一、倉(cāng)單質(zhì)押貸款的概述

倉(cāng)單質(zhì)押貸款是以客戶未到期的定期儲(chǔ)蓄存單做質(zhì)押，從信用社取得一定金額的人民幣貸款，并按期償還貸款本息的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)。用于質(zhì)押的倉(cāng)單僅限于本地信用聯(lián)社及所轄區(qū)內(nèi)各信用社所開(kāi)具的定期儲(chǔ)蓄倉(cāng)單。

（一）貸款對(duì)象

凡具有完全民事行為能力的榆樹(shù)市境內(nèi)居民，持有信用社開(kāi)具的未到期定期儲(chǔ)蓄存單者可向我信用社申請(qǐng)辦理倉(cāng)單質(zhì)押貸款。申請(qǐng)個(gè)人倉(cāng)單質(zhì)押貸款的借款人同時(shí)必須符合下列條件：1、具有完全民事行為能力的自然人;2、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行矸葑C件;3、必須持有本人名下信用社開(kāi)具的未到期的定期儲(chǔ)蓄存單;4、貸款人規(guī)定的其他條件。

（二）貸款期限

倉(cāng)單質(zhì)押貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日，且最長(zhǎng)不超過(guò)一年。若為多張個(gè)人倉(cāng)單質(zhì)押，以距離到期日最近的時(shí)間確定貸款期限。辦理預(yù)約轉(zhuǎn)存的倉(cāng)單視自動(dòng)轉(zhuǎn)存期限長(zhǎng)短確定。

（三）貸款利率

倉(cāng)單質(zhì)押貸款利率按中國(guó)人民銀行公布的同檔次貸款利率執(zhí)行。利率上浮的最高比例不得超過(guò)中國(guó)人民銀行的規(guī)定。借款期限不足6個(gè)月的按6個(gè)月貸款利率確定，提前還貸按原定利率和實(shí)際借款天數(shù)計(jì)算。如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整利率計(jì)息，在貸款期限內(nèi)仍按合同利率執(zhí)行。

（四）貸款用途

借款人可將貸款用于購(gòu)買(mǎi)住房、汽車(chē)、大額耐用消費(fèi)品和用于家居裝修、教育助學(xué)等消費(fèi)需求，以及用于正常經(jīng)營(yíng)的資金需求。

（五）貸款額度

個(gè)人倉(cāng)單質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)為人民幣1000元;貸款金額原則上以不超過(guò)存單面額80%的質(zhì)押率計(jì)算(外幣存款按當(dāng)日公布的外匯(鈔)買(mǎi)入價(jià)折成人民幣計(jì)算);貸款最高限額原則上單筆不超過(guò)10萬(wàn)元人民幣。

二、倉(cāng)單質(zhì)押貸款所需防范的風(fēng)險(xiǎn)有哪些

（一）防范信用風(fēng)險(xiǎn)

在普通倉(cāng)單質(zhì)押貸款的操作中，信用風(fēng)險(xiǎn)是最主要最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)，是指貨主企業(yè)和第三方企業(yè)的資信風(fēng)險(xiǎn)，即關(guān)于貨物價(jià)值和倉(cāng)單代表的權(quán)利的風(fēng)險(xiǎn)。所以，銀行在資信考察方面首先要注意考察貨主企業(yè)和第三方企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)狀況、在行業(yè)中所處的位置及其資產(chǎn)負(fù)債情況等經(jīng)濟(jì)信息。另外，還要注意其所處的信用環(huán)境，尤其是其歷史履約狀況和履約意愿，杜絕與有不良信用記錄的伙伴合作。

（二） 防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致的倉(cāng)單貨物損失的風(fēng)險(xiǎn)。防范這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)要注意從兩個(gè)方面著手：第一，注意質(zhì)押商品的選擇。不是所有的商品都適合倉(cāng)單質(zhì)押，要選擇適用廣泛、易于處置、價(jià)格漲跌幅度不大、性質(zhì)穩(wěn)定的商品作為倉(cāng)單質(zhì)押商品。第二，注意倉(cāng)單代表價(jià)值的足額與充分。由于評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)及信譽(yù)問(wèn)題，倉(cāng)單質(zhì)押貨物評(píng)估價(jià)值中會(huì)有泡沫，質(zhì)押貨物價(jià)值也會(huì)因市場(chǎng)價(jià)值的變化而導(dǎo)致質(zhì)物的不足額不充分。因此，銀行一定要選擇資質(zhì)好、信譽(yù)佳、水平高的評(píng)估機(jī)構(gòu)。同時(shí)要有專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)人適時(shí)披露風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)損失嚴(yán)重的質(zhì)物要求增加足額充分的擔(dān)保。

（三）防范法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于不能滿足或違反法律要求導(dǎo)致銀行發(fā)生法律糾紛而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。防范法律風(fēng)險(xiǎn)要做到留置權(quán)不應(yīng)優(yōu)先于質(zhì)權(quán)。根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》和《合同法》規(guī)定，倉(cāng)儲(chǔ)合同的保管人對(duì)保管貨物享有留置權(quán)，而該留置權(quán)優(yōu)先于質(zhì)權(quán)的行使，因此當(dāng)貨主與倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)發(fā)生費(fèi)用糾紛，倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)行使留置權(quán)時(shí)就可能影響到銀行質(zhì)權(quán)的實(shí)行。銀行可與倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)在協(xié)議中約定留置權(quán)的行使不應(yīng)優(yōu)先于質(zhì)權(quán).

此外，銀行還要注意質(zhì)物來(lái)源的合法性，不合法貨物的質(zhì)押是無(wú)效的，尤其是對(duì)于走私及違禁物品要及時(shí)舉報(bào)。

（四）防范操作風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)際操作中，我國(guó)使用的普通倉(cāng)單形式很不統(tǒng)一，效力和作用也有一定的差異。因此，銀行首先要注意對(duì)倉(cāng)單格式和內(nèi)容進(jìn)行要求，使用固定的格式統(tǒng)一印制，同時(shí)派專(zhuān)人對(duì)倉(cāng)單進(jìn)行管理，與倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)達(dá)成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，以防止出現(xiàn)偽造或無(wú)效倉(cāng)單，也可避免一些倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)以入庫(kù)單為倉(cāng)單，而以提貨單為提貨憑證所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)糾紛。

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