民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效。民間借貸是一種直接融資渠道，是民間金融的一種形式。近年來，法院民間借貸的收案量一直呈上升趨勢。法院在審查是否存在借款關(guān)系時，一般審查的要素包括借款合同、支付憑證、借款數(shù)額、出借能力、借款目的等。

以下是民間借貸的基本法律規(guī)定?！逗贤ā返诙僖皇粭l規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！蓖瑫r根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）?！北緱l同時規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息?！比绻裰g的借款沒有約定利息，貸款方就無權(quán)收取利息。但是不支付借期利息，不代表不支付逾期利息。根據(jù)《合同法》第207條的規(guī)定，如果借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。關(guān)于支付利息的期限，“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息”。而現(xiàn)實生活中，公民之間的借款往往沒有約定得如此明確。根據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定，借貸雙方可以達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，如果雙方最終仍不能確定支付利息的期限的，根據(jù)《合同法》第二百零五條規(guī)定：“借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付，借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付”。 關(guān)于借款期限，《合同法》第六十二條規(guī)定：“履行期限不明確的，債務(wù)人可以隨時履行，債權(quán)人也可以隨時要求履行，但應(yīng)當(dāng)給對方必要的準(zhǔn)備時間”。所以，如果公民之間的借貸沒有約定還款日期，借款方可以隨時還款，貸款方可以隨時要求還款。關(guān)于訴訟時效，《民法通則》對借款糾紛規(guī)定了2年的訴訟時效，但這里所指的2年并不是簡單地從借款日起計算，而是從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害起計算。《民法通則》第一百四十一條規(guī)定：“訴訟時效因提起訴訟，當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷，從中斷時起，訴訟時效期間重新計算?！笔欠褚殉^訴訟時效還應(yīng)視具體情況而定。

除了以上基本法律知識，民間借貸還涉及很多其他法律問題，下面舉例進(jìn)行詳細(xì)說明。

一、借貸關(guān)系的認(rèn)定

1、沒有借條，綜合其他證據(jù)也可證明借款關(guān)系成立。

原告王某與劉某系夫妻關(guān)系，被告張某與兩原告之子系夫妻關(guān)系。2009年9月17日，原告劉某分七次從兩原告所有的銀行卡里取款4.9萬元，并在同日將該4.9萬存在了戶名為王某的存折里，同日又在該銀行的另一分行取款5萬元。9月18日，兩原告之子與被告購買了一處商品房，付款22萬余元。同年9月29日，兩原告之子因車禍死亡。兩原告分別與2010年9月、10月、11月、12月四次給被告打電話要求被告償還該筆借款5萬元，被告張某均以兩原告先在該房屋的賣方協(xié)議中簽字為由推脫未還錢。庭審中，被告否認(rèn)其丈夫曾在生前向兩原告借款，并稱購買房屋的錢款乃是向其親戚所借。

本案的爭議焦點(diǎn)是在沒有借條的情況下，怎樣認(rèn)定兩原告與其子之間是否存在借貸關(guān)系，被告張某是否有義務(wù)償還王小某的借款。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，兩原告之間訴請被告償還借款5萬元，雖未提供借條等直接證據(jù)證明，但從其兩日內(nèi)七次存取款憑證，翌日兩原告之子及被告繳納購房款，四次電話催要借款的錄音可以進(jìn)行綜合分析判斷。庭審中被告雖然否認(rèn)其丈夫曾向兩原告借款，但認(rèn)可曾就5萬元一事與兩原告進(jìn)行探討，只不過認(rèn)為這5萬元系房屋繼承款。在通話錄音中，兩原告多次催要借款，被告均未否認(rèn)借款事實，僅僅以先簽署賣方協(xié)議進(jìn)行推脫。被告雖然提供了其向其本人親屬借款的借據(jù)，但這并不能否定原告的證據(jù)。根據(jù)民事訴訟法高度蓋然性的證明標(biāo)準(zhǔn)，原告提供證據(jù)的證明力遠(yuǎn)大于被告的證據(jù)，故法院認(rèn)定借款關(guān)系存在。根據(jù)婚姻法的相關(guān)規(guī)定，夫妻一方死亡后，生存方應(yīng)當(dāng)就夫妻關(guān)系存續(xù)期間的共同債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任，故被告在丈夫死亡的情況下，應(yīng)當(dāng)償還此筆借款。

