一、應(yīng)在訴訟時效內(nèi)進(jìn)行催收

訴訟時效是是指權(quán)利人請求人民法院以強(qiáng)制程序保護(hù)其合法權(quán)益而提起訴訟的法定有效期限。因此訴訟時效首先是法定有效期間，一般訴訟時效為兩年，該期間可以中斷(重新計算)、中止(繼續(xù)計算)，但當(dāng)事人不得約定延長或縮短;其次未在訴訟時效期間主張權(quán)利，權(quán)利人喪失的是勝訴權(quán)，即請求人民法院以強(qiáng)制程序保護(hù)其合法權(quán)益的權(quán)利，但并不喪失實體權(quán)利，即如果債務(wù)人以超過訴訟時效為由，要求銀行返還已支付的欠款，法院一般不予支持。

二、注意催收的方式

《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》(法釋〔2008〕11號)第10條的規(guī)定，銀行發(fā)送催款函時應(yīng)注意以下問題：首先，催款函可以信件，也可以數(shù)據(jù)電文，數(shù)據(jù)電文包括但不限于短信、電子郵箱、微信等電子方式，因此這要求銀行在借款、擔(dān)保合同中應(yīng)明確借款人、保證人等債務(wù)主體的聯(lián)系方式，如家庭住址、手機(jī)號碼、傳真號碼、電子郵箱等。其次，即使借款人等債務(wù)主體未在催款函上簽字或蓋章，但有證據(jù)證明該文書已到達(dá)對方，那么銀行的催收能產(chǎn)生訴訟時效中斷的法律后果。對方當(dāng)事人為法人或者其他組織的，可以是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體;對方當(dāng)事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。郵件送達(dá)應(yīng)注意在有關(guān)郵寄憑證上注明郵寄物件，同時也要注意郵件的投遞情況(郵寄回執(zhí)單);數(shù)據(jù)電文為文書達(dá)到對方的數(shù)據(jù)終端(如電子郵件顯示“發(fā)送成功”等字樣)即為送達(dá)成功。再次，金融機(jī)構(gòu)可以依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定從借款人等債務(wù)主體賬戶中扣收欠款本息的，但前提是“法律規(guī)定或當(dāng)事人約定”，因此建議金融機(jī)構(gòu)在相應(yīng)借款、擔(dān)保合同中約定上述內(nèi)容，并用加粗、下劃線或打星號等字體格式予以明示，保證消費者合法權(quán)益。

三、催收主體的問題

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見》的規(guī)定：“權(quán)利人向債務(wù)保證人、債務(wù)人的代理人或者財產(chǎn)代管人主張權(quán)利的，可以認(rèn)定訴訟時效中斷”。因此銀行在訴訟時效期間向保證人主張權(quán)利，主債務(wù)訴訟時效同時中斷，但是銀行對債務(wù)人主張債權(quán)，對于保證人的責(zé)任就要分情況來判斷。根據(jù)《擔(dān)保法》第25條、26條的規(guī)定，一般保證中，銀行在保證期間未對債務(wù)人提起訴訟或仲裁，保證人免除保證責(zé)任;在連帶責(zé)任保證中，銀行在保證期間未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。因此，在連帶責(zé)任保證中，銀行在保證期間向債務(wù)人主張權(quán)利的同時，也要向保證人主張權(quán)利，才能保證保證人“不脫?！保y行債權(quán)得到有效保障。

四、超過訴訟時效的問題

如果銀行主張的債權(quán)已經(jīng)超過訴訟時效，可以通過以下方式進(jìn)行催收：

1.雙方就原債務(wù)達(dá)成新的還款協(xié)議。新還款協(xié)議的產(chǎn)生，達(dá)到訴訟時效中斷的效果，訴訟時效重新計算。

2.債務(wù)人在催收單上簽字、蓋章或摁手印。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋(二)》第5條的規(guī)定：“當(dāng)事人在合同書上摁手印的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其具有與簽字或者蓋章同等的法律效力”。因此債務(wù)人在催款函上簽字、蓋章、摁手印視為對原債務(wù)的確認(rèn)，訴訟時效重新計算。但是保證期間屆滿，單純的催款函對于保證人就不奏效了。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字問題的批復(fù)》的規(guī)定：“保證期間屆滿債權(quán)人未依法向保證人主張保證責(zé)任的，保證責(zé)任消滅。保證責(zé)任消滅后，債權(quán)人書面通知保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任或者清償債務(wù)，保證人在催款通知書上簽字的，人民法院不得認(rèn)定保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。但是，該催款通知書內(nèi)容符合合同法和擔(dān)保法有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定，并經(jīng)保證人簽字認(rèn)可，能夠認(rèn)定成立新的保證合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保證人按照新保證合同承擔(dān)責(zé)任”。因此，如果保證期間屆滿，銀行應(yīng)在催款通知書上注明保證人同意繼續(xù)對原合同承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任等字樣，并由保證人簽字確認(rèn)，保證人才繼續(xù)承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任。

3.債務(wù)人自愿履行。訴訟時效屆滿，債權(quán)人喪失的是勝訴權(quán)，但實體權(quán)利并不喪失，因此債務(wù)人不得以超過訴訟時效為由要求債權(quán)人返還已支付的欠款。

4.行使抵銷權(quán)。根據(jù)《合同法》第99條規(guī)定：“當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷”。該條約定的債務(wù)不以未超過訴訟時效為前提，法定撤銷權(quán)作為一種形成權(quán)，其行使無須征得對方同意，只須通知對方即可，因此銀行可以通過抵銷權(quán)的方式化解不良貸款。

上述為銀行在直接催收逾期貸款時應(yīng)該注意的事項。如果您有更為復(fù)雜的問題需要解決，請來電咨詢專業(yè)的律師，我們誠摯為您服務(wù)。