一、保證貸款的承擔問題

由于一般保證的保證人承擔單方性、無償性的法律責任，故對保證人盡了義務而債權人怠于行使權利，應該免除保證人一定范圍內(nèi)的保證責任。即是保證人在貸款合同履行期滿后，向商業(yè)銀行提供了可供執(zhí)行財產(chǎn)的真實情況的，銀行放棄或者怠于行使追償權利而致使該財產(chǎn)不能執(zhí)行的，保證人可以請求法院在其提供執(zhí)行財產(chǎn)的實際價值范圍內(nèi)免除保證責任。

保證存續(xù)的基礎是保證人對債務人的信任，因而一旦發(fā)生債務人變動時，保證人一般不再為該債務承擔保證責任，如果貸款合同發(fā)生變更，又未獲得保證人書面同意時，保證人也不應為此承擔責任。擔保法第二十四條明確了這一點。但擔保法解釋的一些規(guī)定已突破了這些法理，表現(xiàn)在：保證期間債權人與債務人對主合同的數(shù)量、價款、幣種和利率等內(nèi)容作了變動未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務人的債務的，保證人仍應當對變更后的合同承擔保證責任；如果加重債務人的債務的，保證人對加重的部分不承擔保證責任；債權人與債務人對主合同履行期限作了變動未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或法律規(guī)定的期間，債權人與債務人協(xié)議變更主合同內(nèi)容但未實際履行的，保證人仍應當承擔保證責任。這說明保證債權的安全已成為擔保法的首要價值取向，保證人對其承諾的保證義務負責，而不論合同內(nèi)容是否已改變。

在商業(yè)銀行與借款人的貸款活動中，常常有協(xié)議以新貸還舊貸的情況發(fā)生。在此活動中，保證人是否還承擔保證責任呢？基于主合同主要內(nèi)容變更，保證人不再承擔責任的原理，以新貸償還舊貸屬于主合同變更，保證人除該變更協(xié)議知道并應當知道外，不承擔民事責任，但如果舊貸的保證人又為新貸作保的話，那么保證人的責任不能免除。

在企業(yè)破產(chǎn)中，破產(chǎn)企業(yè)最大的債權人是包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機構，雖然銀行為了防范金融風險，一般都采用擔保貸款，但在貸款保證中，商業(yè)銀行知道或應當知道借款人破產(chǎn)后，如果不及時申報債權并告知保證人，那么保證人將在該債權破產(chǎn)程序中可能受償?shù)姆秶鷥?nèi)免除保證責任，銀行不能向保證人追償，只能自己承受不良債權。

二、保證貸款的保證責任

貸款保證應當是有期限的，這個期限就是保證期間。在貸款擔保合同中，當事人對貸款保證期間的約定非常復雜，因而適用保證期間應注意幾個問題：

（一）保證期間是除斥期間。所謂除斥期間是指法律預定的某種權利存續(xù)的期間，當期間屆滿時該權利消滅。除斥期間為不變期間，不因任何事由而中止、中斷和延長，保證期間是債權人要求保證人承擔保證責任的權利存續(xù)期間，因而，擔保法所規(guī)定的保證期間屬于除斥期間。由于保證責任不同于一般民事責任，保證人實際上是為他人承擔責任，因此法律有必要設立不變期間加以限制，防止保證人無限期承擔保證責任。在保證期間屆滿時，債權人沒有及時行使權利，則要求保證人承擔保證責任的實體權利歸于消滅，保證人免除保證責任。

（二）約定保證期間超過訴訟時效期間問題。目前法律并未限制保證期間的結束點，如果約定的保證期間長于訴訟時效期間，因債權人已對債務人失去勝訴權，再要求保證人承擔保證責任，有悖于法理，但保證人的保證行為已經(jīng)成立，不能因此完全免責，應當以約定不明處理。

（三）約定保證期間早于或等于貸款履行期間的問題。對于這種情況，應當視為當事人沒有約定，保證期間為法定期間，即為貸款債務履行期間屆滿之日起六個月。

（四）約定保證期間為保證人承擔保證責任直至貸款債務本息還清時為止等類似內(nèi)容的問題。這種約定的意思是清楚的，但沒有明確的保證期間，這與設立保證期間的立法意圖相悖，因此應認為無效，視為約定不明，保證期間為貸款債務履行期間屆滿之日起兩年。

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