一、網(wǎng)絡借貸的風險

第一，易誘發(fā)違約詐騙犯罪。網(wǎng)絡交易的虛擬性，導致無法認證借貸雙方的資信狀況，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛

第二，虛假信息注冊后的非法集資行為。網(wǎng)絡平臺發(fā)布的大量放貸人信息中，部分多以“貸款公司”、“融資公司”等名義對外發(fā)放貸款。一旦貸款經(jīng)由網(wǎng)絡平臺代為發(fā)放，那么在網(wǎng)絡平臺疏于自律，或內部控制程序失效，或被人利用等情況下，則極有可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。

第三，個人重要資料外泄。在借貸行為需要大量實名認證的情況下，借貸者身份證、戶口、信用卡等重要資料均真實有效，且高清晰掃描。一旦上傳用戶個人無法刪除，須由網(wǎng)站相關負責人管理。

二、網(wǎng)絡借貸法律規(guī)制的改善建議

1.完善網(wǎng)絡借貸中介平臺相關制度

①確立個人信用報告的使用。在美國，凡是具有美國合法公民身份，超過520 分的個人信用評分、社會保障號、個人稅號、銀行賬號的注冊客戶， 均可以從事Prosper 平臺內的借貸交易。同時，美國的網(wǎng)絡借貸中介平臺會采取多種措施獲得會員的信用數(shù)據(jù)：a.會員注冊時自己填報的資料；b.會員定期的進行資料更新；c.如果其他會員需要的話，會從社會其他機構例如信用管理機構獲取信用報告；d.從會員以往的交易對象那里得到反饋。⑨為此，擴大我國個人征信制度所服務的對象范圍，允許網(wǎng)絡借貸中介平臺使用個人信用報告。根據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫暫行管理辦法》的規(guī)定，不管是商業(yè)銀行、消費者還是人民銀行， 查詢者查詢個人信用報告時都必須取得被查詢人的書面授權，且留存被查詢人的身份證件復印件。網(wǎng)絡借貸中介平臺中需要借款的會員必須書面授權平臺向個人征信機構查詢個人信用報告，并且在借貸雙方交易中對貸款人做到風險提示，貸款人根據(jù)借款人的信用報告和其他的信用數(shù)據(jù)自行決定是否交易。

②確立平臺的監(jiān)管制度。現(xiàn)在對網(wǎng)絡借貸中介平臺監(jiān)管是工商行政管理部門，從國際上看資產(chǎn)證券化是平臺以后發(fā)展的趨勢，可能會涉及到的監(jiān)管部門還會有銀監(jiān)會、工信部、證監(jiān)會等等，相比于美國資產(chǎn)證券化的程度，我國還處于剛剛起步階段，我國平臺的運作與美國的平臺目前是不同的，雖然同樣強調是一種新的投資方式，但是我國平臺并沒有將貸款人的貸款憑證作為一種投資工具來處理。⑩在我國，網(wǎng)絡借貸中介平臺類似于銀行業(yè)務的延伸，所以為了更好的促進其發(fā)展，目前由中國人民銀行對其業(yè)務監(jiān)管是非常合適的。中國人民銀行可以通過制定準入標準、運行規(guī)則及相應的法律責任來實現(xiàn)對平臺的監(jiān)管。

2.完善相應法律法規(guī)

網(wǎng)絡借貸中介平臺是一種新興的金融創(chuàng)新，其不受地域性和時效性限制，可以在任何時間任何地點向任何人開放。我國對于民間借貸并沒有法律上的定位，地下金融的長期存在是不可避免的事實。2010 年5 月13 日國務院出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2010〕13 號），其中對民間資本進入金融服務領域，提出“草根金融需要草根經(jīng)濟來辦”的指導思想，放寬對金融機構的股比限制，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立中小金融機構， 這既是擴大民間投資市場準入范圍的重要方面，又是有效解決民間投資融資難的有效途徑。輥輯訛為了使網(wǎng)絡借貸中介平臺健康發(fā)展，完善相應的法律法規(guī)是很有必要的。

①加快制定《放貸人條例》。目前，《放貸人條例》已經(jīng)在國務院的立法規(guī)劃中，草案已經(jīng)提交，未來出臺的可能性比較大。根據(jù)草案規(guī)定，放貸主體的準入門檻主要參照央行發(fā)布的《小額貸款公司試點的指導意見》，在此意見的基礎上有可能進一步的放寬。民間借貸業(yè)務的準入資金設定在1 千萬元以上，公司和個人都可申請登記設立。草案中對于個人放貸的要求太高，致使很多小額的放貸人被排除在外，這同社會發(fā)展的趨勢是相違背的。而且大資金額放貸人來說完全可以通過設立小額貸款公司的方式實現(xiàn)放貸，《放貸人條例》是對放貸人義務的監(jiān)管，更是對放貸人權利的保護。因此建議在《放貸人條例》中刪除對小額放貸人的準入資金的限制，使其也能在法律的保護下發(fā)展。為了避免導致不必要的稅務風險，在條例中對放貸人的稅收政策予以規(guī)定，明確營業(yè)稅和個人所得稅在放貸過程中的適用，規(guī)定網(wǎng)絡借貸中介平臺在經(jīng)營過程中向投資人提示稅務風險，加強與稅務部門合作。

②盡快制定《個人信息保護法》。面對社會上對個人信息濫用形勢的緊迫，我國亟需制定《個人信息保護法》，從法律上明確國家法律保護的個人信息數(shù)據(jù)資料范圍、內容，明確掌握公民個人資料機構的責任義務，規(guī)定個人信息的采集、使用、公開、查詢條件和使用限制以及個人信息的正當處理程序與行政復議、司法訴訟救濟程序等等。目前我國對個人信息保護的研究還處于起步階段。1997年發(fā)布的《計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》和1998 年發(fā)布的《計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定實施辦法》規(guī)定了對部分網(wǎng)絡隱私權進行保護。2009 年2 月28日第十一屆全國人大常委會第七次會議通過的《中華人民共和國刑法修正案（七）》將出售或者非法提供公民個人信息的行為界定為犯罪行為。對個人信息保護不能僅僅是刑法上的威懾，在某些并不構成犯罪的情況下，應積極探索通過其他的訴訟的形式例如民事訴訟來實對受害人的保護。

③制定《特定非金融機構反洗錢辦法》。將網(wǎng)絡借貸中介平臺列入特定非金融機構的范圍，明確網(wǎng)絡借貸中介平臺負有反洗錢義務職責，使《反洗錢法》“總則”中對特定非金融機構反洗錢義務的原則性規(guī)定具體化在防范洗錢、欺詐等行為的中。反洗錢監(jiān)管機構應該按照《反洗錢法》規(guī)定，要求網(wǎng)絡借貸中介平臺對可疑交易和大額交易進行上報。監(jiān)管機構應該對平臺進行現(xiàn)場檢查和不定期抽查，規(guī)范平臺的營業(yè)。

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