一、純中介模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是什么？

根據(jù)借貸交易發(fā)生流程及原理的不同，P2P平臺(tái)可以分為純中介模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式兩種。純平中介模式，即資金出借方根據(jù)自己的需求，在平臺(tái)上自主選擇資金需求方。平臺(tái)本身布參與交易，只負(fù)責(zé)信用審核、展示及招標(biāo)，以收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，又稱“多對(duì)多”模式，是指借貸雙方不直接簽訂借貸合同，而是通過(guò)第三人（一般為個(gè)人）先將資金借給資金需求方，再由該第三人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。一般而言，該第三人為P2P平臺(tái)的內(nèi)部核心人員。P2P平臺(tái)將該第三人的債權(quán)進(jìn)行拆分和錯(cuò)配，打包成債權(quán)包產(chǎn)品，供資金出借方選擇購(gòu)買(mǎi)。在該模式下，P2P平臺(tái)也承擔(dān)著資金需求方的信用審核以及貸后管理等相關(guān)職責(zé)。此種模式在國(guó)內(nèi)為宜信公司首創(chuàng)。

二、法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些？

其一、對(duì)于純中介模式而言，由于平臺(tái)并不參與借貸交易，只是一個(gè)中介的角色，與之相對(duì)應(yīng)的是較小的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于該模式，主要的風(fēng)險(xiǎn)在于平臺(tái)對(duì)資金需求方的失察之責(zé)，畢竟平臺(tái)作為事先審核了資金需求方的信用等資料，因此其必須為自己的調(diào)查負(fù)有一定的責(zé)任。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫在“2014互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇”提出P2P行業(yè)監(jiān)管的十原則（以下簡(jiǎn)稱P2P行業(yè)監(jiān)管十原則）可知，P2P平臺(tái)性質(zhì)應(yīng)界定為信息中介，它不是信用中介，更不是交易平臺(tái)。另外，P2P平臺(tái)還應(yīng)落實(shí)實(shí)名制原則，投資人與融資人都要實(shí)名登記，資金流向要清楚，避免“洗錢(qián)”。[1]

其二，對(duì)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，與純中介模式相比，平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。首先該模式面臨的是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下，債權(quán)的拆分與資金的期限錯(cuò)配，有資金池之嫌。根據(jù)P2P行業(yè)監(jiān)管十原則， P2P機(jī)構(gòu)不能持有投資者的資金，不能建立資金池。其次該模式還面臨的債權(quán)處置風(fēng)險(xiǎn)，即在該模式下，最終的債權(quán)僅為該第三人，如果借款人大量違約，該第三人乃至公司將會(huì)面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。

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