一．什么是保單典當(dāng) 

財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其財(cái)產(chǎn)權(quán)利移交債權(quán)人占有，并將該財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為債務(wù)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法將該財(cái)產(chǎn)權(quán)利評估拍賣、變賣，拍賣、變賣所得價(jià)款可以優(yōu)先受償?！兜洚?dāng)行管理辦法》第二十五條規(guī)定：典當(dāng)行可以經(jīng)營“財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)”。

根據(jù)國家《擔(dān)保法》第七十五條規(guī)定，下列權(quán)利可以質(zhì)押：（一）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；（二）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；（三）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（四）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。其中第二款所述即是股票質(zhì)押。

保單屬財(cái)產(chǎn)權(quán)利，是有價(jià)證券的一種，具有現(xiàn)金價(jià)值，可以用于典當(dāng)。為獲取短期資金，將保單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，抵押給銀行都是十分普遍的。事實(shí)上，具有儲蓄功能、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)可用于質(zhì)押貸款；一般情況下，投保人可以直接從保險(xiǎn)公司獲得質(zhì)押貸款。

二．保單典當(dāng)?shù)牟僮饔心男├щy

（一）專業(yè)性強(qiáng)

保單質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)若要開展，勢必涉及諸多保險(xiǎn)行業(yè)的問題。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)相當(dāng)專業(yè)的行業(yè)，從事相關(guān)業(yè)務(wù)的人員必須熟悉相關(guān)的專業(yè)知識。例如保單的現(xiàn)金價(jià)值估算就需要保險(xiǎn)公司的專業(yè)人才來處理，這意味著為開拓這一業(yè)務(wù)，典當(dāng)行必須引入眾多保險(xiǎn)業(yè)的人才。而目前的環(huán)境下，保單典當(dāng)業(yè)務(wù)只在一般典當(dāng)行的業(yè)務(wù)中占極小的比例，為此設(shè)立專門的職位對典當(dāng)行而言并非明智的選擇。

（二）綜合費(fèi)率低

《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，動產(chǎn)典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不超過當(dāng)金的4.2%，房地典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)用率不超過當(dāng)金2.7%，財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)用率不超過當(dāng)金的2.4%，相比較而言，財(cái)產(chǎn)權(quán)利的月綜合費(fèi)用率最低。典當(dāng)行主要靠賺取息費(fèi)盈利，增加保單典當(dāng)這一業(yè)務(wù)的預(yù)期收益并能不令人滿意。

（三）牽涉利益方較多

動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)、房產(chǎn)典當(dāng)?shù)确绞阶钪饕睦娣骄褪钱?dāng)戶和典當(dāng)行，可能會牽涉到倉儲公司這些監(jiān)管人，因此利益關(guān)系相對簡單，手續(xù)的辦理上只要依照法律程序即可。而保單典當(dāng)?shù)那闆r則不同，它不僅涉及典當(dāng)行，還有投保人、保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、受益人之間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系，相當(dāng)于在典當(dāng)業(yè)務(wù)中還有著一個(gè)極易產(chǎn)生利益沖突的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在這種情況下，典當(dāng)行要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也非常大，業(yè)內(nèi)在處理這些問題上也尚不成熟。

除此之外，監(jiān)管部門出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮會限制剛剛成立的典當(dāng)行從事高風(fēng)險(xiǎn)低費(fèi)率的財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)也阻礙了一些典當(dāng)行開拓保單典當(dāng)業(yè)務(wù)。