一、金融消費者知情權(quán)概述

當今，在金融產(chǎn)品日益多樣化、專業(yè)化的情勢下，金融機構(gòu)與金融消費者之間的信息不對稱越來越嚴重。這種不對稱使金融消費者極易受到銷售者的誤導(dǎo)和欺騙，以致遭受慘重損失，從而有可能引發(fā)金融危機。為了補強金融消費者的信息弱勢地位，維護金融穩(wěn)定，一些發(fā)達國家統(tǒng)合了金融監(jiān)管，用金融消費 者概念取代原三大領(lǐng)域的投資者、存貸款人、投保人等概念，賦予金融消費者充分的知情權(quán)，并設(shè)立了專門的金融消費者權(quán)利保護機構(gòu)，對金融消費者實行傾斜性的法律保護。我國現(xiàn)行法律、法規(guī)仍依據(jù)不同的金融機構(gòu)區(qū)分不同的交易和服務(wù)對象，并對他們實行有區(qū)別的保護，并未在實質(zhì)上貫徹金融消費者保護理 念。

二、我國保護消費者知情權(quán)的現(xiàn)狀

１．銀行立法對金融消費者知情權(quán)的保護。目前，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國銀監(jiān)會）已將購買銀行產(chǎn)品、接受銀行服務(wù)的顧客視為“金融消費者”，如中國銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于保障金融消費者 銀行卡資金安全的風險提示》?？梢娢覈y行立法已有從客戶服務(wù)向金融消費者保護轉(zhuǎn)型的趨勢。銀行業(yè)關(guān)于金融消費者知情權(quán)保護的規(guī)定散見于部門規(guī)章和規(guī)范性文件中。

２．保險立法對金融消費者知情權(quán)的保護。目前，中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）也已將“投保者”視為“保險消費者”，如中國保監(jiān)會出臺的《加強保險消費者教育工作方案》。如今我國的保 險產(chǎn)品已不限于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品而開始向證券業(yè)擴張，這些產(chǎn)品同時具有保障功能和投資功能。關(guān)于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的消費者知情權(quán)保護的立法主要是《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第１７條規(guī)定的保險人的告知義務(wù)。而該告知義務(wù)在適用于新型的帶有投資性質(zhì)的保險產(chǎn)品時卻發(fā)生了困難。有鑒于此，中國保監(jiān)會于２００９年下發(fā)了《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），規(guī)定新型的產(chǎn)品包括投資聯(lián)結(jié)保險、萬能保險、分紅保險以及中國保監(jiān)會認定的其他產(chǎn)品。新型產(chǎn)品在締約前的信息披露主要包括：風險提示、產(chǎn)品基本特征、賬戶情況說明、利益演示、猶豫期及退保六個方面；締約時要求在合同中明確規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)；締約之后要求保險公司每年至少向投保人提供一份保單狀態(tài)報告。此外，《管理辦法》規(guī)定信息披露應(yīng)當采用通俗易懂的語言，準確描述與產(chǎn)品相關(guān)的信息。

３．證券立法對金融消費者知情權(quán)的保護。我國證券業(yè)目前尚未使用“金融消費者”的概念。其原因 在于《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》（以下簡稱《消費者權(quán)益保護法》）規(guī)定消費者是因生活需要而購買、使用商品或接受服務(wù)的人。傳統(tǒng)理論認為投資者購買投資產(chǎn)品的目的并非為生活需要，而是為了盈 利。盡管如此，我國證券業(yè)的信息披露要求卻比銀行業(yè)和保險業(yè)嚴格?！吨腥A人民共和國證券法》（以下簡稱《證券法》）所規(guī)定的信息披露指的是，證券發(fā)行人、上市公司在證券的發(fā)行、交易等活動中依法向投資者公布或向證券監(jiān)督管理機構(gòu)提交有關(guān)信息的義務(wù)。

以上便是金融消費者知情權(quán)概述以及我國保護消費者知情權(quán)的現(xiàn)狀，希望能幫您解決問題。在具體的司法實踐中，由于案件情況各異，建議最好事先咨詢相關(guān)的律師，更好地解決您在生活中遇到的難題。