一、什么是保單質(zhì)押貸款

保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息積累到退保現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)終止保險(xiǎn)合同效力。

保單質(zhì)押貸款指保單所有者在資金缺乏時(shí)，以手中的保單為質(zhì)押，向保險(xiǎn)公司或銀行申請(qǐng)貸款。其貸款資金來源于保單的現(xiàn)金價(jià)值(當(dāng)保費(fèi)繳納到一定時(shí)間后，人壽保險(xiǎn)單就會(huì)積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價(jià)值，也就具有質(zhì)押價(jià)值)，因此，一般具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)可以申請(qǐng)保單貸款;而對(duì)于短期意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等因其不具有現(xiàn)金價(jià)值或由于現(xiàn)金價(jià)值波動(dòng)，不能申請(qǐng)保單貸款。利用保單質(zhì)押借款(貸款)可以繼續(xù)享受保險(xiǎn)的保障功能。

二、保單質(zhì)押貸款的途徑是什么

（一）保險(xiǎn)公司

投保人可以把保單直接質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得借款。保險(xiǎn)公司提供的借款期限較短，一般不超過6個(gè)月（但只要保單繳費(fèi)有效，每次期滿都可以在償還利息后續(xù)借6個(gè)月，續(xù)借的次數(shù)不受限制），最高借款金額也不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，一般在70%~80%.如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)借款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)終止保險(xiǎn)合同。需要特別注意的是，保單質(zhì)押借款要向保險(xiǎn)公司支付利息。其利率一般按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者，再上浮20%計(jì)算。

（二）銀行

與向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單借款相比，銀行的保單質(zhì)押貸款，在額度、期限和貸款利率方面都比前者更為優(yōu)惠。投保人最高可以獲得質(zhì)押保單現(xiàn)金價(jià)值90%的貸款額度，期限最長可達(dá)5年，貸款利率則按人民銀行規(guī)定的相對(duì)應(yīng)貸款期限的基準(zhǔn)利率確定。而且可享受貸款額度授信的便利，在授信額度內(nèi)循環(huán)使用貸款。不過銀行一般要求，作為質(zhì)押的保單須是該銀行代理的險(xiǎn)種。

以上就是“什么是保單質(zhì)押貸款”和“保單質(zhì)押單款的途徑是什么”的具體內(nèi)容，希望對(duì)您有所幫助。應(yīng)注意的是，保單質(zhì)押借款的利率相對(duì)存單和國債質(zhì)押貸款來說較高，且利率依據(jù)保單險(xiǎn)種的不同有所差異，因此有低有高，五花八門。若同一投保人有多張可質(zhì)押的保單，就要選擇用相對(duì)應(yīng)的借款利率較低的保單來質(zhì)押，以節(jié)約利息支出。具體情況，建議您咨詢專業(yè)的金融證券律師。