一、信貸擔保的概念

擔保貸款是指以第三人為借款人提供相應的擔保為條件發(fā)放的貸款，擔?？梢允侨说膿；蛭锏膿?。人的擔保，是指有償還能力的經濟實體出具擔保文件，當借款人不能履約歸還貸款本息時，由擔保人承擔償還貸款本息的責任。物的擔保，是以特定的實物或某種權利作為擔保，一旦借款人不能履約，銀行可通過行使對該擔保物的權利來保證債權不受損失。

二、信貸擔保目前存在的問題

基于我國商業(yè)銀行部分貸款的貸款擔保已經“名存實亡”，不能夠起到貸款擔保應有的作用，使我國商業(yè)銀行的貸款壞賬率一直高于發(fā)達國家，成為制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸之一，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）不動產抵押物無法順利變現(xiàn)

一是地域優(yōu)勢不明顯。由于商業(yè)銀行的客戶群體中有很多是規(guī)模不大的工業(yè)企業(yè)和批發(fā)零售企業(yè)。這些中小企業(yè)在地域上很多分布在農村或城郊，所能提供抵押的房產、土地多數地處較為偏僻、流動性較差、價值有限、貸款出現(xiàn)風險后變現(xiàn)困難，或是處置時現(xiàn)值下降，變現(xiàn)價值與實際價值、評估價值偏離甚遠，不僅可能導致處置價格無法覆蓋全部債權，還可能導致權利順序在后的債權人的抗辯，主要表現(xiàn)為沒有抵押權的普通債權人認為抵押資產被低價處置侵犯了自己的權益。二是權屬爭議多。三是在實踐中有土地房產分離抵押的問題。四是部分土地設定抵押后用于房產、園區(qū)開發(fā)，后續(xù)投人使抵押物價值增加、權利主體增加，從理論上講在實現(xiàn)抵押權時可以一起處置，但實踐中各方權利很難界定，操作起來難度很大。五是抵押資產變現(xiàn)的程序繁、費用高、時間長，債權人贏了官司拿不到錢的情況并不少見。

（2）動產抵押物“資不抵債”

這里所說“資不抵債”是指將抵押資產變現(xiàn)后不能清償全部到期債務。在現(xiàn)實生活中，存在以下5種情形:一是設定抵押的動產因使用年限、技術發(fā)展等方面的原因，變現(xiàn)時價值大幅下降；二是抵押權設定后，因抵押人未能充分履行看管義務，或因意外事故、不可抗力等原因導致抵押物損毀、滅失，致使抵押擔保落空；三是相當大的一部分機器設備非通用設備，專為特定行業(yè)所使用，變現(xiàn)時往往“賣家找不到買家”，賣不到應有的價錢；四是一些機器設備雖為動產，卻具有很典型的不動產特性，表現(xiàn)在一旦拆離原地即可能失去其原有價值或價值大幅下降；五是某些抵押資產只是某一生產線的一部分，必須依存于生產線整體才能發(fā)揮效益，一旦被分解將失去應有價值。以上種種原因都可能導致抵押物變現(xiàn)后無法清償全部到期債務。

（3）擔保關系中的系統(tǒng)性風險

實踐中，第三人為借款人提供抵押擔保的情況非常多見，商業(yè)銀行風險管理部門統(tǒng)計數據表明，多數被擔保企業(yè)與擔保企業(yè)存在業(yè)務上的關聯(lián)，同產業(yè)鏈下上游企業(yè)之間的相互擔保占很大比例。因此，因同行業(yè)之間的擔保，在經濟上升期，擔保能力會被放大，一旦行情走低，則擔保能力就會加倍下降，會對行業(yè)的發(fā)展造成極大的不穩(wěn)定性，進一步加大了行業(yè)的風險。