2、只有支付憑證不能認(rèn)定存在借款關(guān)系。

原告宋某與被告毛某是朋友關(guān)系，雙方曾有經(jīng)濟(jì)上的往來。原告稱，2006年被告因做生意缺乏資金向原告借款，并約定借期3個月，月息1%。之后原告向被告提供了30萬借款。訴訟中，原告提供了銀行轉(zhuǎn)賬憑證一份。被告認(rèn)為收到原告轉(zhuǎn)賬的30萬元，但認(rèn)為該筆款項是原告歸還的借款。被告稱該筆款項是原告于2006年上半年所借，前后結(jié)果70萬左右，均沒有借條，都是給的現(xiàn)金，還清后雙方即兩清，本案的30萬究竟是還的哪一筆已經(jīng)記不清了。被告的意見原告不認(rèn)可，但未再提供其他證據(jù)佐證。

本案作為民間借貸法律關(guān)系，按照誰主張誰舉證的原則，原告主張雙方借款關(guān)系存在的舉證責(zé)任在原告方?，F(xiàn)在原告僅能提供交付憑證，沒有其他佐證，僅能證明資金流轉(zhuǎn)，至于資金流轉(zhuǎn)的性質(zhì)并不能確定。且本案存在下列疑點(diǎn)：一、原告稱借款期限3個月，但是在距離訴稱的借款事實五年后才起訴，也未提供其他主張權(quán)利的證據(jù)，不符合常理；二、雙方都有著比較好的經(jīng)濟(jì)實力，曾有過合作做生意相互參股的經(jīng)濟(jì)往來，雙方賬面上存在多筆大額現(xiàn)金相互流轉(zhuǎn)，借款30萬元的性質(zhì)已經(jīng)無法查清。故根據(jù)證據(jù)規(guī)則，駁回原告的訴訟請求。

法院在審理民間借貸案件中，會根據(jù)是否有借條，是否存在交付行為綜合判定借貸事實是否存在。要區(qū)分合法的民間借貸關(guān)系與贈與關(guān)系、合伙關(guān)系、情債賭債等。情債、賭債、分手費(fèi)、青春損失費(fèi)（與離婚后損害賠償案件和同居關(guān)系析產(chǎn)案件不同）之類的違背社會公序良俗甚至是違法的行為是不受法律保護(hù)的。贈與關(guān)系是不需要償還的，合伙關(guān)系是盈虧自負(fù)的，但是民間借貸是需要償本付息的。

如果有借條、有支付憑證，借貸關(guān)系的認(rèn)定就比較簡單。如果欠缺一項，法院一般考察借款時間、地點(diǎn)、原因、款項來源、用途、金額大小、支付能力、交易方式、交易習(xí)慣、借貸雙方親疏關(guān)系+當(dāng)事人陳述及辯論庭審情況+日常推理、邏輯推理形成法官自由心證之裁量權(quán)，確定是否存在借款事實。在這里也要提醒大家，如果借款，盡量要求兩個要素齊全，不僅需要簽署借條，借條上應(yīng)載明是否收到借款（借和借到的區(qū)別），并載明借款期限、利息計算方式等。不約定利息的視為不支付利息。如果借條與款項給付不是一天，還要出具收條，證明款項已經(jīng)交付。講解借條、收條與欠條的區(qū)別。另外，大額的借款盡量通過銀行轉(zhuǎn)賬方式出借，保留轉(zhuǎn)賬憑證，以便更好的維護(hù)自己的合法權(quán)益。

