一、第三方支付所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn)

從第三方支付平臺(tái)的性質(zhì)來(lái)說(shuō)，它可以說(shuō)是虛擬的商業(yè)銀行，因?yàn)槠脚_(tái)的提供服務(wù)時(shí)聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣，客觀上已經(jīng)具備了某些銀行的特征。但是我國(guó)《商業(yè)銀行法》第二條規(guī)定：“商業(yè)銀行是依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！倍谌街Ц段沼脩糍Y金并不能看做是吸收存款，發(fā)放貸款更是無(wú)從談起，它不具有法律規(guī)定的銀行主體資格，因此不能將第三方支付平臺(tái)當(dāng)成是商業(yè)銀行，更不能以監(jiān)管商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求第三方支付企業(yè)。央行2010年6月頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》明確將第三方支付平臺(tái)定位為非金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入條件的設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)均低于商業(yè)銀行，以利于第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。這導(dǎo)致第三方支付存在一定的監(jiān)管漏洞，比如沉淀資金使用混亂，從而形成資金安全隱患，并可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）資金孽息歸屬的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)屬于我國(guó)的民商事領(lǐng)域，根據(jù)我國(guó)民法的規(guī)定，通常情況下原物所有權(quán)人有權(quán)取得孽息。原物萬(wàn)方數(shù)據(jù)第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管所有權(quán)移轉(zhuǎn)。孽息的所有權(quán)應(yīng)同時(shí)移轉(zhuǎn)。在買賣雙方交易過(guò)程中。應(yīng)當(dāng)以合同法來(lái)適用此交易過(guò)程，第三方支付起了保管方的作用，我國(guó)合同法對(duì)保管人的規(guī)定“保管期間屆滿或者寄存人提前領(lǐng)取保管物的。保管人應(yīng)當(dāng)將原物及其孽息歸還寄存人”，而第三方支付在服務(wù)協(xié)議明確“本公司無(wú)須對(duì)您使用支付寶服務(wù)期間由本公司保管或代收或代付的款項(xiàng)的貨幣貶值承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。并且本公司無(wú)須向您支付此等款項(xiàng)的孽息”。這與我國(guó)合同法有所違背。但從意思自治的角度看，如果用戶同意了此條款，可以理解為將孽息默認(rèn)贈(zèng)予第三方支付公司，在民商法中的通常情況下約定的效力也大于法定。

第三方支付平臺(tái)利用資金的暫時(shí)保管，在交易過(guò)程中約束和監(jiān)督了買家和賣家。當(dāng)買方把資金劃人第三方的賬戶。第三方就將起到了資金保管人的作用，資金的所有權(quán)并沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)移。資金的所有人仍然是買方。當(dāng)買方和賣方達(dá)成某筆交易，買方收到商品，通過(guò)第三方向賣方付款時(shí)，此時(shí)款項(xiàng)的所有權(quán)應(yīng)仍屬于買方所有。直至款項(xiàng)進(jìn)入賣方賬戶，或者買方確認(rèn)付款后，所有權(quán)才轉(zhuǎn)為賣家?？梢钥吹剑谌阶鳛榭铐?xiàng)的占有人。始終不具備對(duì)資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。隨著將來(lái)用戶數(shù)量的增長(zhǎng)。這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大。據(jù)粗略估算，每天滯留在第三方平臺(tái)上的資金至少有數(shù)百萬(wàn)元，第三方支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息。利息的分配是在第三方支付公司和買方間，還是作為第三方支付公司應(yīng)得收益的一部分，就成為一大問(wèn)題。

