案情簡介

2009年10月13日，A公司與B典當(dāng)行簽訂《東莞市典當(dāng)行業(yè)借款合同》，合同約定，A公司向B典當(dāng)行借款660000元；借款期限：自2009年10月13日至2010年4月12日；借款利息：按月利率0.4%計(jì)息；自B典當(dāng)行放款之日起，按月收取綜合費(fèi)用，每月為借款金額的2.6%，即17160元，第一個(gè)月交付日期為開具當(dāng)票之日，從第二次起，交付日期為次月的當(dāng)日之前(含該日)，逾期交付，除收取月綜合費(fèi)用外，自逾期之日按日綜合費(fèi)用金額(月綜合費(fèi)用/30天)加收20%滯納金。同日，B典當(dāng)行與A公司按約定簽訂了《東莞市典當(dāng)行業(yè)房地產(chǎn)抵押合同》，合同約定，A公司以其所有的房屋作為抵押物，向B典當(dāng)行提供借款擔(dān)保，并辦理了抵押登記。B典當(dāng)行于2009年10月15日放款，扣除三個(gè)月利息7920元和三個(gè)月綜合費(fèi)用51480元后，剩余600600元支付給A公司。由于A公司到期未還款，未按約定支付息、費(fèi)及滯納金，故B典當(dāng)行起訴請(qǐng)求判令：A公司償還本金660000元、截止到2010年10月14日的逾期利息28512元、截止到2010年10月14日的逾期綜合費(fèi)185328元，支付逾期利息及綜合費(fèi)用至實(shí)際付清日止。

法院觀點(diǎn)

一審判決：被告A公司于判決書生效后十五日內(nèi)支付原告B典當(dāng)行借款660000元；并按照抵押借款金額的3.6%給付B典當(dāng)行自2010年1月16日起至付清借款之日止的逾期綜合費(fèi)(含逾期利息)。

終審判決：一、撤銷一審判決；二、上訴人A公司于本判決生效后十日內(nèi)給付被上訴人B典當(dāng)行典當(dāng)本金600600元(660000減7920減51480)；按月綜合費(fèi)率2.6%按月支付自2009年10月15日至2010年4月12日之間的綜合費(fèi)用并按實(shí)際逾期天數(shù)加付20%滯納金至2010年4月12日；按月利率0.4%按月支付自2009年10月15日至2010年4月12日之間的利息并按實(shí)際逾期天數(shù)加付20%滯納金至2010年4月12日；三、上訴人A公司于判決生效后十日內(nèi)按當(dāng)金600600元給付被上訴人B典當(dāng)行自2010年4月13日至2010年4月17日的利息、綜合費(fèi)用及滯納金，以每月3.6%為標(biāo)準(zhǔn)按日計(jì)算；四、上訴人A公司于判決生效后十日內(nèi)按當(dāng)金600600元給付被上訴人B典當(dāng)行自2010年4月18日至判決確定給付日按中國人民銀行同期貸款利率四倍計(jì)算的利息。

律師說法

典當(dāng)行預(yù)先扣除的費(fèi)用不應(yīng)計(jì)入當(dāng)金總額。B典當(dāng)行主張預(yù)先扣除的59400元是A公司在簽訂合同時(shí)支付的第一期“綜合費(fèi)用”，而本案雙方約定典當(dāng)期限自2009年10月13日至2010年4月12日；按月利率0.4%計(jì)息；自放款之日起，按月收取2.6%的綜合費(fèi)用。逾期交付，自逾期之日按日綜合費(fèi)用金額(月綜合費(fèi)用/30天)加收20%滯納金，按實(shí)際逾期天數(shù)加收利息20%?！兜洚?dāng)管理辦法》第三十七條第二款規(guī)定：“典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)先扣除”；《典當(dāng)管理辦法》第三十八條第一款規(guī)定：“典當(dāng)綜合費(fèi)用包括各種服務(wù)及管理費(fèi)用?！卑凑丈鲜鲆?guī)定，典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)先扣除，而各種服務(wù)及管理費(fèi)用在典當(dāng)合同成立之時(shí)也尚未發(fā)生，B典當(dāng)行也不得預(yù)先扣除。因此，當(dāng)金總額應(yīng)為B典當(dāng)行實(shí)際給付A公司的600600元。

絕當(dāng)后應(yīng)否向典當(dāng)行支付綜合費(fèi)用及利息？根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第四十三條第一款第(一)項(xiàng)的規(guī)定，絕當(dāng)后，B典當(dāng)行有權(quán)按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定或雙方約定來處理絕當(dāng)物品，所得價(jià)款B典當(dāng)行優(yōu)先受償。即在絕當(dāng)后，按照雙方約定，B典當(dāng)行有權(quán)處分抵押物，而B典當(dāng)行若怠于行使其抵押權(quán)，則當(dāng)戶需持續(xù)支付較高的綜合費(fèi)用，于當(dāng)戶不公。因此，為促使B典當(dāng)行及時(shí)行使權(quán)利，絕當(dāng)后，A公司不應(yīng)支付綜合費(fèi)用。

絕當(dāng)后當(dāng)金利息的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)以中國人民銀行同期貸款利率的四倍為宜。根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第二十六條的規(guī)定，典當(dāng)行不得經(jīng)營“集資、吸收存款或者變相吸收存款”的業(yè)務(wù)，因此，典當(dāng)行不同于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不能吸收公眾存款，僅能依靠自有資金支付當(dāng)戶的當(dāng)金，故在當(dāng)戶遲遲不能歸還當(dāng)金的情形下，應(yīng)支付較高的利息。目前我國對(duì)于借款法定允許的最高利率是中國人民銀行同期貸款利率的四倍，故應(yīng)以該標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算絕當(dāng)后的當(dāng)金利息為宜。一審法院判決按照中國人民銀行同期貸款利率計(jì)算逾期利息，該計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)不利于平衡雙方當(dāng)事人利益，應(yīng)當(dāng)予以調(diào)整。

另，根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第四十條第二款的規(guī)定，在借款期限屆滿后五天之內(nèi)，被上訴人并未續(xù)當(dāng)，仍應(yīng)當(dāng)支付五天期限內(nèi)的綜合費(fèi)用，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的銀行等金融機(jī)構(gòu)逾期貸款罰息水平支付相應(yīng)利息。