一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)眾籌創(chuàng)富通寶等模式。不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的整體格局

（一）整體格局

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融格局，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新，APP軟件等，非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、創(chuàng)富貸（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，P2I模式的質(zhì)押借貸平臺，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺，挖財類的手機(jī)理財APP，以及第三方支付平臺等。

（二）中國現(xiàn)狀

中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場互聯(lián)網(wǎng)金融不會對銀行造成顛覆化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。

隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對金融市場的影響已經(jīng)越來越不容忽視。某一個新事件的發(fā)生或者是網(wǎng)絡(luò)上對某支股票的熱議都在很大程度上左右著金融實(shí)踐者們的行為，同時進(jìn)一步影響著股市變化的趨勢。另一方面，在金融市場中，傳統(tǒng)的金融市場的影響因素同樣發(fā)揮著巨大的作用。

4月中旬，國務(wù)院組織14個部委召開電視會議，宣布將在全國范圍內(nèi)啟動為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項整治，計劃于2017年3月底完成。其中，股權(quán)眾籌、P2P理財是重點(diǎn)徹查對象。

此次專項整治對三類企業(yè)影響最大。第一類是運(yùn)作不規(guī)范、風(fēng)險識別能力薄弱的互聯(lián)網(wǎng)金融公司；第二是資產(chǎn)有瑕疵的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，由于行業(yè)的整治，投資人會變得敏感和謹(jǐn)慎，沒有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的支撐，這類公司的風(fēng)險會集中爆發(fā)；第三類是新進(jìn)入的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，由于政策收緊，進(jìn)入門檻和市場開拓成本都變高。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管細(xì)則的落地，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展無疑將走向一個大洗牌的階段。據(jù)中經(jīng)未來產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2016-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展前景與投資預(yù)測分析報告》顯示，2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模已經(jīng)突破10萬億元，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模達(dá)4.12億人，滲透率為63.38%。2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融整體市場已接近15萬億元。2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)生的投融資案例共計402起，獲得融資的企業(yè)數(shù)為370家，融資金額約為944億元人民幣，其中32家企業(yè)獲得多輪融資。

據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告前瞻》分析，在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是監(jiān)管套利造成的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有資本的要求，也不需要接受央行的監(jiān)管，這是本質(zhì)原因；從技術(shù)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有自身優(yōu)勢，但是要考慮合規(guī)和風(fēng)險管理的問題。

從政府不斷出臺的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，占中國企業(yè)總數(shù)98%以上的中小微企業(yè)之于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性可見一斑。而從互聯(lián)網(wǎng)金融這種輕應(yīng)用、碎片化理財?shù)膶傩詠砜?，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和渠道而言，則更易受到中小微企業(yè)的青睞，也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。

當(dāng)前，在POS創(chuàng)富理財領(lǐng)域，以往不被重視的大量中小微企業(yè)的需求，正被擁有大量數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)分析處理能力的第三方支付機(jī)構(gòu)深度聚焦著。隨著移動支付產(chǎn)品推出，這種更便攜、更智慧、更具針對性的支付體驗必將廣泛惠及中小微商戶。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，支付創(chuàng)新企業(yè)將金融支付徹底帶入“基層”，也預(yù)示著中小微企業(yè)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最大的贏家，這對于中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展也將有著重要且深遠(yuǎn)的意義。

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