（三）交易隱蔽性可能造成的犯罪風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性和便利性，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪的情形越來(lái)越多，如進(jìn)行洗錢等金融犯罪、用信用卡或第三方支付平臺(tái)進(jìn)行套現(xiàn)。第三方支付平臺(tái)的發(fā)展和監(jiān)管上的漏洞使得犯罪分子得以用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行金融犯罪。我國(guó)法律中雖然把信用卡惡意透支規(guī)定為違法行為，但這里的“惡意透支”并非由道德規(guī)范所評(píng)判，而被法律規(guī)定為：持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限。并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無(wú)效的透支行為?？梢?jiàn)。就此信用卡套現(xiàn)的方法而言，大多數(shù)支付寶套現(xiàn)并不具備所規(guī)定的“超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限”與“經(jīng)發(fā)卡銀行催收無(wú)效”。完全規(guī)避了法律規(guī)定，恰恰相反。由于套現(xiàn)者及時(shí)還錢，還提高了個(gè)人“信譽(yù)”。因此對(duì)于支付寶套現(xiàn)的人士來(lái)說(shuō)，他們只是利用了制度的漏洞。不屬于違反國(guó)家法律，而只是違反道德與網(wǎng)上交易習(xí)慣而已。針對(duì)支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)不斷出現(xiàn)，其造成的危害甚至金融風(fēng)險(xiǎn)也令人堪憂。第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得利用第三方平臺(tái)進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。第三方支付可能成為某些人通過(guò)制造虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗錢等違法犯罪活動(dòng)的工具。

二、如何防范第三方支付法律風(fēng)險(xiǎn)

第一，立足市場(chǎng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新。第三方支付方式是適應(yīng)市場(chǎng)需求而產(chǎn)生的，監(jiān)管部門的監(jiān)管措施應(yīng)該立足于市場(chǎng)，使市場(chǎng)資源合理配置，避免以往脫離市場(chǎng)、一方就亂、一管就死的現(xiàn)象發(fā)生。另外，監(jiān)管部門應(yīng)該避免不成熟的監(jiān)管措施阻礙第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而應(yīng)該助推第三方產(chǎn)業(yè)的進(jìn)程，因此，盡管不能規(guī)定過(guò)細(xì)，要為未來(lái)的發(fā)展和創(chuàng)新留有空間。

第二，建立健全第三方支付監(jiān)管制度和體系。中國(guó)人民銀行應(yīng)該成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，形成以中國(guó)人民銀行為主，專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)為輔的監(jiān)管體系，建立健全第三放支付監(jiān)管制度，完善支付清算組織管理辦法，嚴(yán)格規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，目前央行實(shí)行的牌照制度，有效地提高了第三方支付服務(wù)提供商的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，大大提高了第三方支付機(jī)構(gòu)的整體質(zhì)量。

第三，金融監(jiān)管與法律監(jiān)管并行。一方面，應(yīng)該加強(qiáng)第三方支付的日常金融監(jiān)管，防止洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等金融犯罪的發(fā)生，建立信息保護(hù)制度，記錄、保存所有交易，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，防患于未然；另一方面，要加快對(duì)非金融機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管和規(guī)范的立法進(jìn)程，為第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供立法保障。

第四，規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，建立信用評(píng)級(jí)支付。央行在向第三方支付機(jī)構(gòu)頒發(fā)牌照的同時(shí)也應(yīng)該明確指出具體的業(yè)務(wù)范圍，并且，第三方支付機(jī)構(gòu)作為買方和賣方的中介，承擔(dān)代收代付的義務(wù)，為了買賣雙方的利益不受侵害，應(yīng)該建立信用評(píng)級(jí)制度，淘汰信用度低的第三方支付企業(yè)，規(guī)范市場(chǎng)的發(fā)展。

第五，加大人才技術(shù)投入，建立系統(tǒng)、完善、可靠的安全管理體系。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制好風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立對(duì)相關(guān)工作人員操作權(quán)限的授權(quán)制度、職責(zé)分離制度、緊急狀態(tài)應(yīng)急制度、重大事項(xiàng)報(bào)告制度、交易數(shù)據(jù)保管制度等，加大硬件技術(shù)的投入，規(guī)避虛假、錯(cuò)誤交易指令的發(fā)出，防止釣魚軟件的入侵，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，潛力無(wú)限，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)并存，我國(guó)應(yīng)該循序漸進(jìn)，保證第三方支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展的同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管力度，出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，堅(jiān)持以規(guī)范促發(fā)展的原則，為第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造合適的法制環(huán)境，使我國(guó)整個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)上支付市場(chǎng)朝著更健康、更安全的方向發(fā)展。

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