一、什么是網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸是指借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)借貸雙方的信息對接并完成交易的借貸模式。

它事實(shí)上是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，將熟人之間的借貸放到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，發(fā)展到陌生網(wǎng)友之間，網(wǎng)站作為一個(gè)中介平臺為資金提供方和需求方提供信息匹配，并對其身份及交易信息的真實(shí)性進(jìn)行審查。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的法律困境

網(wǎng)絡(luò)個(gè)人借貸作為一種新的金融創(chuàng)新，在交易規(guī)則和法律規(guī)范并不完善的階段其自然面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)：

1.缺乏基本信用評級標(biāo)準(zhǔn)

網(wǎng)上借貸成功與否一個(gè)重要因素就是借款人的信用，如何使得借款人的信息完整的體現(xiàn)，達(dá)到讓貸款人信任借款人的目的，通常網(wǎng)上借貸中介平臺會給借款人的信用評級，評級的分?jǐn)?shù)高低決定了貸款人的貸款利率以及貸款成功概率。因此，借款人為了順利的在平臺貸款成功，只有盡可能的顯示自己信用記錄的數(shù)據(jù)，個(gè)人信用卡信息、房貸信息、教育培訓(xùn)信息、個(gè)人消費(fèi)信息等等，甚至水電煤、電話等消費(fèi)賬單、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)信息、生活照、朋友名單都可以作為貸款人的信用評級數(shù)據(jù)，這是網(wǎng)絡(luò)借貸中一個(gè)很有特色的地方。但是以這種分散又混亂的個(gè)人信用記錄作為借貸的評級標(biāo)準(zhǔn)給我國網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺的發(fā)展帶來了困難。

通過考察網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺的個(gè)人信用的評級標(biāo)準(zhǔn)，不難發(fā)現(xiàn)這種標(biāo)準(zhǔn)并不能降低借款人違約的發(fā)生，其根本原因就在于網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺缺乏能夠體現(xiàn)公民基本信用的數(shù)據(jù)，這并不是說我國沒有相關(guān)的制度保障。我國在21 世紀(jì)初就開始探索個(gè)人征信制度的建設(shè)，經(jīng)過幾年的努力已經(jīng)建成了個(gè)人征信系統(tǒng)，在維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序方面起到了重要作用。但是我國的個(gè)人征信系統(tǒng)并沒有在社會上大規(guī)模的使用。根據(jù)我國《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫暫行管理辦法》的規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行、消費(fèi)者使用，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺并不是合法的使用者。

個(gè)人信息保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)就在于對信用的尊重，而個(gè)人信息就是自己信用載體。但是，將如此重要的信息在網(wǎng)絡(luò)上公布必然涉及到個(gè)人隱私的曝光。如何規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺中的個(gè)人信息的保護(hù)措施，一方面，使平臺健康發(fā)展；另一方面，又要對平臺中大量的個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)，這是個(gè)兩難的問題。在借款人只有盡可能多的表現(xiàn)自己的信用數(shù)據(jù)才能貸款成功的情況下，個(gè)人信息的披露與保護(hù)兩者之間的界限很難把握。我國已經(jīng)著手制定個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)，例如2009 年我國就通過的刑法修正案（七）專門就保護(hù)公民的個(gè)人信息作出了規(guī)定，彌補(bǔ)了立法上的空白，加強(qiáng)了對公民的個(gè)人隱私權(quán)，特別是網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息隱私權(quán)的保護(hù)。但是如果國家法律、法規(guī)或者規(guī)章中沒有相關(guān)的針對公民個(gè)人信息收集、管理的單位（網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺）及工作人員的義務(wù)性規(guī)定，相關(guān)單位及工作人員也就缺乏了成立本罪的前提性法律義務(wù)。

2.洗錢犯罪的威脅

洗錢（Money Laundering）是指將違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。巴塞爾委員會將洗錢描述為：銀行或其他金融機(jī)構(gòu)可能無意間被利用作為犯罪資金轉(zhuǎn)移或存儲的中介。犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一帳戶向另一帳戶作支付和轉(zhuǎn)移，以掩蓋款項(xiàng)的真實(shí)來源和受益所有權(quán)關(guān)系；或者利用金融系統(tǒng)提供的安全保管服務(wù)存放款項(xiàng)，此即常言之洗錢。

世界各國都在加強(qiáng)對洗錢犯罪的打擊力度，我國也出臺了相應(yīng)的法律法規(guī)來遏制洗錢犯罪，但是洗錢方式的不斷更新給防范洗錢犯罪帶來了很大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)借貸興起后，利用這樣的平臺洗錢的洗錢變成一種可能，而且由于平臺不是金融機(jī)構(gòu)⑥，反洗錢機(jī)構(gòu)可能會忽視網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺可能作為洗錢犯罪的工具。在網(wǎng)絡(luò)借貸中一般只要支付很少的會員費(fèi)和認(rèn)證費(fèi)用就能成為借款人，借貸合同的成立完全在于意思自治，這就為可能的洗錢犯罪提供了可乘之機(jī)。洗錢犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)的分散性，可以將贓款分批分次的貸給平臺上的借款人，這樣一筆大額的贓款被分割成若干小額資金，貸出后收回轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ㄘ?cái)產(chǎn)；或是犯罪分子利用平臺直接以借款人和貸款人的雙重身份出現(xiàn)，通過自借自貸的方式迅速合法化財(cái)產(chǎn)。

