一、商業(yè)銀行信貸擔(dān)保中問題的成因

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，暴露出一個不健康的市場中銀行所存在的問題，同時也更加顯現(xiàn)了我國金融市場法律制度的不完善，運用的不靈活。

（1）銀行自身的原因。作為商業(yè)銀行的客戶，許多獲得銀行貸款的中小企業(yè)是從政府職能部門中分立、改制而來，藕斷絲連，自主經(jīng)營的意識、空間和動力不足；許多中小企業(yè)利潤率水平較低，且受我國市場流動體系不夠健全等因素的影響，多數(shù)客戶經(jīng)營有限，規(guī)模相對較小，質(zhì)態(tài)相對較弱等，種種原因決定了商業(yè)銀行的貸款雖然落實了擔(dān)保，但因“先天不足”導(dǎo)致第一還款來源缺少保障，進而導(dǎo)致對第二還款來源過度依賴，并在變現(xiàn)難、手續(xù)繁、時間長等多方面因素的作用下，貸款風(fēng)險就隨之形成了。

（2）法律對抵押物優(yōu)先受償權(quán)的規(guī)定不明晰。抵押擔(dān)保制度的初衷，應(yīng)該是設(shè)立抵押擔(dān)保后，債務(wù)人如果到期不能清償債務(wù)，債權(quán)人就可以用抵押資產(chǎn)的變現(xiàn)所得優(yōu)先清償設(shè)定擔(dān)保的債務(wù)。根據(jù)我國《擔(dān)保法》第33條規(guī)定，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》規(guī)定以抵押財產(chǎn)折價，或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償；《破產(chǎn)法》、《物權(quán)法》也同樣具有債權(quán)人就抵押財產(chǎn)變現(xiàn)優(yōu)先受償權(quán)利的規(guī)定，依據(jù)這些規(guī)定，似乎債權(quán)有了抵押擔(dān)保就能保證在債務(wù)人不償還到期債務(wù)后便可以及時實現(xiàn)抵押權(quán)，但事實并非如此。

（3）抵押權(quán)實現(xiàn)的程序繁雜。一是抵押權(quán)人在債務(wù)人違約后不能自行處置抵押物。二是執(zhí)行過程中的不確定因素多。實踐中操作起來非常困難，各方面的利益很難平衡，權(quán)利很難確認，要想實現(xiàn)抵押權(quán)實屬不易。

二、信貸擔(dān)保的法律完善

（1）整合現(xiàn)有的抵押登記部門。抵押登記是抵押權(quán)取得對世效力的必要手段，是維護交易安全、保護第三人利益、避免糾紛發(fā)生的重要保障。鑒于目前我國法律規(guī)定的有權(quán)登記部門過多、登記查詢困難的現(xiàn)狀，國家應(yīng)盡快設(shè)立統(tǒng)一的登記部門，將登記職能集中到某個強力部門或能賦予某種強制力的部門。統(tǒng)一到某個部門進行抵押登記，也要注意與原來登記職能部門的銜接，可以考慮在抵押登記后將抵押權(quán)設(shè)定情況以統(tǒng)一、固定的形式告知，并在相關(guān)權(quán)證上載明登記事項，以限制抵押物在市場上交易。

（2）著力提高抵押擔(dān)保的公示效果。一是要建立統(tǒng)一的登記信息查詢平臺。改變抵押登記簿記的傳統(tǒng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，進行網(wǎng)上登記，這樣可以做到各地自主登記，全國聯(lián)網(wǎng)查詢。二是要創(chuàng)新抵押物的公示方式。在實踐中，有的商業(yè)銀行對用于抵押、質(zhì)押的庫存物資，在倉庫的門口打上醒目的標(biāo)識“銀行貸款抵押物資”，在借款人卜提供的抵押機器設(shè)備上，貼上“銀行貸款抵押資產(chǎn)”標(biāo)簽，這種做法讓人看起來一目了然，起到了很好的公示效果?！　?/p>

（3）充分利用《物權(quán)法》的最新成果。一是要允許當(dāng)事人意思自治。登記與否，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)有選擇的自由，不影響合同的效力?！稉?dān)保法》屬于私法，擔(dān)保合同只要不違反國家法律和善序良俗，只要符合當(dāng)事人意思自治的要求，就應(yīng)當(dāng)是有效的，這才符合民法的基本原則。二是要擴大抵押物的范圍。抵押物的范圍限定的寬、嚴(yán)對債權(quán)擔(dān)保受償?shù)臋C會通常成正比，范圍越大抵押權(quán)人受償?shù)臋C會越大，范圍越小抵押人受償?shù)臋C會越小。