一．保證貸款有哪些風(fēng)險(xiǎn)

（一）擔(dān)保資格。超出《擔(dān)保法》規(guī)定范圍的保證人，以盈利為目的的民營醫(yī)院、學(xué)校等作為保證人，也容易出現(xiàn)保證責(zé)任無法履行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人或合伙企業(yè)提供貸款保證的，容易出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。另外，借款人可能與同一實(shí)際控制人旗下的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供相互保證，向同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)借款。

（二）代償能力。代償能力是一個(gè)非常常見的貸款保證風(fēng)險(xiǎn)因素。銀行貸款時(shí)保證人償債能力良好并不能說明清償期屆至之時(shí)依然如此。市場(chǎng)狀況瞬息萬變，現(xiàn)實(shí)中保證人資產(chǎn)狀況走下坡路，最后難以承擔(dān)保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)多有發(fā)生。

（三）強(qiáng)制擔(dān)保。在現(xiàn)實(shí)中，許多保證人迫于行政干預(yù)和政府壓力，被迫提供擔(dān)保。但是，當(dāng)貸款無法償還時(shí)，它們又以意思表示不真實(shí)為理由，拒絕承擔(dān)保證責(zé)任，銀行由此而遭受了較多的麻煩。

（四）相互擔(dān)保。相互擔(dān)保又稱為聯(lián)保，是指特定關(guān)系的幾個(gè)借款人通過相互提供保證擔(dān)保而向銀行借款的行為?；ケ５那闆r下，即使保證人的償債能力并非與借款人成正相關(guān)而具備降低風(fēng)險(xiǎn)的能力，也有可能因?yàn)橹T如兩個(gè)企業(yè)之間進(jìn)行或有負(fù)債的交換行為的情形而使風(fēng)險(xiǎn)增加。

二．保證貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)如何防范

（一）核實(shí)保證

核實(shí)保證簡(jiǎn)稱為“核保”，是指核實(shí)保證人提供的保證是在自愿原則的基礎(chǔ)上達(dá)成的，是保證人真實(shí)意思的表示。銀行接受企業(yè)法人為保證人要注意驗(yàn)證核實(shí)法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)巍⑵髽I(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營范圍；股份有限公司或有限責(zé)任公司的企業(yè)法人提供的保證，需要取得董事會(huì)決議同意或股東大會(huì)同意；中外合資、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證，需要提交董事會(huì)出具的同意招保的決議及授權(quán)書、董事會(huì)成員簽字的樣本，同時(shí)提供由中國注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告或出資證明。

（二）科學(xué)動(dòng)態(tài)地分析保證人償債能力

嚴(yán)格地對(duì)保證人的資產(chǎn)狀況、償債能力進(jìn)行分析，從而對(duì)保證人加以選擇。例如可以選擇與借款企業(yè)的產(chǎn)業(yè)與經(jīng)營產(chǎn)品互補(bǔ)的企業(yè)，或者在本行沒有貸款的企業(yè)。同時(shí)也可以用投保等方式進(jìn)一步保障債務(wù)的履行，減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸后管理

銀行不僅應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款之后的貸款人進(jìn)行跟蹤、檢查、管理和控制，對(duì)保證人也應(yīng)當(dāng)加大精力投注。銀行應(yīng)當(dāng)注意控制保證人的保證總量，對(duì)保證企業(yè)的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況都應(yīng)當(dāng)進(jìn)行密切的跟蹤和觀察。另外，銀行與借款人之間對(duì)借款合同進(jìn)行修改必須取得保證人的書面同意以避免保證人以此為由不履行保證責(zé)任。

以上就是對(duì)保證貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防范的一些介紹，希望能對(duì)您有所幫助。如果您在生活或經(jīng)營中遇有貸款等相關(guān)的疑問，歡迎咨詢我們的律師，以獲得專業(yè)而有針對(duì)性的意見。