3.無抵押導(dǎo)致貸款人投資風(fēng)險(xiǎn)增大

網(wǎng)絡(luò)借貸中貸款人出借資金是既能幫助別人又能獲得收益的一種投資手段。網(wǎng)絡(luò)的特殊性決定了網(wǎng)絡(luò)借貸不適合利用抵押、質(zhì)押的方式對貸款進(jìn)行擔(dān)保，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（下稱《若干意見》）第十三條規(guī)定，在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。

如果出現(xiàn)了借款人違約、欺詐，貸款人的權(quán)利將受到極大的侵害。一方面，普通借款人在沒有抵押的情況下惡意的違約，單個(gè)貸款人因?yàn)樗鼋璧馁Y金有限采用法律手段維護(hù)自己權(quán)益的成本很高；另一方面，如果有犯罪分子通過盜用其他人的身份證明在平臺上大肆貸款，成功以后逃之夭夭，無論是平臺還是貸款人都無法有效的保護(hù)自己的利益。網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺當(dāng)然能夠以《若干意見》為法律依據(jù)不承擔(dān)保證責(zé)任，但是對于平臺來說，其對借款人身份的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)以及在借貸過程中對貸款人信息披露的要求，致使其不可能不負(fù)有一定責(zé)任，推脫會使其失去貸款人的信任，決定著平臺的存亡。目前，有的網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺為貸款人提供了保證的服務(wù)，在借款人逾期不還的情況下，由平臺購買貸款人的債權(quán)，償還貸款人的本金。

4.貸款人稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

《營業(yè)稅稅目注釋》規(guī)定，貸款屬于“金融保險(xiǎn)業(yè)”稅目的征收范圍，貸款是指將資金貸與他人使用的行為。根據(jù)這一規(guī)定，無論是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人，只要發(fā)生將資金貸給他人使用的行為，均應(yīng)視為發(fā)生貸款行為，征收營業(yè)稅。另根據(jù)《中華人民共和國個(gè)人所得稅法》規(guī)定，利息所得按次計(jì)算征收個(gè)人所得稅，適用20%的比例稅率。因此，貸款人在網(wǎng)絡(luò)民間借貸平臺中得到的利息所得必須按照法律規(guī)定繳納營業(yè)稅和個(gè)人所得稅。但是，由于網(wǎng)絡(luò)民間借貸剛剛興起，網(wǎng)絡(luò)民間借貸平臺規(guī)則不健全，加上我國公民個(gè)人納稅意識不強(qiáng)，使得借款人徒增了稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

5.監(jiān)管的缺失

對于這種新興的金融形式，國際上也對如何監(jiān)管進(jìn)行了實(shí)踐。美國的Prosper 公司在2008 年被美國證券交易委員會（SEC）禁業(yè)了近9 個(gè)月，SEC 認(rèn)為prosper并不僅僅是提供了一個(gè)供貸款人和借款人交易的平臺，其更是一種有價(jià)證券的提供者。SEC在給prosper公司的禁業(yè)通知中給出了它的理由：①公司貸款人是為了投資的預(yù)期回報(bào)而來；②平臺中的貸款是向公眾提供的；③一個(gè)理性的貸款人很有可能認(rèn)為平臺中的借貸是一種投資；④平臺沒有提供可替代的管理方案來降低投資人的風(fēng)險(xiǎn)。⑧為了滿足SEC 規(guī)則要求，prosper 公司花費(fèi)了400 萬美元并且中止了業(yè)務(wù)近9 個(gè)月?，F(xiàn)在美國三個(gè)網(wǎng)絡(luò)民間借貸平臺都已經(jīng)在SEC 注冊，接受SEC 的監(jiān)管。由于網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺的出現(xiàn)使得借貸突破了過去借貸的時(shí)空性特征，給監(jiān)管帶來很大的難度。目前我國經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺的公司只需要進(jìn)行工商登記，而對其營業(yè)需要的資質(zhì)、人員、技術(shù)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式、中介行為所享有的權(quán)利和義務(wù)都沒有規(guī)定，并且在其運(yùn)營期間，缺乏有效的動態(tài)檢查和跟蹤措施，對其中介行為的事后監(jiān)管等均沒有規(guī)定。

以上就是什么是網(wǎng)絡(luò)借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸面臨哪些法律困境的相關(guān)問題，如果您有相關(guān)問題，請來電咨詢專業(yè)律師，我們將誠摯為您服務(wù)。