一、P2P網(wǎng)貸的法律定義

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款英文名稱為Peer-to-peer lending，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，國內(nèi)又稱“人人貸”。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指?jìng)€(gè)人或法人通過獨(dú)立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互信貸。由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放款的行為。

這種債務(wù)債權(quán)的形成脫離了銀行等傳統(tǒng)的融資媒介，資金出借人可以明確地獲知借款人的信息和資金的流向。在P2P網(wǎng)貸模式中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在借貸雙方中充當(dāng)服務(wù)中介的角色，通過安排多位出借人共同分擔(dān)一筆借款額度來來分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也可以幫助借款人以比較優(yōu)惠的利率條件獲得融資。

從以上P2P網(wǎng)貸的含義出發(fā)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的只承擔(dān)信用認(rèn)定、信息配對(duì)、利率制定以法律文本起草的責(zé)任，不僅不能介入借貸交易，也不能替出借人分擔(dān)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，借款違約的風(fēng)險(xiǎn)全部由于借款人自己承擔(dān)，由于P2P網(wǎng)站主要是在陌生人之間進(jìn)行的，在中國總體信用狀況令人擔(dān)憂的大背景下，這種自負(fù)盈虧的模式給借款人帶來了加大的不安全感，所以傳統(tǒng)P2P網(wǎng)站模式很難在中國生存下去。P2P網(wǎng)貸在中國發(fā)生了一些變化，這下變化最初只要是圍繞增信而展開的，P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性，是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量近兩年在國內(nèi)迅速增長(zhǎng)，迄今比較活躍的有350家左右，而總量截止到2014年8月已有1600多家。

二、P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)防范　　

（1）P2P網(wǎng)貸合法性風(fēng)險(xiǎn)。如何給P2P平臺(tái)定性，一直是行業(yè)頗具爭(zhēng)議的話題。本質(zhì)上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，但根據(jù)《公司法》和《公司注冊(cè)資本登記管理規(guī)定》等法律法規(guī)的規(guī)定，原有工商注冊(cè)產(chǎn)業(yè)分類已不能準(zhǔn)確概況P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的經(jīng)營性質(zhì)與業(yè)務(wù)范圍。的基金公司對(duì)資金進(jìn)行獨(dú)立管理運(yùn)作，降低觸碰紅線的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）借貸合同無效的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中的規(guī)定，民間借貸，既包括自然人之間的生活消費(fèi)型借貸，也包括企業(yè)之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸。對(duì)公民之間的借貸，根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定，自然人之間的借款合同自貸款人提供借款時(shí)才生效。因此，在P2P借貸交易過程中應(yīng)注意，如果貸款人未實(shí)際提供借款的，則借款合同尚未生效，對(duì)各方都無法律約束力。此外，存在一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況，是無效借貸關(guān)系。出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的雙方違法借貸行為，還面臨依法被處以罰款或拘留制裁的風(fēng)險(xiǎn)。就企業(yè)間的借貸而言，對(duì)不具備從事金融從業(yè)資質(zhì)，但實(shí)際經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)、以放貸收益作為企業(yè)主要利潤(rùn)來源的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定借款合同無效。

（3）未盡居間人如實(shí)報(bào)告義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)?！逗贤ā芬?guī)定了居間人應(yīng)當(dāng)就有關(guān)訂立合同的事項(xiàng)向委托人如實(shí)報(bào)告，如故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。