一、P2P平臺運營三大模式有哪些
目前中國上千家P2P平臺運營模式可分為三大類：信息中介平臺模式、小貸公司線上模式、債權轉(zhuǎn)讓模式。這三種運營模式存在著不同程度的結構性風險。一些平臺采用了單一的運營模式，而越來越多的平臺開始涉足多種運營模式。
（一）信息中介平臺模式
信息中介平臺模式是指平臺將借款者信息放于平臺，尋找合適的出借人。單純的信息中介平臺模式下，平臺只起撮合借款人和出借人的作用，本身不為投資者提供任何形式的本息擔保，也不會通過第三方融資擔保機構或抵押擔保方式為投資者提供保障。這一模式是征信系統(tǒng)較發(fā)達國家P2P平臺的主流運營方式。美國最大的P2P平臺LendingClub即采取了這種運營模式。
它的結構性風險：
1、投資者的資金沒有任何形式擔保，風險完全由投資人自負。
2、完全基于線上的信審體系不能確保借款人信息的真實有效。
（二）小貸公司線上模式
小貸公司模式與線下多家小貸公司合作，向平臺推薦，并由平臺篩選出優(yōu)質(zhì)項目銷售給投資者。為平臺引入項目的小貸公司同時為項目提供連帶擔保。這種模式可以看作是線下小貸公司的線上業(yè)務平臺。由于網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管尚不完善，這一模式為許多在小貸公司無法進行融資的項目大開其道，也為投資者帶來較高風險。
它的結構性風險：
1、放貸杠桿無限制，平臺風險大。小貸行業(yè)有嚴格的監(jiān)管政策，最多放貸不能超過其注冊資本1、5倍的錢；而P2P平臺卻沒有此類限制，投資者承擔較高風險。
2、連帶擔保機構或個人資質(zhì)不明。盡管許多平臺聲稱小貸公司項目有個人或機構提供擔保，但是平臺對此類信息的披露往往不充分，擔保能力無證可考。如有利網(wǎng)披露為其提供擔保的機構為中安新野、正大速貸、安家世行、同興擔保4家擔保機構，提供100%本息保障，但其它一些平臺則未指明具體擔保機構及擔保金額。
（三）債權轉(zhuǎn)讓模式
債權轉(zhuǎn)讓模式是指平臺直接供款給借款人形成債權關系，再由平臺將債權分拆打包成固定收益類理財產(chǎn)品銷售給出借人。這一模式下，平臺不再充當單純的中介角色，而是參與了資金轉(zhuǎn)移的過程，成為“居間人”。由于平臺向投資者承諾了穩(wěn)定的收益，并且省去了投標競標的麻煩，因此對投資者有一定吸引力。盡管目前行業(yè)監(jiān)管對該模式?jīng)]有提出明確的限制，但是各種跡象表明，監(jiān)管層對這一模式整體持負面態(tài)度。
它的結構性風險：
1、平臺資金壓力大。由平臺直接給借款人放款使平臺長期處于較大資金壓力下。
2、個人賬戶風險集中。居間人模式通常將投資者資金歸結于單一個人賬戶，如果個人賬戶出現(xiàn)任何問題，所有資金都會受到影響。
3、有資金池嫌疑。資金管理透明度低，平臺直接插手資金管理，道德風險難以避免。
二、我國P2P網(wǎng)貸的主要風險
（一）P2P網(wǎng)貸從業(yè)者需要關注的主要法律風險
作為P2P網(wǎng)貸行業(yè)者，在經(jīng)營過程中需要注意避免如下幾種碰觸“紅線”的風險。
1、理財-資金池模式導致的風險
目前有很多P2P網(wǎng)貸平臺通過將借款需求設計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，產(chǎn)生資金池。此類模式涉嫌非法吸收公眾存款。
2、不合格借款人導致的風險
相當多的P2P網(wǎng)貸平臺未能及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息（又稱借款標），向不特定多數(shù)人募集資金，用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等市場，甚至有的不合格借款人直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差。這些借款人的行為會造成平臺涉嫌非法吸收公眾存款。
3、典型的“龐氏騙局”導致的風險
個別P2P網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)營者通過發(fā)布虛假的高利借款標募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的“龐氏騙局”模式，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營，有的經(jīng)營者甚至卷款潛逃。此類模式涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙。
4、未認真核查貸款資金來源導致的風險
P2P網(wǎng)貸的資金來源于持有閑散資金的出借人，但由于平臺往往缺乏對資金來源審查的手段，因此不能排除其來源的非法性，這就使得平臺有被用作洗錢或者從事高利貸的工具的風險。
（二）貸款人需要注意的主要法律風險
貸款人在P2P網(wǎng)貸過程中最關注的就是貸出資金的安全風險，而目前危及貸款資金安全的因素有很多，較典型的有：
1、缺乏客觀全面的借款人信用信息。
如前所述，目前P2P網(wǎng)貸平臺在進行交易撮合時，主要是根據(jù)借款人自己提供的信息來評價其信用，此種證明信息極易造假，即便都是真實的，也因為存在片面性而無法全面體現(xiàn)借款人的信息。
2、難以監(jiān)管貸出資金的實際用途。
資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，目前并無相關的法律法規(guī)來保障，而一旦出現(xiàn)利用貸款進行違法犯罪活動或不按照承諾使用資金導致借款人不能按時還本付息等情況，則根據(jù)有關法律規(guī)定，貸款人僅能向借款人追責。
3、缺乏保障在途資金安全的措施。
P2P網(wǎng)貸會產(chǎn)生數(shù)額巨大的在途資金，在網(wǎng)貸平臺內(nèi)控不力的情況下，很容易出現(xiàn)非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。
以上就是P2P平臺運營三大模式有哪些，我國P2P網(wǎng)貸的主要風險的具體情況，希望能幫您解決您的問題。對司法實踐中引發(fā)的糾紛，如果需要走訴訟程序，建議最好事先咨詢相關的專家律師，以少走彎路，更好地解決自己所面臨的問題。
