一、網(wǎng)絡(luò)借貸的概述
網(wǎng)絡(luò)借貸的起源于歐美，美國最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是Prosper ，歐洲最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是Zopa。Zopa和Prosper提供C2C的金融服務(wù)的網(wǎng)站——可以實(shí)現(xiàn)用戶之間的資金借入或借出，整個(gè)過程無需銀行的介入。
網(wǎng)絡(luò)借貸是指借款人和借出人在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)資金借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸以小額為主，最早起源于金融危機(jī)時(shí)期的歐美，網(wǎng)絡(luò)借貸對緩解短期資金尋求、創(chuàng)業(yè)融資以及開辟個(gè)人投資渠道方面有一定效果。網(wǎng)絡(luò)借貸其實(shí)并不難理解，一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程均通過網(wǎng)絡(luò)完成，借貸雙方足不出戶即可實(shí)現(xiàn)借貸目的，而且一般額度都不高，無抵押，純屬信用借貸。
二、網(wǎng)絡(luò)借貸的信用體系如何
（一）風(fēng)險(xiǎn)控制
網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)之高不言而喻，假設(shè)P2P網(wǎng)絡(luò)中介機(jī)構(gòu)沒有問題的情況下，最大的風(fēng)險(xiǎn)則來自于債務(wù)人不能按時(shí)還錢。所以國內(nèi)主流的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都是通過對借款人的信用評估來進(jìn)行借款額度限制，這樣可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，比如：房子、車子等有物品。這也要求我們再借出資金時(shí)候要對借款人信息和背景有更好的了解，比如到相關(guān)的網(wǎng)站等瀏覽信息。
（二）信用
包括信用分?jǐn)?shù)和信用等級。信用分?jǐn)?shù)同時(shí)對應(yīng)了相應(yīng)的信用等級。每一個(gè)用戶都有自身的信用分?jǐn)?shù)以及相應(yīng)的信用等級。
（三）信用分?jǐn)?shù)
信用分?jǐn)?shù)的通常范圍是從0到100，即從起始、缺乏信用信息到非常優(yōu)異的信用。借款人由于多次逾期、違約等不良的信用行為，以及其他反映個(gè)人信用度的不良行為（如欺詐等），可能會(huì)獲得負(fù)的信用分?jǐn)?shù)。 信用分?jǐn)?shù)主要來自于我們對用戶四個(gè)方面的評估：1、個(gè)人信息；2、個(gè)人財(cái)務(wù)信息；3、個(gè)人信用歷史、信用行為記錄；4、個(gè)人其他相關(guān)行為記錄（如有否犯罪記錄）。
（四）信用分?jǐn)?shù)及等級
影響信用分?jǐn)?shù)及等級的因素包括：信息的質(zhì)量，即信息的完整、細(xì)致、準(zhǔn)確程度；信息是否已經(jīng)驗(yàn)證；不同的信息、不同的驗(yàn)證手段有不同的重要程度（即信用分值）；不同的信息之間有相互影響，并不是簡單疊加的關(guān)系。更多、更完整、更準(zhǔn)確、更細(xì)致的信息，即更高質(zhì)量的信息可以獲得更高的信用分值；更多的成功驗(yàn)證，可以對被驗(yàn)證的信息帶來更大的分值；更多、更好的個(gè)人信用歷史，如良好的借款、還款歷史可以帶來更多的信用分值
（五）逾期
到期的還款還沒有被完全償付。逾期會(huì)對借款人產(chǎn)生逾期管理費(fèi)以及逾期罰息。
（六）違約
逾期超過30天的為違約。違約反映了借貸進(jìn)入另一個(gè)階段，借貸償還的可能性、及時(shí)性都進(jìn)入了一個(gè)更低的狀態(tài)。違約會(huì)對借款人產(chǎn)生違約管理費(fèi)以及違約罰息。違約并不等于完全損失。違約金額有一定的收回率。
（七）借款利率范圍
由研究、測算、決定、發(fā)布、并定期修正的動(dòng)態(tài)范圍。決定借款利率范圍的因素包括，相關(guān)信用等級的歷史（即實(shí)際）和預(yù)期的逾期率、違約率、違約的收回率；宏觀經(jīng)濟(jì)的趨勢，及其帶來的市場、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大小；市場上、以及平臺(tái)上的資金和借款的供需關(guān)系、以及用戶的需求
（八）授信額度范圍
即借款額度范圍。依據(jù)個(gè)人信用等級及個(gè)人財(cái)務(wù)信息對借款人進(jìn)行授信。
以上就是“網(wǎng)絡(luò)借貸的概述，網(wǎng)絡(luò)借貸的信用體系如何”的內(nèi)容，如果您有其他相關(guān)問題，歡迎咨詢法邦網(wǎng)專業(yè)律師，我們將誠摯為您服務(wù)。
