一什么是風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)控制是指在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的基礎(chǔ)上，綜合平衡成本與收益，針對不同風(fēng)險(xiǎn)特性確定風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)對沖、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)认鄳?yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制策略并有效實(shí)施的過程。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制的制度

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確定控制和緩釋重大操作風(fēng)險(xiǎn)的政策、程序和步驟，制定風(fēng)險(xiǎn)控制的策略及方法、內(nèi)部控制制度，采用購買保險(xiǎn)或與第三方簽訂合同的方法緩釋操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)關(guān)注運(yùn)用保險(xiǎn)工具將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到其他領(lǐng)域所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。針對有重大市場風(fēng)險(xiǎn)影響的情形制定應(yīng)急處理方案，并視情況適時(shí)對應(yīng)急處理方案進(jìn)行測試和更新。采取市場風(fēng)險(xiǎn)對沖手段，在綜合考慮對沖成本和收益情況下，運(yùn)用金融衍生產(chǎn)品等金融工具，實(shí)現(xiàn)一定程度上的市場風(fēng)險(xiǎn)控制或?qū)_。這里我們主要講述內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制，一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制包括：

（一）風(fēng)險(xiǎn)保證金制度

風(fēng)險(xiǎn)備用金制度類似于銀行撥備，形成一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，來保護(hù)整個(gè)平臺的投資者本金安全。適用本計(jì)劃的對象是經(jīng)過平臺認(rèn)證后的投資者，所有投資計(jì)劃均適合本計(jì)劃保本，但是投資者無需為此計(jì)劃支付費(fèi)用，而是由借款者支付。風(fēng)險(xiǎn)備用金資金來源則是當(dāng)平臺所成交的每交易一筆的時(shí)候，平臺會按照一定的比例向借款人收取資金，然后把資金放入風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶。

（二）大數(shù)原理

小額分散投資有利于規(guī)避借款者信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，借款者按每月等額本息還款，相比于到期一次本息還款，這種方式可以降低借款人到期一次還款的壓力，分散借款人流動(dòng)性壓力。同時(shí)，如果借款人有意欺詐，那么也可以提早識別出風(fēng)險(xiǎn)。其次，每個(gè)借款者貸款額度小。即使借款人違約，該貸款對平臺整體壞賬率影響不大，可以做到風(fēng)險(xiǎn)可控。最后，投資者小額分散投資。平臺系統(tǒng)設(shè)定成強(qiáng)制將投資者金額分成20份，分別投向不同的項(xiàng)目，也就是每一個(gè)項(xiàng)目只占投資者總體金額5%。

（三）擔(dān)保制度

對于合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)，選擇具備豐富的個(gè)人信用審核經(jīng)驗(yàn)、較長經(jīng)營歷史及雄厚的資金實(shí)力的機(jī)構(gòu)合作展開業(yè)務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有連帶保證責(zé)任。首先，建立第三方保證金制度。與平臺合作的擔(dān)保公司必須提供擔(dān)保債權(quán)相應(yīng)比例的保證金，設(shè)專門賬戶交由第三方進(jìn)行監(jiān)管，在擔(dān)保公司出現(xiàn)代償不及時(shí)情形下可第一時(shí)間對投資人啟動(dòng)保證金代償。其次，建立借款人反擔(dān)保措施。每個(gè)借款人都被要求向擔(dān)保公司出具足額的連帶責(zé)任反擔(dān)保，包括但不限于不動(dòng)產(chǎn)抵押、機(jī)動(dòng)車抵質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)抵押質(zhì)押、設(shè)備機(jī)械質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、自然人信用擔(dān)保等各種反擔(dān)保措施，依據(jù)融資人的資質(zhì)差異，為每一位融資人量身打造不同的、可操作的、易于變現(xiàn)的反擔(dān)保方案，終極目標(biāo)是為投資人再次增加一層安全保證。

（四）實(shí)行第三方資金托管

與有資質(zhì)提供第三方托管的支付企業(yè)合作。實(shí)現(xiàn)交易前多重身份驗(yàn)證，信息統(tǒng)一匹配；交易中即時(shí)交易匹配，實(shí)時(shí)賬戶監(jiān)控；交易后定期實(shí)地抽查，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制，這種從嚴(yán)托管、嚴(yán)謹(jǐn)合規(guī)的態(tài)度和規(guī)則回絕了不少不甚合規(guī)的P2P平臺，有力保障了投資者的資金安全。未來通過建立P2P賬戶體系，借貸標(biāo)準(zhǔn)化并可以供第三方核實(shí)，那么第三方資金托管機(jī)構(gòu)可以向類中央登記結(jié)算中心發(fā)展。

（五）線上線下模式相結(jié)合

線上高效審查審批和資源匹配，線下尋覓優(yōu)質(zhì)客戶，減低信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，深圳多家小貸公司和銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸資產(chǎn)”一對一”的轉(zhuǎn)讓，從而間接增加資金劉流動(dòng)性。一部分P2P，例如貸幫網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投等在全國各地選擇本地化的小額貸款公司加盟，平臺負(fù)責(zé)網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品，線下則靠小額貸款公司進(jìn)行客戶的篩選和實(shí)地調(diào)研以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。翼龍貸則采取線下加盟模式。其通過與遍布全國100個(gè)地級市的加盟商簽約，由后者做實(shí)地的盡職調(diào)查,這些加盟商給翼龍貸上交200萬元的保證金，如果貸款逾期30天，則由加盟商回購貸款，對債權(quán)進(jìn)行兜底,這種模式使他們得以快速擴(kuò)張。

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