一、保證貸款的法律條文

（一）保證貸款是擔(dān)保人以其自有的資金和合法資產(chǎn)保證借款人按期歸還貸款本息的一種貸款形式。如借款人到期不能償還債務(wù)即由擔(dān)保人履行保證義務(wù)。

（二）辦理保證貸款須遵守國家有關(guān)規(guī)定，在平等、協(xié)商 的基礎(chǔ)上簽訂保證借款合同。

（三）擔(dān)保人條件：

1、企業(yè)單位擔(dān)保：具有合法的資格、經(jīng)營效益好、資金周轉(zhuǎn)正常、為他方提供擔(dān)保的額度在本身保證能力內(nèi)、自愿為借款人擔(dān)保、沒有影響經(jīng)營的訴訟案件。

2、個(gè)人擔(dān)保：有固定職業(yè)、有穩(wěn)定收入、品行端正、信用度良好的工薪階層或公務(wù)員，家庭無債務(wù)、擔(dān)保措施得到落實(shí)、具有完全民事行為能力，身體健康，年齡在25-65歲、誠信度高、擔(dān)保能力較強(qiáng)、出于自愿為借款人擔(dān)保、本人無惡習(xí)、無不良紀(jì)錄。

（四）保證方應(yīng)提供的資料：

1、企業(yè)單位擔(dān)保：經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表身份證等原件及復(fù)印件、企業(yè)同意擔(dān)保要有董事會(huì)決議書、簽字樣本，授權(quán)委托書、其它有關(guān)資料。

2、個(gè)人擔(dān)保：身份證、工作證、工資收入證明。、簽訂《擔(dān)保承諾書》。、其它有關(guān)情況。

（五）保證責(zé)任

1、當(dāng)借款人到期無力履行債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人根據(jù)合同履行保證義務(wù)。

2、借貸合同生效后，擔(dān)保人要協(xié)助借款人認(rèn)真履行合同約定，保障從事項(xiàng)目的順利進(jìn)行，盡快見效，督促借款人按期償還貸款本息。

3、擔(dān)保人為借款人負(fù)全程連帶責(zé)任保證，不因其它因素變化而改變。

（六）保證范圍：

1、貸款本金、利息、罰息等。

2、本公司為實(shí)行債權(quán)而發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用，包括訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、差旅費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、公證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi)等。

（七）保證期間：

自貸款合同生效之日起至債務(wù)履行期限屆滿之日后兩年止。如貸款展期，則至重新約定的債務(wù)履行期限屆滿之日后兩年止。

（八）本公司對(duì)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行財(cái)務(wù)監(jiān)督，借款人和擔(dān)保人要如實(shí)提供財(cái)務(wù)報(bào)表、生產(chǎn)經(jīng)營情況等相關(guān)資料。

（九）保證貸款合同簽妥后辦理公證手續(xù)。

二、保證貸款的濫放危害

（一）破壞了制度。

無論是中國國內(nèi)銀行，還是國外銀行，都發(fā)放信用、保證貸款，但對(duì)貸款對(duì)象、條件、程序、額度等都有嚴(yán)格的規(guī)定。如省聯(lián)社規(guī)定只能對(duì)從事種養(yǎng)殖業(yè)的信用農(nóng)戶（5萬元以下）、AAA級(jí)企業(yè)（報(bào)省聯(lián)社審查批準(zhǔn)）、教育醫(yī)療等單位（二本以上院校、三甲以上醫(yī)院、省級(jí)重點(diǎn)高中）和收入穩(wěn)定的高端個(gè)人客戶（國家公務(wù)員等）等四類客戶發(fā)放信用貸款；保證貸款也僅限于省聯(lián)社制定的專項(xiàng)保證信貸產(chǎn)品和省聯(lián)社備案的區(qū)域性保證信貸產(chǎn)品。農(nóng)信社擅自延伸對(duì)象、放寬條件、減化程序、擴(kuò)大額度發(fā)放信用、保證貸款，就是違規(guī)。大面積違規(guī)發(fā)放信用、保證貸款，使省聯(lián)社各項(xiàng)規(guī)章制度流于形式，造成的危害是極大的，甚至?xí)o農(nóng)信社帶來災(zāi)難性的后果。

（二）擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)信社向借款人發(fā)放信用、保證貸款，主要是依據(jù)借款人或保證人當(dāng)時(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營、信譽(yù)狀況等條件而發(fā)放的，然而借款人或保證人的具體情況是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，即生產(chǎn)經(jīng)營、信譽(yù)、財(cái)務(wù)等可能隨時(shí)發(fā)生變化，當(dāng)借款人經(jīng)營虧損或發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)信社，農(nóng)信社面臨貸款損失的不確定性。由于信用、保證貸款條件簡單，貸款一到期，部分借款人就要求轉(zhuǎn)據(jù)，或要求還了再貸；部分貸款責(zé)任人為了圖方便，也或多或少地有這種心理，甚至幫借款人說話。對(duì)信用、保證貸款違規(guī)辦理借新還舊或還舊貸新，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)潛伏，到一定時(shí)間肯定會(huì)積聚爆發(fā)，將危及到農(nóng)信社的生存。

（三）損害了聲譽(yù)。

信用、保證貸款到期后，如果借款人不主動(dòng)歸還貸款，農(nóng)信社對(duì)借款人或保證人難以采取有效的制裁措施，一般都束手無策。即使依法起訴，真正能強(qiáng)制收回的卻很少，多數(shù)被“懸空”。借款人因農(nóng)信社將其推向法庭而心懷不滿，不愿積極歸還貸款；法院以已判決而一推了之，依法清收工作陷入尷尬境地。有的借款人同農(nóng)信社打交道多年，認(rèn)為貸款只要拖得久，就能或多或少地減點(diǎn)利息，或許還會(huì)連本帶利全部賴掉。有的借款人一旦將信用、保證貸款弄到手，只想長期占用，確實(shí)逼迫無奈，也只支付部分利息了事。有的借款人與農(nóng)信社討價(jià)還價(jià)，提出信用、保證貸款償還可以，但要農(nóng)信社承諾馬上再貸，造成借款人不但不積極償還貸款，還相互通氣、相互攀比。不良貸款增多，資產(chǎn)質(zhì)量下降，會(huì)直接影響社會(huì)公眾對(duì)農(nóng)信社信心不足。

（四）腐蝕了隊(duì)伍。

不需要抵質(zhì)押的信用、保證貸款，會(huì)使一些不法分子以非法占有為目的，采取假借他人名義、虛構(gòu)借款人和編造虛假借款理由、提供虛假證明文件等手段，詐騙貸款。為了達(dá)到目的，借款人拼命找門路、托關(guān)系，用百般花招予以拉攏、腐蝕農(nóng)信社工作人員。有的信貸人員本身思想不純，經(jīng)不住誘惑，明知借款人不符合貸款條件，而故意夸大借款人的生產(chǎn)經(jīng)營效益，降低貸款門檻，提高貸款額度。有的信貸人員，私心作怪，與借款人串通一氣，幫助其出謀劃策。有的信貸人員干脆向自己或親屬發(fā)放信用、保證貸款，用于經(jīng)商、消費(fèi)等。可以說，濫放信用、保證貸款是滋生冒名貸款的溫床，既損失了貸款，又腐蝕了干部員工。

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