一、基本案情

今年三月份,朋友借了小陳20萬元,簽訂了為期一年的借款合同,并約定朋友將其所有的房屋為本次借款提供擔(dān)保,針對這份借款合同，該份協(xié)議是否有效?

二、案情分析

律師審查雙方簽訂的借款合同后，發(fā)現(xiàn)幾個問題，其一，小陳朋友用于抵押的房屋是經(jīng)濟(jì)適用房;第二，小陳朋友的經(jīng)濟(jì)適用房在銀行辦理了貸款手續(xù)，借款尚未償還完畢;第三，借款合同約定若到期未能按時償還借款,則借款人自動將抵押的房屋過戶到小陳的名下;第四，借款合同約定雙方一致同意無需到房管部門辦理抵押登記，并由第三人作為見證人在合同中簽字見證。

首先，在該份借款協(xié)議中借款的意圖如果是雙方真實的意思表示，且借款行為和事實已實際產(chǎn)生，則針對借款部分的約定有效;其次，借款合同中針對抵押部分的約定無效，沒有法律效力。

三、借款合同提供抵押擔(dān)保要注意事項

第一，經(jīng)濟(jì)適用房性質(zhì)特殊，根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，購買經(jīng)濟(jì)適用房不滿五年，不能交易，即不得買賣、轉(zhuǎn)讓、辦理抵押等;

第二，以按揭房屋為抵押進(jìn)行二次貸款或借款，除符合一定交易條件外，貸款金額或借款金額不得超出房屋剩余部分的價值，否則，超出部分抵押無效;

第三，合同約定的若到期未能按時償還借款，則借款人自動將抵押的房屋過戶到小陳名下屬于無效約定，在法律上稱為“流抵押”，是指訂立抵押合同時，抵押權(quán)人和抵押人在合同中約定，在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的契約?！段餀?quán)法》明文規(guī)定禁止抵押當(dāng)事人訂立流質(zhì)契約。

第四，《物權(quán)法》規(guī)定，以符合交易條件的房屋用于抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時設(shè)立，也就是說，不登記不發(fā)生法律效力。

在借款合同提供抵押擔(dān)保時一定要謹(jǐn)慎，如果您遇到相似的問題，您可以來電咨詢我們的專業(yè)律師，我們將竭誠為您服務(wù)。