一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2013年的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者以男性為主，占整體網(wǎng)民中63%的男性占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的比例為71%。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的年齡段相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)用戶的年齡段要高一些，是更為成熟的消費(fèi)群體。比如，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者集中在30～39歲，所占比例為46%。而這個(gè)年齡段的互聯(lián)網(wǎng)用戶所占比例為31%；互聯(lián)網(wǎng)用戶中，所占比例最大的20～29歲年齡段（比例為43%）占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的比例則為35%。從學(xué)歷來(lái)看，高學(xué)歷的消費(fèi)者更愿意從網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。38%的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者具有本科及研究生學(xué)歷。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)挑戰(zhàn)因素多

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的融合產(chǎn)物，是一種模式與渠道的創(chuàng)新，不可避免地產(chǎn)生了有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的新風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是對(duì)市場(chǎng)主體還是監(jiān)管者而言，都帶來(lái)了諸多新挑戰(zhàn)。我們認(rèn)為有四類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)需要引起關(guān)注。

（一）產(chǎn)品類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)

首先是部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品偏離了保險(xiǎn)本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)共享、開(kāi)放等屬性特征給了保險(xiǎn)公司很大的產(chǎn)品自由創(chuàng)新空間，從“月亮險(xiǎn)”、“脫光險(xiǎn)”到“搖號(hào)險(xiǎn)”，從“馬上發(fā)財(cái)”、“求關(guān)愛(ài)”到“娛樂(lè)寶”，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品花樣繁多。部分產(chǎn)品在賺足眼球的同時(shí)，卻逐漸偏離了保險(xiǎn)產(chǎn)品損失補(bǔ)償?shù)谋举|(zhì)，成為類(lèi)博彩或類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

其次是是理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品預(yù)期收益率偏高，存在資金安全性、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)量較大的是理財(cái)型投連萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。為獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，部分產(chǎn)品對(duì)外宣布的預(yù)期年化收益率普遍較高，甚至高達(dá)7% 以上。如此高的預(yù)期收益率將給資金運(yùn)作帶來(lái)較大壓力，存在資金安全性風(fēng)險(xiǎn)。此外，當(dāng)短期理財(cái)產(chǎn)品到期或產(chǎn)品實(shí)際收益率嚴(yán)重偏離預(yù)期時(shí)將產(chǎn)生集中退保，屆時(shí)保險(xiǎn)公司將面臨較大的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三是產(chǎn)品跨區(qū)域銷(xiāo)售，易導(dǎo)致后續(xù)服務(wù)與銷(xiāo)售脫節(jié)。保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于其他商品，車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等在事故發(fā)生后的第一時(shí)間，都需要有專業(yè)人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘、損失核實(shí)，這對(duì)于當(dāng)?shù)貨](méi)有分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，增加了服務(wù)難度，服務(wù)質(zhì)量難以保障，發(fā)生糾紛的機(jī)率增加。

（二）銷(xiāo)售類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)

一是風(fēng)險(xiǎn)提示不足，存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際操作中，為吸引客戶眼球，部分公司對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足，弱化“保險(xiǎn)產(chǎn)品”字樣，強(qiáng)調(diào)高收益率及“保本保底”，對(duì)于收益的不確定性和退保損失等說(shuō)明模糊處理，不能如實(shí)告知。還有的公司采用“饑餓營(yíng)銷(xiāo)”策略，這很可能影響客戶對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的理性判斷。以上這些行為都存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。二是公司與保戶信息不對(duì)稱，存在逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的買(mǎi)賣(mài)雙方不直接接觸，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行溝通，存在雙向信息不對(duì)稱現(xiàn)象。一方面，保戶通過(guò)保險(xiǎn)公司的宣傳和網(wǎng)友的評(píng)價(jià)了解保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品，具有一定的片面性和不完整性。另一方面，保險(xiǎn)公司只能依靠投保人自行在網(wǎng)上填寫(xiě)個(gè)人信息，無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證。在當(dāng)前我國(guó)征信體系不完善的情況下，信息交互不真實(shí)、不規(guī)范、不全面，容易引起市場(chǎng)逆選擇。三是客戶信息數(shù)據(jù)過(guò)度使用，存在客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。隨著大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用不斷深入，通過(guò)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的精細(xì)化分析能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，形成個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前，我國(guó)對(duì)個(gè)人隱私信息保護(hù)的法律法規(guī)還不健全，保險(xiǎn)產(chǎn)品由于自身的特性包含了大量的客戶隱私信息，且分散在產(chǎn)品銷(xiāo)售與服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，一旦泄露，容易產(chǎn)生一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）平臺(tái)類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)

一是負(fù)面信息容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)酵，存在商譽(yù)損失風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)快速、廣泛的傳播特性使其有別于傳統(tǒng)媒介，特別是一些社會(huì)熱點(diǎn)通過(guò)論壇、微博、微信等傳播渠道快速多次轉(zhuǎn)發(fā)，能夠產(chǎn)生信息快速發(fā)酵的作用，使消息的影響效果難以預(yù)測(cè)和控制。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)非正常退保、理賠糾紛、銷(xiāo)售誤導(dǎo)等事件一經(jīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)酵和放大，易對(duì)整個(gè)行業(yè)形象造成負(fù)面影響。二是網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)在公司內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)中運(yùn)行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須將業(yè)務(wù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)放在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上運(yùn)行，使風(fēng)險(xiǎn)敞口前移和泛化，如果安全防護(hù)措施不到位，一旦受到黑客、病毒等網(wǎng)絡(luò)攻擊，難免造成系統(tǒng)癱瘓等信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)管類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前主要表現(xiàn)為制度缺失風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管政策難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管模式。比如，網(wǎng)絡(luò)單證的法律地位問(wèn)題亟待明確。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下無(wú)法實(shí)現(xiàn)親筆簽名，雖然我國(guó)早在2004 年就推出了《電子簽名法》，但是目前在保險(xiǎn)行業(yè)電子保單的有效性和法律地位比較模糊，監(jiān)管還缺乏統(tǒng)一規(guī)范和明確要求。再比如，與保險(xiǎn)公司合作的第三方網(wǎng)站資質(zhì)認(rèn)證問(wèn)題亟待明確，電子商務(wù)平臺(tái)的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)亟待制定，對(duì)其進(jìn)行依法有效監(jiān)管問(wèn)題亟待完善。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的這些風(fēng)險(xiǎn)因素，其產(chǎn)生的原因是多方面的，既有主觀原因，也有互聯(lián)網(wǎng)固有特性所產(chǎn)生的客觀影響，都應(yīng)當(dāng)引起重視。特別是對(duì)市場(chǎng)主體而言，對(duì)由主觀原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，要端正發(fā)展理念，盡快采取措施加以改進(jìn)。對(duì)客觀原因造成的風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)技術(shù)研究和推進(jìn)新技術(shù)的應(yīng)用，逐步消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

以上就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r及挑戰(zhàn)因素，若果您有相關(guān)問(wèn)題想要深入了解，您可以來(lái)電咨詢我們的專業(yè)律師，我們將竭誠(chéng)為您服務(wù)。