一、網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)

第一，易誘發(fā)違約詐騙犯罪。網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，導(dǎo)致無(wú)法認(rèn)證借貸雙方的資信狀況，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛

第二，虛假信息注冊(cè)后的非法集資行為。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布的大量放貸人信息中，部分多以“貸款公司”、“融資公司”等名義對(duì)外發(fā)放貸款。一旦貸款經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)代為發(fā)放，那么在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)疏于自律，或內(nèi)部控制程序失效，或被人利用等情況下，則極有可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。

第三，個(gè)人重要資料外泄。在借貸行為需要大量實(shí)名認(rèn)證的情況下，借貸者身份證、戶口、信用卡等重要資料均真實(shí)有效，且高清晰掃描。一旦上傳用戶個(gè)人無(wú)法刪除，須由網(wǎng)站相關(guān)負(fù)責(zé)人管理。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制的改善建議

1.完善網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)相關(guān)制度

①確立個(gè)人信用報(bào)告的使用。在美國(guó)，凡是具有美國(guó)合法公民身份，超過(guò)520 分的個(gè)人信用評(píng)分、社會(huì)保障號(hào)、個(gè)人稅號(hào)、銀行賬號(hào)的注冊(cè)客戶， 均可以從事Prosper 平臺(tái)內(nèi)的借貸交易。同時(shí)，美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)會(huì)采取多種措施獲得會(huì)員的信用數(shù)據(jù)：a.會(huì)員注冊(cè)時(shí)自己填報(bào)的資料；b.會(huì)員定期的進(jìn)行資料更新；c.如果其他會(huì)員需要的話，會(huì)從社會(huì)其他機(jī)構(gòu)例如信用管理機(jī)構(gòu)獲取信用報(bào)告；d.從會(huì)員以往的交易對(duì)象那里得到反饋。⑨為此，擴(kuò)大我國(guó)個(gè)人征信制度所服務(wù)的對(duì)象范圍，允許網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)使用個(gè)人信用報(bào)告。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)暫行管理辦法》的規(guī)定，不管是商業(yè)銀行、消費(fèi)者還是人民銀行， 查詢者查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，且留存被查詢?nèi)说纳矸葑C件復(fù)印件。網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)中需要借款的會(huì)員必須書面授權(quán)平臺(tái)向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用報(bào)告，并且在借貸雙方交易中對(duì)貸款人做到風(fēng)險(xiǎn)提示，貸款人根據(jù)借款人的信用報(bào)告和其他的信用數(shù)據(jù)自行決定是否交易。

②確立平臺(tái)的監(jiān)管制度?，F(xiàn)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)監(jiān)管是工商行政管理部門，從國(guó)際上看資產(chǎn)證券化是平臺(tái)以后發(fā)展的趨勢(shì)，可能會(huì)涉及到的監(jiān)管部門還會(huì)有銀監(jiān)會(huì)、工信部、證監(jiān)會(huì)等等，相比于美國(guó)資產(chǎn)證券化的程度，我國(guó)還處于剛剛起步階段，我國(guó)平臺(tái)的運(yùn)作與美國(guó)的平臺(tái)目前是不同的，雖然同樣強(qiáng)調(diào)是一種新的投資方式，但是我國(guó)平臺(tái)并沒有將貸款人的貸款憑證作為一種投資工具來(lái)處理。⑩在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)類似于銀行業(yè)務(wù)的延伸，所以為了更好的促進(jìn)其發(fā)展，目前由中國(guó)人民銀行對(duì)其業(yè)務(wù)監(jiān)管是非常合適的。中國(guó)人民銀行可以通過(guò)制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行規(guī)則及相應(yīng)的法律責(zé)任來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管。

