fēng)險(xiǎn)牽連，如何把控風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將成為商業(yè)銀行開展P2P資金存管業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范P2P資金存管業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，包括行業(yè)準(zhǔn)入和具體平臺(tái)準(zhǔn)入兩個(gè)維度。

在行業(yè)準(zhǔn)入上，商業(yè)銀行需要在監(jiān)管新規(guī)框架下，將P2P資金存管業(yè)務(wù)納入自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)，通過對(duì)P2P行業(yè)現(xiàn)狀、運(yùn)營(yíng)模式、行業(yè)前景、外部監(jiān)管政策及宏觀金融環(huán)境等多維度評(píng)估，建立綜合評(píng)價(jià)體系，規(guī)范P2P行業(yè)準(zhǔn)入。

在具體平臺(tái)準(zhǔn)入上，商業(yè)銀行首先需按照《暫行辦法》審查平臺(tái)備案管理及資質(zhì)的合法合規(guī)性，是否完成工商登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照、是否向工商登記注冊(cè)地金融監(jiān)管部門備案登記及備案變更，是否按照通信主管部門相關(guān)規(guī)定取得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可等。其次，在考察平臺(tái)的注冊(cè)資本、實(shí)收資本、平臺(tái)創(chuàng)始人及股東背景的同時(shí)，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定的“負(fù)面清單”對(duì)平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)控管理、運(yùn)作模式、底層資產(chǎn)情況、團(tuán)隊(duì)資質(zhì)、信息技術(shù)、系統(tǒng)對(duì)接、信息披露、投資者保障等方面進(jìn)行嚴(yán)格考量，這也為P2P行業(yè)設(shè)立了較高的隱性門檻，或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)洗牌的“殺手锏”。在銀行擔(dān)任資金存管機(jī)構(gòu)的剛性監(jiān)管要求下，合規(guī)性不高、技術(shù)水平不達(dá)標(biāo)、運(yùn)作模式“碰紅線”、規(guī)模較小的P2P平臺(tái)將被加速淘汰。這也有助于公眾遴選優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，起到了保護(hù)投資者利益的作用。

“事中控制”：銀行搭建專業(yè)的“P2P交易資金存管系統(tǒng)”，通過系統(tǒng)控制存管業(yè)務(wù)流程規(guī)范，并引入多渠道評(píng)價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)P2P的監(jiān)控力度。在系統(tǒng)控制方面，商業(yè)銀行依托龐大、高效的支付結(jié)算體系，牽頭設(shè)計(jì)開發(fā)“P2P交易資金存管系統(tǒng)”，并與P2P平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接測(cè)試，為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供包括賬戶管理、資金劃付、清算、監(jiān)督的P2P資金存管服務(wù)。

一方面，銀行依據(jù)P2P投融資兩端海量借貸交易行為衍生出復(fù)雜的賬戶邏輯，對(duì)投資人與融資人的個(gè)人明細(xì)賬戶、平臺(tái)存管專戶、風(fēng)險(xiǎn)備付金賬戶、手續(xù)費(fèi)計(jì)提賬戶、優(yōu)惠及返現(xiàn)的獎(jiǎng)勵(lì)賬戶進(jìn)行梳理，通過銀行的賬戶管理，賦予不同賬戶相對(duì)應(yīng)的操作權(quán)限和使用功能，實(shí)現(xiàn)清晰明確的賬戶體系管理。銀行為P2P平臺(tái)開立獨(dú)立的自有資金賬戶的同時(shí)，也獨(dú)立開立資金存管匯總賬戶。在資金存管匯總賬戶下分別為各網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方單獨(dú)開立客戶交易結(jié)算資金賬戶，從而實(shí)現(xiàn)P2P平臺(tái)自有資金和客戶資金分賬管理，達(dá)到監(jiān)管要求的風(fēng)險(xiǎn)隔離。

另一方面，為審核交易指令的表面一致性，P2P平臺(tái)需事前將所有交易合同向銀行進(jìn)行報(bào)備。同時(shí)，為了辨識(shí)客戶身份、認(rèn)證交易授權(quán)，確保指令合法真實(shí)，商業(yè)銀行需在資金清算全流程設(shè)置有效的指令驗(yàn)證方式，如在客戶開戶、資金充值、投資投標(biāo)與提現(xiàn)、交易撤銷等各環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼，防止客戶資金被P2P平臺(tái)非法挪用。銀行將按照合同及監(jiān)管限額等規(guī)范要求對(duì)P2P平臺(tái)報(bào)送的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗(yàn)，對(duì)違約違規(guī)交易的指令拒絕執(zhí)行，并且對(duì)合同采取不定期隨機(jī)抽查的監(jiān)測(cè)方式，形成覆蓋投資人充值、資金劃轉(zhuǎn)、手續(xù)費(fèi)計(jì)提、融資人提現(xiàn)、融資人還本付息、逾期或違約時(shí)備付金償付等各個(gè)環(huán)節(jié)的全流程資金監(jiān)管，規(guī)范每個(gè)交易節(jié)點(diǎn)的行為，一定程度上約束P2P平臺(tái)實(shí)現(xiàn)“小額分散”經(jīng)營(yíng)，有效防范客戶資金挪用、借新還舊、期限錯(cuò)配及資金池等違規(guī)操作。

