一．什么是保單典當(dāng)

財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其財(cái)產(chǎn)權(quán)利移交債權(quán)人占有，并將該財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為債務(wù)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法將該財(cái)產(chǎn)權(quán)利評(píng)估拍賣、變賣，拍賣、變賣所得價(jià)款可以優(yōu)先受償。《典當(dāng)行管理辦法》第二十五條規(guī)定：典當(dāng)行可以經(jīng)營(yíng)“財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)”。

根據(jù)國(guó)家《擔(dān)保法》第七十五條規(guī)定，下列權(quán)利可以質(zhì)押：（一）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；（二）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；（三）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（四）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。其中第二款所述即是股票質(zhì)押。

保單屬財(cái)產(chǎn)權(quán)利，是有價(jià)證券的一種，具有現(xiàn)金價(jià)值，可以用于典當(dāng)。為獲取短期資金，將保單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，抵押給銀行都是十分普遍的。事實(shí)上，具有儲(chǔ)蓄功能、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)可用于質(zhì)押貸款；一般情況下，投保人可以直接從保險(xiǎn)公司獲得質(zhì)押貸款。

二．保單典當(dāng)業(yè)務(wù)有哪些特點(diǎn)

（一）期限短

比照較普遍的保單質(zhì)押業(yè)務(wù)來(lái)看，保單質(zhì)押能夠提供一定的短期融資功能，在幫助解決企業(yè)和個(gè)人燃眉之急方面起到很好的作用。保單質(zhì)押貸款期限一般最長(zhǎng)只有6個(gè)月，到期未償還本金和利息，所欠本息將作為新的本金計(jì)算利息，直到超過(guò)保單的現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)合同終止。保單質(zhì)押典當(dāng)是將保單移交典當(dāng)行占有，原理上同一般的保單質(zhì)押相近。

（二）占比少

保單質(zhì)押典當(dāng)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)?shù)囊粋€(gè)分支。在典當(dāng)行業(yè)中，財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)本身產(chǎn)生較晚，綜合費(fèi)率較低，占整個(gè)典當(dāng)業(yè)務(wù)的比例也是最小的。而保單典當(dāng)在財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押中又是處于一個(gè)邊緣的地位，業(yè)務(wù)量占比極小。這樣一來(lái)，保單質(zhì)押典當(dāng)在整個(gè)典當(dāng)行業(yè)中的地位相當(dāng)不顯眼。

（三）發(fā)展前景樂(lè)觀

盡管目前保單典當(dāng)沒(méi)能得到長(zhǎng)足的發(fā)展，但參考保單的質(zhì)押可以發(fā)現(xiàn)，以保單換取融資的做法日益普遍，各大保險(xiǎn)公司的保單質(zhì)押貸款金額增幅較大，對(duì)于典當(dāng)行來(lái)說(shuō)雖然保單典當(dāng)業(yè)務(wù)困難重重，但仍然是值得挖掘和探索的；另外，典當(dāng)行業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展整體上是上行的，行業(yè)的整體興旺能夠帶動(dòng)作為分支的保單典當(dāng)業(yè)務(wù)；況且隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)國(guó)民參與保險(xiǎn)越來(lái)越普遍，保單典當(dāng)?shù)臐撛谑袌?chǎng)很大。