一、什么是保單質(zhì)押貸款？

保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息積累到退保現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)終止保險(xiǎn)合同效力。壽險(xiǎn)展業(yè)過程中，在險(xiǎn)種條款里加入保單質(zhì)押貸款，已經(jīng)成為一種時(shí)尚。

二、保單質(zhì)押貸款有什么風(fēng)險(xiǎn)？

主要存在兩種風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)與質(zhì)押標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)又分成兩類：主體資格風(fēng)險(xiǎn)與借款人變更保單的風(fēng)險(xiǎn)。由于壽險(xiǎn)保單質(zhì)押的借款人與質(zhì)押保單的投保人必須一致。即只有投保人才可以成為保單質(zhì)押貸款的信用主體。如果借款主體不具備上述資格，必然會(huì)導(dǎo)致銀行貸款權(quán)益的落空。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，投保人可向保險(xiǎn)公司要求對(duì)其保單進(jìn)行變更。在保單質(zhì)押期間，借款人應(yīng)按保險(xiǎn)合同規(guī)定繼續(xù)履行其繳納保費(fèi)等義務(wù)。如果借款人不經(jīng)銀行同意而自行退保，或變更保單與貸款相關(guān)的信息，將造成保單現(xiàn)金價(jià)值的減少甚至流失，從而侵蝕銀行的債權(quán)利益。另外，由于壽險(xiǎn)保單具有自動(dòng)墊繳保費(fèi)、更改保單等現(xiàn)金價(jià)值的衍生功能，一旦投保人無力按時(shí)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)以其保單積存的現(xiàn)金價(jià)值為投保人墊繳保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效，投保人也可以保單積存的現(xiàn)金價(jià)值作為保費(fèi)，采取躉繳方式，將原保單改為相同種類的小額保險(xiǎn)單，或改為展期保單，改變原保單的保險(xiǎn)期限以至危害質(zhì)押標(biāo)的價(jià)值，使貸款權(quán)益的實(shí)現(xiàn)受到危害。

（二）質(zhì)押標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，申請貸款的質(zhì)押保單必須真實(shí)有效，符合質(zhì)押條件。作為質(zhì)押物的壽險(xiǎn)保單，其投保期必須已經(jīng)超過二年且投保人繳費(fèi)已足二年以上。即只有投保期限以及繳費(fèi)年限兩個(gè)要素同時(shí)滿足時(shí)，壽險(xiǎn)保單才具有現(xiàn)金價(jià)值。另外，有效的質(zhì)押保單必須是符合質(zhì)押條件的清潔件。所謂清潔件是指保單質(zhì)押時(shí)為正常保單，不存在向保險(xiǎn)公司借款的記錄，不存在失效的且在繳費(fèi)期內(nèi)的、或以辦理掛失手續(xù)后又復(fù)得的以及選擇自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款的保單。在保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，上述條件如出現(xiàn)任何瑕疵，都可能導(dǎo)致質(zhì)押保單缺乏擔(dān)保效力，從而給銀行債權(quán)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

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