二、利息與違約金認(rèn)定

案件事實：2012年9月3日，被告黃某向原告文某簽訂一份借款協(xié)議，約定黃某向文某借款15萬，借款期限1年，并約定按照年利率40%支付利息。如果逾期還款則應(yīng)按照相同利率支付逾期利息并同時支付違約金5萬元。擔(dān)保人張某某。同日，黃某立下借據(jù)一張，載明借到文某15萬元。但是原告當(dāng)日以銀行轉(zhuǎn)賬方式付給被告13萬，剩余2萬元實為在本金中扣除的高息。被告到期未償還借款，故原告將被告黃某及被告張某某訴至法院，要求共同償還借款及利息。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，被告向原告借款并簽署借款協(xié)議，雙方之間存在合法的民間借貸關(guān)系，受法律保護(hù)。關(guān)于利息的問題，本案中涉及在預(yù)先在本金中扣除的利息、借期內(nèi)利息、逾期利息。根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)事人約定的利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)按照實際金額確定本金。本案中，實際出借金額為13萬元，應(yīng)按照13萬元本金計算利息。關(guān)于借期內(nèi)利息的支付，根據(jù)法律規(guī)定，借款利息最高不能超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍，本案中約定的利率為40%，法院予以調(diào)整。中國人民銀行同期貸款利率的四倍是浮動的，一般在24%左右。關(guān)于逾期利息，沒有約定逾期還款利息的，一般應(yīng)按照中國人民銀行同期貸款利率支付逾期利息。約定逾期利息的，不超過貸款利率的四倍。又約定逾期利息，又約定違約金的（當(dāng)事人約定的違約金在實質(zhì)上也是屬于逾期還款利息），根據(jù)法律規(guī)定當(dāng)事人請求同時支付逾期利息和違約金的，可以一并支持，但是兩者之和不能超過同期貸款利率的四倍，超出部分不予保護(hù)。保證人在借款協(xié)議上簽字，未約定是連帶保證責(zé)任還是一般保證責(zé)任，根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)系連帶保證責(zé)任，應(yīng)帶承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

故本案的最終判決結(jié)果是被告黃某于判決生效之日起十日內(nèi)償還原告借款本金13萬元并支付相應(yīng)的利息及逾期利息（自2012年9月4日起至實際清償之日止，按照中國人民銀行同期貸款利率的四倍計算）；被告張某某對判決第一項的借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任；駁回原告的其他訴訟請求。

另外需要提醒大家的是，沒有約定利息的借款是否就不能主張利息了呢？沒有借期利息但不代表沒有逾期利息。借期利息與逾期利息的區(qū)別。約定還款期限的，逾期還款，可以主張逾期利息。沒有約定還款期限，貸款人催告后仍未還款，可以主張逾期利息。

三、虛假訴訟

案件事實：原告與被告孫某系姐弟關(guān)系，被告孫某與被告王某曾系夫妻關(guān)系，現(xiàn)經(jīng)法院判決已經(jīng)離婚。原告訴稱，夫妻關(guān)系存續(xù)期間，被告孫某以置辦婚禮、裝修為名向原告借款4萬，后以租房為名借款4萬，又以裝修為名借款3萬，并向原告出具借條，載明借款11萬。原告起訴要求兩被告共同償還借款及利息。被告孫某認(rèn)可原告訴訟請求，被告王某辯稱不清楚借款事實，不認(rèn)可借條真實性，即使有借款也未用于家庭生活，不同意償還。

法院經(jīng)審理認(rèn)為：本案三個當(dāng)事人之間的關(guān)系特殊，且本案中僅有借條并無款項給付憑證，當(dāng)事人的陳述亦存在不一致之處，可能存在虛假訴訟的嫌疑。且被告孫某認(rèn)為其以個人名義對外借款屬于夫妻共同債務(wù)的，被告王某不認(rèn)可的，孫某應(yīng)當(dāng)對借款存在夫妻合意或借款用于家庭生活承擔(dān)證明責(zé)任。但孫某未能舉證，綜合各項證據(jù)，法院認(rèn)定借款并未實際發(fā)生，已依法駁回原告訴訟請求。

1、虛假訴訟：因民間借貸糾紛系虛假訴訟案件的相對集中的案件類型，在當(dāng)事人關(guān)系特殊、證據(jù)材料單一，不能形成完整的證據(jù)鏈，當(dāng)事人一方或者雙方未到庭參加訴訟，委托代理人對案件的細(xì)節(jié)描述不清或者陳述矛盾，原被告雙方爭議不大、甚至一方直接承認(rèn)另一方全部訴訟請求的情形下，應(yīng)提高警惕，仔細(xì)排查是否有虛假訴訟嫌疑，加大審查力度。即便不存在虛假訴訟的民間借貸案件中，有些案件的事實認(rèn)定難度也較大。這主要是因為當(dāng)事人之間多為熟人或親屬關(guān)系，借貸手續(xù)簡單，證人證言的提供者多為與借款人關(guān)系密切的親屬朋友，審判實踐中，裁判尺度統(tǒng)一上尚存在許多問題。尤其是在證據(jù)真實性審查、舉證責(zé)任分配、利息及違約金的認(rèn)定、夫妻債務(wù)的認(rèn)定等方面對法官形成較大困擾。