但在“事中控制”方面，銀行與P2P的合作在監(jiān)控資金流向和確認(rèn)交易真實(shí)性上仍面臨困惑。銀行依據(jù)P2P平臺(tái)提供的底層交易數(shù)據(jù)和指令進(jìn)行資金存管，銀行只能看到資金流，僅需落實(shí)實(shí)名開戶、對(duì)交易指令進(jìn)行表面一致性的形式審核即可，無法針對(duì)資金劃付的合理性、動(dòng)機(jī)意圖、資產(chǎn)端交易信息的真實(shí)性進(jìn)行核查，沒有義務(wù)，也沒有能力辨別資金最終的真實(shí)流向。如何有效監(jiān)控資金流向，保障交易信息真實(shí)性也成為后續(xù)行業(yè)規(guī)范的“留白”，有待監(jiān)管機(jī)構(gòu)、P2P行業(yè)以及商業(yè)銀行進(jìn)一步探討。

另外，除了銀行自身通過資金存管系統(tǒng)把控P2P業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)外，還需引入多渠道評(píng)價(jià)機(jī)制，豐富外部監(jiān)管和督促維度。一是加強(qiáng)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)、自律機(jī)構(gòu)溝通，把握最新監(jiān)管動(dòng)向。二是需要與為P2P提供專業(yè)服務(wù)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及信息系統(tǒng)安全評(píng)價(jià)等機(jī)構(gòu)保持聯(lián)系，增加過程管理的手段。三是需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)及新媒體，尤其是P2P行業(yè)門戶網(wǎng)站，關(guān)注行業(yè)熱點(diǎn)及動(dòng)態(tài)趨勢(shì)。

“事后監(jiān)督”：商業(yè)銀行通過定期出具P2P資金存管報(bào)告等形式進(jìn)行信息披露，形成事后監(jiān)督。一方面，商業(yè)銀行可通過提供P2P資金存管報(bào)告、賬戶信息校驗(yàn)、明細(xì)查詢對(duì)賬等服務(wù)，對(duì)P2P平臺(tái)相關(guān)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)（如交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量、平均借款期限和成本）及業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)（如逾期率、不良率）等情況進(jìn)行公開信息披露，提升信息披露的公開性和透明化。鑒于商業(yè)銀行的審慎性，其信息披露較為客觀中立，一定程度上可以為P2P平臺(tái)的投資者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及廣大公眾提供一個(gè)與P2P平臺(tái)自行披露的經(jīng)營(yíng)信息進(jìn)行驗(yàn)證的渠道。

另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送P2P平臺(tái)相關(guān)數(shù)據(jù)信息，并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理，這也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)把控行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)、進(jìn)行事后管理規(guī)范，完善監(jiān)管制度提供了第一手、真實(shí)的信息來源。

通過構(gòu)建全流程規(guī)范監(jiān)督機(jī)制，商業(yè)銀行從微觀上以參與者的角色引導(dǎo)P2P業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，宏觀上以社會(huì)監(jiān)督的角色督促P2P行業(yè)健康發(fā)展，助力提升P2P規(guī)范發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力。P2P行業(yè)也可以借鑒銀行深厚的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)和系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，建立完善自我約束機(jī)制。

展望未來，當(dāng)P2P行業(yè)真正形成規(guī)范運(yùn)作、健康發(fā)展的生態(tài)格局，銀行與P2P行業(yè)合作范圍和融合深度也將隨著市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展而不斷擴(kuò)展和深入。首先，通過P2P與商業(yè)銀行的合作，實(shí)現(xiàn)不同客戶群體的融合、共享與互薦。銀行將不滿足銀行貸款條件或?qū)θ谫Y效率要求較高的客戶，推薦給合作的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，滿足客戶融資需求的同時(shí)拓寬了P2P業(yè)務(wù)受眾；P2P將信用記錄良好的小微企業(yè)及個(gè)人客戶、具備理財(cái)需求的投資客戶，推薦給合作銀行，圍繞其核心需求提供全方位銀行增值服務(wù)，為銀行擴(kuò)充優(yōu)質(zhì)客戶來源的同時(shí)提升了平臺(tái)服務(wù)體驗(yàn)。其次，P2P平臺(tái)可以借鑒商業(yè)銀行在信用評(píng)估、貸前審核、貸后管理的豐厚經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)廣泛獲取信息主體的社交、消費(fèi)、投資、理財(cái)、交易、娛樂等多方位的數(shù)據(jù)信息，逐步開發(fā)完善大數(shù)據(jù)征信，豐富銀行客戶精選、征信識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管控的手段。最后，在“用戶體驗(yàn)至上”的互聯(lián)網(wǎng)核心思維的引領(lǐng)下，把開放交互的平臺(tái)思維、快速響應(yīng)客戶需求的創(chuàng)新思維與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的審慎原則和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有機(jī)地結(jié)合起來。

在更加有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制下，P2P行業(yè)有望與商業(yè)銀行、企業(yè)等一起衍生出深層次、多維度的跨界金融生態(tài)系統(tǒng)。