2.完善相應(yīng)法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)是一種新興的金融創(chuàng)新，其不受地域性和時(shí)效性限制，可以在任何時(shí)間任何地點(diǎn)向任何人開放。我國(guó)對(duì)于民間借貸并沒有法律上的定位，地下金融的長(zhǎng)期存在是不可避免的事實(shí)。2010 年5 月13 日國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（國(guó)發(fā)〔2010〕13 號(hào)），其中對(duì)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，提出“草根金融需要草根經(jīng)濟(jì)來(lái)辦”的指導(dǎo)思想，放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的股比限制，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立中小金融機(jī)構(gòu)， 這既是擴(kuò)大民間投資市場(chǎng)準(zhǔn)入范圍的重要方面，又是有效解決民間投資融資難的有效途徑。輥輯訛為了使網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)健康發(fā)展，完善相應(yīng)的法律法規(guī)是很有必要的。

①加快制定《放貸人條例》。目前，《放貸人條例》已經(jīng)在國(guó)務(wù)院的立法規(guī)劃中，草案已經(jīng)提交，未來(lái)出臺(tái)的可能性比較大。根據(jù)草案規(guī)定，放貸主體的準(zhǔn)入門檻主要參照央行發(fā)布的《小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，在此意見的基礎(chǔ)上有可能進(jìn)一步的放寬。民間借貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入資金設(shè)定在1 千萬(wàn)元以上，公司和個(gè)人都可申請(qǐng)登記設(shè)立。草案中對(duì)于個(gè)人放貸的要求太高，致使很多小額的放貸人被排除在外，這同社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)是相違背的。而且大資金額放貸人來(lái)說(shuō)完全可以通過(guò)設(shè)立小額貸款公司的方式實(shí)現(xiàn)放貸，《放貸人條例》是對(duì)放貸人義務(wù)的監(jiān)管，更是對(duì)放貸人權(quán)利的保護(hù)。因此建議在《放貸人條例》中刪除對(duì)小額放貸人的準(zhǔn)入資金的限制，使其也能在法律的保護(hù)下發(fā)展。為了避免導(dǎo)致不必要的稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在條例中對(duì)放貸人的稅收政策予以規(guī)定，明確營(yíng)業(yè)稅和個(gè)人所得稅在放貸過(guò)程中的適用，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中向投資人提示稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)與稅務(wù)部門合作。

②盡快制定《個(gè)人信息保護(hù)法》。面對(duì)社會(huì)上對(duì)個(gè)人信息濫用形勢(shì)的緊迫，我國(guó)亟需制定《個(gè)人信息保護(hù)法》，從法律上明確國(guó)家法律保護(hù)的個(gè)人信息數(shù)據(jù)資料范圍、內(nèi)容，明確掌握公民個(gè)人資料機(jī)構(gòu)的責(zé)任義務(wù)，規(guī)定個(gè)人信息的采集、使用、公開、查詢條件和使用限制以及個(gè)人信息的正當(dāng)處理程序與行政復(fù)議、司法訴訟救濟(jì)程序等等。目前我國(guó)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的研究還處于起步階段。1997年發(fā)布的《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》和1998 年發(fā)布的《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定實(shí)施辦法》規(guī)定了對(duì)部分網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)。2009 年2 月28日第十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議通過(guò)的《中華人民共和國(guó)刑法修正案（七）》將出售或者非法提供公民個(gè)人信息的行為界定為犯罪行為。對(duì)個(gè)人信息保護(hù)不能僅僅是刑法上的威懾，在某些并不構(gòu)成犯罪的情況下，應(yīng)積極探索通過(guò)其他的訴訟的形式例如民事訴訟來(lái)實(shí)對(duì)受害人的保護(hù)。

③制定《特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢辦法》。將網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)列入特定非金融機(jī)構(gòu)的范圍，明確網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)負(fù)有反洗錢義務(wù)職責(zé)，使《反洗錢法》“總則”中對(duì)特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)的原則性規(guī)定具體化在防范洗錢、欺詐等行為的中。反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該按照《反洗錢法》規(guī)定，要求網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)對(duì)可疑交易和大額交易進(jìn)行上報(bào)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)平臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和不定期抽查，規(guī)范平臺(tái)的營(yíng)業(yè)。

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