2、夫妻債務(wù)：基于婚姻法司法解釋的規(guī)定，債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理，但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù)，或者能夠證明為夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有，夫或妻一方對外所負(fù)債務(wù)，第三人知道該約定的除外；因此在舉證責(zé)任分配上：首先推定為夫妻共同債務(wù)，保障債權(quán)人的利益。其次，非舉債方舉證證明債務(wù)未用于共同生活的，推翻共同債務(wù)推定原則；最后，特殊情形下的推定原則，為協(xié)調(diào)保護(hù)夫妻中非舉債方的利益，彌補(bǔ)非舉債方的舉證能力不足，特殊情形下推定，舉債方承擔(dān)舉證責(zé)任。這是為了防止夫妻中的一方與第三方惡意串通，虛構(gòu)債務(wù)損害另一方的利益，在舉債方認(rèn)為屬于共同債務(wù)而配偶否認(rèn)的情況下，將舉證責(zé)任分配給舉債方。如本案中的夫妻雙方已經(jīng)離婚，借款人與舉債方系親友，舉債方認(rèn)為其以個人名義對外借款屬于夫妻共同債務(wù)的，非舉債方不認(rèn)可的，舉債方應(yīng)當(dāng)對借款存在夫妻合意或借款用于家庭生活承擔(dān)證明責(zé)任。

四、夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定

夫妻共同債務(wù)認(rèn)定問題是個非常復(fù)雜的問題。上一個涉及虛假訴訟的案件也關(guān)系到夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定。下面再舉一個例子進(jìn)行說明。在下面一個案例中，得出的結(jié)論與上一個案例是相反的。但是從中我們可以知道法院在判決夫妻共同債務(wù)時需要考量的因素。

案件事實：原告與被告梁某系同學(xué)關(guān)系，梁某與曹某曾系夫妻關(guān)系。被告梁某向原告借款17萬，出具借條載明為替父親治療心臟病，特借款。因被告未還款，原告訴至法院，要求兩被告共同還款。被告梁某認(rèn)可借款事實，同意還款。被告曹某認(rèn)為不清楚借款事實，且梁某稱借款用于替父親治病只是為了掩蓋借款的真正用途，借款未用于夫妻共同生活，不同意還款。經(jīng)法院審理認(rèn)為，本案應(yīng)推定債務(wù)為夫妻共同債務(wù)，被告曹某應(yīng)舉證證明不是共同債務(wù)。因被告曹某未提供相應(yīng)證據(jù)，故判決被告曹某及被告梁某共同承擔(dān)還款責(zé)任。

本案與孫某訴孫某、王某民間借貸糾紛案有類似之處，但也有很大不同。具體分析一下兩件案件的不同：一、本案原告與被告一系同學(xué)關(guān)系，孫某案，原告與被告一系親姐弟關(guān)系。二、本案兩被告為協(xié)議離婚，家庭財產(chǎn)都?xì)w被告二曹某所有，并約定誰名下的債務(wù)誰負(fù)責(zé)；孫某案兩被告為判決離婚，被告孫某在離婚案件二審中提出雙方有共同債務(wù)需另案解決；三、本案中，借條載明了借款時間、還款期限，借款用途，借款人的身份證件及居住證明等，被告一還曾經(jīng)向原告還款，沒有其他疑點(diǎn)；孫某案中，借條僅載明借款人及借款數(shù)額，在借款關(guān)鍵問題上，三者的陳述非常矛盾。在借條上，原告稱有三筆借款，三張借條，被告一稱僅有一筆借條；在借款給付時間上，兩人的述稱相差一年以上；在借款用途上，孫某認(rèn)為借款用于裝修，但是裝修合同載明的金額僅為7645元，與借款的數(shù)額差距很大，且裝修借款的來源究竟是原告還是出庭作證的證人，并未查清。整個案件存在諸多的不合理之處。

綜上，法院在審理民間借貸案件的時候，既會防止債權(quán)人與舉債方串通，侵害夫妻中非舉債方的利益，又會防止夫妻串通，侵害債權(quán)人利益。具體的舉證責(zé)任原則分配也會具體情況具體分析。