一、個人信貸存在哪些風險

由于我國個人信貸業(yè)務方面尚處于起步階段，各家銀行在風險防范與控制上，還沒有形成一套切實有效的防范措施和體系，這就為快速發(fā)展個人信貸業(yè)務帶來一定困難。因此，正確分析個人信貸業(yè)務的發(fā)展與風險防范、控制的關系，將是我們銀行業(yè)亟待解決的一個問題。

1、征信風險是由于銀行無法取得借款人真實信用，而導致的貸款損失。20多年來，我國經濟實現(xiàn)了長時期的快速增長，但是，與此不相適應的是我國征信行業(yè)的發(fā)展水平很低，雖然有一批民營征信機構，但由于多種原因，機構規(guī)模小，業(yè)務范圍窄，不能適應信用市場發(fā)展的客觀要求。由于信用信息不對稱，對企業(yè)和消費者的信用狀況無法有效把握，為防止貸款風險，銀行等金融機構設置了較高的信貸門檻，企業(yè)信貸擔保機構也不敢貿然擔保，在一定程度上制約了信用規(guī)模的擴大。目前我國尚無專門的機構建立個人信用檔案，因而借款人的信用及其他債務情況難以詳知，加上個人消費貸款的貸款期限較長，金融機構更難掌握借款人信用狀況和償債能力的變化情況。因此個人消費信貸缺乏與之相適應的信用評估制度，個人消費信貸潛在的風險難以控制。

2、信用風險是由借款人到期拖欠還款和賴賬行為而帶來的風險。目前，由于受整個社會信用環(huán)境差的影響。一些個人信用觀念淡薄，主動還款意識差，對貸款仍然存在“就怕借不到，不怕還不起”的觀念。比如，在個人消費貸款業(yè)務中，少數(shù)靠助學貸款完成學業(yè)的學子，畢業(yè)走向社會后，消失得無影無蹤，導致目前轄內助學貸款難以發(fā)展。同樣，在推廣農戶小額信用貸款過程中，一些農戶片面認為小額農貸是救濟款，不貸白不貸，只要信用社有放款，就一哄而上，也不考慮自己是否有實際需求，貸款到手后，就挪作他用，此類短時間逾期還款現(xiàn)象較為普遍。有的農戶為逃避債務，采取外遷或外逃形式賴債，導致信用社收不回貸款。

二、信貸人自身要注意什么

從近兩年銀行業(yè)開辦個人信貸業(yè)務的發(fā)展情況看，當前，個人信貸業(yè)務的風險產生的原因主要體現(xiàn)在兩個方面，一方面來自于非銀行原因，另一方面則來自于銀行自身的原因。正是由于這兩方面的原因，從而構成了個人信貸業(yè)務潛在的風險。自身風險是指銀行在從事個人貸款業(yè)務中，因制度不健全、管理不規(guī)范、人員素質差等原因造成的風險。主要表現(xiàn)在：一是金融機構信貸人員不足、業(yè)務素質低，跟不上個人信貸業(yè)務發(fā)展的需要。二是銀行信貸管理人員有章不循，執(zhí)章不嚴，內部管理混亂，監(jiān)測、檢查、管理和清收貸款不力，不能及時發(fā)現(xiàn)風險隱患和存在的問題，導致貸款風險的產生。

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