一、什么是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（Peer to peer lending），即借款人和投資人之間，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)一方獲得資金支持，另一方獲得利息收入的交易模式。該模式的雛形，是英國(guó)人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月，一家名為“Zopa”的網(wǎng)站在英國(guó)開(kāi)通，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)借貸的誕生，英國(guó)也成為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)源地，此后P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在全球范圍內(nèi)得到了迅速的發(fā)展，規(guī)模較大的有美國(guó)的prosper等，國(guó)外的平臺(tái)大多從網(wǎng)絡(luò)上直接獲取借款人和投資人，直接對(duì)借貸雙方進(jìn)行撮合，不承擔(dān)過(guò)多的中間業(yè)務(wù)，模式比較簡(jiǎn)單。隨著我國(guó)2007年第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”成立，又陸續(xù)有“人人貸”、“紅嶺創(chuàng)投”、“陸金所”、“宜人貸”等多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，借貸雙方主體由最早的個(gè)人擴(kuò)大到了企業(yè)，并且P2P模式種類也趨向多元化。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸的基本模式有哪些

1、純線上模式

借款人和投資人都直接從網(wǎng)絡(luò)上獲取，多為信用借款，借款額小，對(duì)借款人的審核、信用評(píng)估也多通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。這種模式比較接近原生態(tài)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。平臺(tái)強(qiáng)調(diào)投資人風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)，平臺(tái)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)小，只通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)保證金對(duì)投資人一定限度的保障，國(guó)內(nèi)采用這種模式較少，如拍拍貸。

2、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

借款人和投資人之間存在一個(gè)專業(yè)的放款人，為了提高放貸速度，專業(yè)放款人先以自有資金放貸，然后再把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人，使用回籠的資金重新放貸。此種模式多見(jiàn)于線下，但也有部分放款人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)尋找投資人。該模式常以理財(cái)產(chǎn)品作為包裝，打包銷(xiāo)售債權(quán)的行為也常被認(rèn)為有構(gòu)建資金池之嫌。典型的債權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，如宜信、冠群馳騁。

3、擔(dān)保/抵押模式

由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)每一筆借款進(jìn)行擔(dān)保，或者由借款人自行提供一定資產(chǎn)進(jìn)行抵押。該模式下投資人的風(fēng)險(xiǎn)較低，而且由于引入了擔(dān)保機(jī)構(gòu)或辦理抵押使貸款速度降低，因而借款利息會(huì)有所下降，并且一些優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能會(huì)憑借強(qiáng)勢(shì)地位影響P2P借貸平臺(tái)的定價(jià)權(quán)。如：陸金所（擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保）。

4、O2O模式

P2P借貸平臺(tái)主要負(fù)責(zé)網(wǎng)站的維護(hù)和投資人的開(kāi)發(fā)，借款人由小貸公司或擔(dān)保公司開(kāi)發(fā)。該模式是由小貸公司或擔(dān)保公司尋找借款人，再進(jìn)行審核后推薦給P2P平臺(tái)，再次審核后，將借款信息發(fā)布到網(wǎng)上，接受投資人的投標(biāo)，由小貸公司或擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任或連帶責(zé)任。

這類模式容易割裂完整的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，如小貸公司或擔(dān)保公司可能專注于開(kāi)發(fā)借款人數(shù)量，而忽視了其資格審核；而P2P平臺(tái)可能專注于吸引投資人而降低了審核標(biāo)準(zhǔn)。此種模式平臺(tái)仍承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如：互利網(wǎng)。

5、P2B模式

該模式中的B是指Business，企業(yè)，即一種由個(gè)人向企業(yè)發(fā)放貸款的模式。其特點(diǎn)是貸款金額高，一般來(lái)說(shuō)，少則幾百萬(wàn)，多則上億。一般都有擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，由企業(yè)反擔(dān)保。這類模式需要平臺(tái)具備強(qiáng)大的審查能力、信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，否則擔(dān)保公司也可能無(wú)法償還借款。如：積木盒子。

6、混合模式

許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在產(chǎn)品端、借款端、投資端的劃分并非涇渭分明，例如：有的平臺(tái)既通過(guò)線上開(kāi)發(fā)借款人，也通過(guò)線下開(kāi)發(fā)；有的既撮合信用貸款也撮合擔(dān)保貸款；有的既支持手工投保也支持自動(dòng)投?；蛘叨ㄆ诶碡?cái)產(chǎn)品。如：人人貸。

以上便是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本情況，希望能幫您解決問(wèn)題。在具體的司法實(shí)踐中，由于案件情況各異，建議最好事先咨詢相關(guān)的律師，更好地解決您在生活中遇到的難題。