互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？

互聯(lián)網(wǎng)從很大程度上改變了現(xiàn)代人的生活，而第三方支付的出現(xiàn)則成為了電子商務(wù)發(fā)展的助推器。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用以及電子商務(wù)的普及，我國已經(jīng)成為了全球第一大第三方支付市場(chǎng)。但是，作為金融創(chuàng)新產(chǎn)物的第三方支付，在制度層面上還存在著諸多的問題，第三方支付所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)便是其一。

一、互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)更應(yīng)該引起我們的重視?！胺娠L(fēng)險(xiǎn)，通常意義上講，是指沒有任何法律調(diào)整，或者使用現(xiàn)有法律不明確造成的風(fēng)險(xiǎn)”。②本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：第一，第三方支付主體定位遭到質(zhì)疑。明確了法律地位，才能夠明確主體的權(quán)利和義務(wù)，目前第三方支付主體的定位問題廣受質(zhì)疑。。第二，經(jīng)營范圍缺乏規(guī)范。第三方支付在運(yùn)作過程當(dāng)中，會(huì)形成沉淀資金及利息，“沉淀資金包括兩部分，一部分是交易過程中由于價(jià)款收付時(shí)間差產(chǎn)生的在途資金，另一部分則是指交易前后暫存在平臺(tái)里的資金，包括平臺(tái)虛擬賬戶內(nèi)的預(yù)存資金，以及交易糾紛產(chǎn)生后解決前暫存在平臺(tái)內(nèi)的資金?！雹勰壳埃蓪?duì)于沉淀資金及利息的所有權(quán)和使用權(quán)并沒有明確的規(guī)定，大多數(shù)的第三方支付服務(wù)商對(duì)沉淀資金有著絕對(duì)的控制權(quán)，出現(xiàn)了挪用等處分行為，第至于三方支付平臺(tái)是否具有沉淀資金的處分權(quán)限，以及這種處分行為是否超越了其經(jīng)營范圍，都存在著合法性的質(zhì)疑。第三，第三方支付參與方法律關(guān)系混亂。法律關(guān)系混亂的結(jié)果是導(dǎo)致了各方權(quán)責(zé)的不明確，出現(xiàn)糾紛的可能性以及解決糾紛的難度都有所增加。

二、規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)

隨著第三方支付的蓬勃發(fā)展，其暴露出的法律風(fēng)險(xiǎn)日益增大，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。全國政協(xié)委員、招商銀行行長中國人民銀行行長曾指出“在現(xiàn)行的法律框架下，對(duì)第三方支付平臺(tái)和虛擬貨幣尚缺乏有效的監(jiān)管，有必要通過立法或司法解釋，對(duì)第三方支付平臺(tái)加以規(guī)范，保障電子商務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展”④，并在制定明確的第三方支付平臺(tái)牌照發(fā)放制度、加強(qiáng)沉淀資金的管理、加強(qiáng)交易環(huán)節(jié)的監(jiān)控、對(duì)實(shí)體貨幣、虛擬貨幣進(jìn)行隔離等幾個(gè)方面向全國人大及全國政協(xié)提出了相關(guān)建議。

時(shí)至今日，我國仍未單獨(dú)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付方式進(jìn)行立法予以約束，而針對(duì)廣義層面上的第三方支付所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，2010年6月21日，中國人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》予以規(guī)制，且該方法已于2010年9月1日起正式施行?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付融合了金融、計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)三者，因此存在著特殊的法律風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)于一般企業(yè)的監(jiān)管，但為了鼓勵(lì)第三方支付的發(fā)展，其監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的嚴(yán)格性又不能與金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管等同。目前，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付監(jiān)管制度空白，迫切需要解決的問題是其法律地位、經(jīng)營范圍、主體間法律關(guān)系的確定等法學(xué)理論難點(diǎn)，這些問題的解決既要注意借鑒相對(duì)成熟國家和地區(qū)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，又要結(jié)合中國的具體國情。只有解決了這些方面的問題，才能有效保障互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場(chǎng)有序、高效地運(yùn)行，更好地為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

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