一、中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理的表現(xiàn)

（一）我國的中小企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累、嚴重依賴內(nèi)源融資，外源融資比重小。單一的融資結(jié)構(gòu)極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大。并且在外源性融資中，中小企業(yè)一般只能向銀行申請貸款，主要表現(xiàn)為銀行借款；

（二）在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式一般以抵押或擔(dān)保貸款為主；

（三）在借款期限方面，中小企業(yè)一般只能借到短期貸款，若以固定資產(chǎn)投資進行科技開發(fā)為目的申請長期貸款，則常常被銀行拒之門外。

二、中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)特征

中小企業(yè)獲得金融機構(gòu)貸款存在明顯的所有制特征、地域特征和規(guī)模特征。中國作為經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的國家，企業(yè)的所有制類型日益多元化，從只有國有企業(yè)、集體企業(yè)兩種公有制企業(yè)發(fā)展為多種所有制的企業(yè)并存，非公有制的中小企業(yè)發(fā)展迅速。由于金融體制改革滯后，國有商業(yè)銀行依然在中國金融資產(chǎn)中保持壟斷地位。為支持國有企業(yè)調(diào)整改革、控制金融風(fēng)險、降低不良貸款比例，作為國有經(jīng)濟重要組成部分的國有商業(yè)銀行仍將國有企業(yè)、公有制企業(yè)作為主要貸款對象。盡管近年來國有經(jīng)濟占GDP和固定資產(chǎn)投資的比重不斷下降，但大部分金融資源仍發(fā)放給國有企業(yè)。

近年來，由于非國有經(jīng)濟的地位日益重要，金融機構(gòu)過去對中小企業(yè)貸款時的所有制歧視逐步讓位于“規(guī)模歧視”。容易獲得貸款的中小企業(yè)大多是規(guī)模較大、效益較好的中型企業(yè)或者獨立核算企業(yè)，其中有些企業(yè)甚至不一定急需貸款。相反，在創(chuàng)辦或者企業(yè)發(fā)展過程中急需款項的小型企業(yè)，尤其是微型企業(yè)中的個體戶和家庭經(jīng)營戶，卻往往由于多種原因難以獲得貸款。這使中國出現(xiàn)了需要貸款的企業(yè)“貸款難”與銀行“尋找客戶難”并存的現(xiàn)象。為了緩解微小企業(yè)借貸難的問題，中國人民銀行等有關(guān)機構(gòu)采取了一系列的措施。如農(nóng)村信用社增加對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款規(guī)模（2002年為5041億元，比2001年增加250億元），擴大農(nóng)村小額信貸貸款規(guī)模，2002年有5684萬農(nóng)戶得到672億元貸款，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的59%和全部農(nóng)戶數(shù)的23.3%。盡管如此，小型企業(yè)獲得貸款的難度要大得多，獲得的貸款數(shù)量也小得多。

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