一.什么是保證貸款

在保證貸款中，第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按規(guī)定承擔連帶責任。而貸款人在此條件下向借款人發(fā)放貸款。保證分為一般保證和連帶責任保證兩種類型。對于一般保證，若債務已屆清償期而債權(quán)人未向借款人追償，則保證人享有先訴抗辯權(quán)；若債權(quán)人起訴保證人請求還款，法院應當在判決中說明應先執(zhí)行債務人財產(chǎn)，即將先訴抗辯權(quán)轉(zhuǎn)化為先執(zhí)行抗辯權(quán)；而在連帶責任保證中保證人不享有先訴抗辯權(quán)。

二.保證貸款的責任承擔

（一）保證人的責任

如果保證人在貸款合同履行期滿后向商業(yè)銀行提供了可供執(zhí)行財產(chǎn)的真實情況，但銀行放棄或者怠于行使追償權(quán)利致使該財產(chǎn)不能執(zhí)行的，保證人可以請求法院在其提供執(zhí)行財產(chǎn)的實際價值范圍內(nèi)免除保證責任。

保證存續(xù)的基礎(chǔ)是保證人對債務人的信任，因而一旦發(fā)生債務人變動時，保證人一般不再為該債務承擔保證責任；另外如果貸款合同未經(jīng)保證人書面同意發(fā)生變更，保證人也不應為此承擔責任。但是擔保法解釋又規(guī)定如果該變動減輕債務人的債務的，保證人仍應當對變更后的合同承擔保證責任；如果加重債務人的債務的，保證人對加重的部分不承擔保證責任；債權(quán)人與債務人對主合同履行期限未經(jīng)保證人書面同意作了變動，保證期間為原合同約定或法律規(guī)定的期間。

商業(yè)銀行知道或應當知道借款人破產(chǎn)后，如果不及時申報債權(quán)并告知保證人，那么保證人將在該債權(quán)破產(chǎn)程序中可能受償?shù)姆秶鷥?nèi)免除保證責任，銀行不能向保證人追償，只能自己承受不良債權(quán)。

（二）保證期間

貸款保證應當是有期限的，這個期限就是保證期間。在貸款擔保合同中，保證期間有如下特點：

1.保證期間是除斥期間。除斥期間是指法律預定的某種權(quán)利存續(xù)的期間，一旦期間屆滿，該權(quán)利消滅；除斥期間為不變期間，不因任何事由而中止、中斷和延長。由于保證人實際上是為他人承擔責任，因此法律有必要設(shè)立不變期間加以限制，防止保證人無限期承擔保證責任。若保證期間屆滿，債權(quán)人沒有及時行使權(quán)利，則保證人免除保證責任。

2.約定保證期間超過主債務訴訟時效期間。目前法律并未限制保證期間的結(jié)束點，如果約定的保證期間長于訴訟時效期間，則會出現(xiàn)債務人已不必償還債務的情況下保證人仍要承擔責任，顯然有違公平，法律上以約定不明處理，保證期間為貸款債務履行期間屆滿之日起兩年。

3.約定保證期間為保證人承擔保證責任直至貸款債務本息還清時為止等類似內(nèi)容的問題。這種約定雖然表意清楚，但由于沒有明確的保證期間，法律上認為無效，視為約定不明。

4.約定保證期間早于或等于貸款履行期間。對于這種情況，應當視為當事人沒有約定，保證期間為法定期間（貸款債務履行期間屆滿之日起六個月）。