一、融資租賃保理業(yè)務(wù)分類？
1、融資性和非融資性保理
租賃公司找銀行辦理保理業(yè)務(wù)主要目的是獲得融資，一般保理業(yè)務(wù)都是融資性的。實(shí)際上，保理銀行除向債權(quán)轉(zhuǎn)讓人提供融資外，還可根據(jù)雙方約定提供帳戶管理、向債務(wù)人催收等其他服務(wù)。不提供融資、僅提供帳戶管理等其他服務(wù)的就是非融資性保理。
2、有追索權(quán)和無追索權(quán)保理
依據(jù)銀行是否有權(quán)向租賃公司追索已支付的融資款和相關(guān)費(fèi)用，可分為有追索權(quán)保理和無追索權(quán)保理。在有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)中，當(dāng)承租人無論出于何種原因不支付到期租金時，銀行有權(quán)直接向租賃公司追索，要求其回購銀行未回收的收購款和有關(guān)費(fèi)用。
3、公開型和隱蔽型保理
根據(jù)是否通知債務(wù)人債權(quán)轉(zhuǎn)讓，可分為公開型保理(注：債權(quán)轉(zhuǎn)讓人書面通知債務(wù)人應(yīng)收帳款已轉(zhuǎn)讓)和隱蔽型保理(注：不通知債務(wù)人債權(quán)轉(zhuǎn)讓)。因我國《合同法》規(guī)定債權(quán)轉(zhuǎn)讓需通知債務(wù)人才能生效，融資租賃國內(nèi)保理業(yè)務(wù)均為公開型。銀行向租賃公司發(fā)放融資款前，要求租賃公司提交承租人簽章的“應(yīng)收租金債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知”回執(zhí)。
二、融資租賃保理業(yè)務(wù)操作問題？
1、關(guān)于保理合同條款
保理合同通常包括如下內(nèi)容：合同主體、用語定義、應(yīng)收租金債權(quán)范圍和金額、銀行發(fā)放的融資款(基本收購款和追加收購)金額和發(fā)放條件、保理期間和保理費(fèi)用(融資費(fèi)、逾期支付違約金、手續(xù)費(fèi)、追索費(fèi)用等)、各方陳述與保證、租賃合同及債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知等提交、承租人租金歸還、監(jiān)管帳戶設(shè)立、錯誤支付的處理、銀行對租賃公司追索、回購款的支付、違約責(zé)任、合同生效與變更、法律適用和管轄等。
2、關(guān)于融資款和保理費(fèi)用
保理作為一種融資手段，與信貸一樣，銀行和保理公司都需要計算各自要收取和支付的費(fèi)用，以衡量、比較盈利空間或者融資成本。保理業(yè)務(wù)涉及的支付款項(xiàng)主要有銀行向租賃公司發(fā)放的融資款、租賃公司向銀行交納的保理費(fèi)用(如融資費(fèi)、保理手續(xù)費(fèi)、逾期支付違約金、追索債權(quán)的訴訟和仲裁費(fèi)用)、回購款等。
根據(jù)不同租賃公司、不同租賃項(xiàng)目、不同銀行、不同地區(qū)融資利率水平、不同承租人等多種因素，上述費(fèi)用項(xiàng)目取舍和金額高低均有不同。各項(xiàng)費(fèi)用計算是保理業(yè)務(wù)操作最重要內(nèi)容，直接關(guān)系到租賃公司成本負(fù)擔(dān)和銀行盈利空間，因此，無論是何項(xiàng)費(fèi)用，均應(yīng)寫明費(fèi)用名稱、用語概念定義、計費(fèi)基礎(chǔ)、計算方法(公式)、期限起訖、費(fèi)率等，避免產(chǎn)生理解和操作歧義。
關(guān)于銀行向租賃公司發(fā)放的融資款：應(yīng)明確其計算基礎(chǔ)(應(yīng)收租金債權(quán)或租賃成本等)、融資比例或金額等。
關(guān)于銀行向租賃公司收取的保理費(fèi)用：不同筆保理業(yè)務(wù)存在不同收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)。有的僅按照人民銀行貸款利率或者上下浮動收取一筆或多筆融資費(fèi)，有的還要加收逾期支付違約金、保理手續(xù)費(fèi)等。
因承租人分期支付租金，應(yīng)收租金債權(quán)存在多個履行期，按照各租金到期日時的融資款(收購款)余額，保理銀行比照同期貸款利率(或上下浮動比例)按各保理期間向租賃公司分別計取融資費(fèi)。應(yīng)注意約定各保理期間起訖、收購款余額計算方法等，避免余額本身、以及與逾期違約金等計算重復(fù)。
在發(fā)生承租人拖欠到期租金時，有的銀行再按照逾期天數(shù)比照貸款罰息利率向租賃公司收取違約金，應(yīng)注意明確計費(fèi)基礎(chǔ)。
銀行一般要求租賃公司承擔(dān)追索租賃債權(quán)的訴訟仲裁等有關(guān)費(fèi)用，應(yīng)注意費(fèi)用項(xiàng)目應(yīng)明確具體，避免“辦理保理業(yè)務(wù)過程中一切費(fèi)用”等一攬子兜底條款。
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