一、抵押是國際上通行的物權(quán)擔(dān)保方式。

抵押式的擔(dān)保在各國存在的差別較大，尤其是在擔(dān)保權(quán)的實(shí)現(xiàn)方面的差異更大，我國理論界認(rèn)為抵押是債務(wù)人或第三人將不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)不轉(zhuǎn)移占有的提供給債權(quán)人擔(dān)保，與西方英美法系的抵押是“轉(zhuǎn)移了所有權(quán)”存在根本的區(qū)別。目前我國銀行在為企業(yè)辦理貸款或?qū)ν鈸?dān)保時(shí)，一般都要求企業(yè)提供相應(yīng)的信用反擔(dān)保或財(cái)產(chǎn)抵押。尤其是外商投資辦理上述業(yè)務(wù)時(shí)，銀行要求必須提供財(cái)產(chǎn)抵押。這是銀行為了避免風(fēng)險(xiǎn)而采取的自我保護(hù)措施之一。但是當(dāng)前銀行貸款抵押仍然面臨風(fēng)險(xiǎn)問題。

 二、銀行在抵押貸款中有那些風(fēng)險(xiǎn)

其一是貸款抵押率。抵押率低是指抵押物現(xiàn)值與抵押值的比率。抵押率確定是否得當(dāng)，是抵押貸款安全與否大關(guān)鍵。按照風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的抵押率應(yīng)在80%以上，而目前不少銀行仍達(dá)不到這個(gè)比率。一是我國目前對(duì)抵押物的評(píng)估沒有一個(gè)統(tǒng)一的、法定的規(guī)則，一是銀行業(yè)缺乏這方面的專門人才。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，銀行必須考慮到貸款期間的風(fēng)險(xiǎn)，一旦對(duì)方違約或抵押物貶值，銀行就可能遭受的本金、利息及其費(fèi)用等損失。因此銀行就要科學(xué)合理地評(píng)估一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，根據(jù)抵押物在抵押期間內(nèi)的市場變化、價(jià)格趨勢(shì)和抵押物期間內(nèi)的磨損程度，來確定抵押物的價(jià)值比率。假如銀行為企業(yè)提供80萬元貸款，把抵押率掌握在80%以上，就意味著要求企業(yè)至少提供100萬元的資產(chǎn)抵押給銀行，以確保銀行的利益不受損失。

其二是普遍存在著虛擬抵押。所謂虛擬抵押就是指沒有法律效力的貸款抵押。因?yàn)槲覈牡盅憾嗍遣粍?dòng)產(chǎn)抵押，而且不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占有權(quán)，在日后的法律訴訟時(shí)，它使銀行處于不利的地位。目前這類抵押在銀行抵押貸款中占有較大的比重。當(dāng)前由于制度上不嚴(yán)密，有的企業(yè)多頭貸款，多頭抵押（甚至用財(cái)產(chǎn)權(quán)書的復(fù)印件）；而為了應(yīng)付協(xié)調(diào)與各家銀行的關(guān)系，便將財(cái)產(chǎn)所屬權(quán)證交其主管部門保管。有些企業(yè)財(cái)產(chǎn)的所屬權(quán)未取得有關(guān)權(quán)屬憑證，僅以“抵押聲明書”或主管部門出具的產(chǎn)權(quán)證明書向銀行抵押。還有一種情況是兩證齊全，但不辦理登記和公證，只由銀行保管兩證。這樣的抵押貸款，從法律的角度上看是無效和虛設(shè)的。因?yàn)椴晦k理登記和公正在法律上受不到有力的保護(hù)。在當(dāng)前企業(yè)轉(zhuǎn)制時(shí)期，主管部門扣住財(cái)產(chǎn)權(quán)憑證，企業(yè)為了取得銀行的貸款，也會(huì)采取各種虛擬的抵押形式。上述虛擬抵押已辦理了抵押貸款，如果貸款出現(xiàn)問題，這部分抵押是無效的。對(duì)這部分貸款，銀行要向企業(yè)及其主管部門多做工作，或與房地產(chǎn)交易所等部門協(xié)商，在評(píng)估費(fèi)、登記以及產(chǎn)權(quán)、兩證等方面尋找較好的解決辦法，或由有關(guān)部門和幾家銀行聯(lián)合行動(dòng)，盡量避免虛擬抵押，力求最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)。

其三是抵押品單一，銀行監(jiān)管、分割、處理困難。根據(jù)有關(guān)法規(guī)，銀行可以接收的抵押財(cái)產(chǎn)有以土地使用權(quán)、房屋、成品和有價(jià)證券為主的有形資產(chǎn)；以產(chǎn)權(quán)（包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)）為主的無形資產(chǎn)。上述財(cái)產(chǎn)，如屬海關(guān)監(jiān)管物品則應(yīng)經(jīng)海關(guān)許可后，方可設(shè)定抵押權(quán)。目前銀行抵押貸款總額中，變現(xiàn)能力較差的房地產(chǎn)抵押占絕大部分。企業(yè)以房屋、設(shè)備等固定資產(chǎn)作貸款抵押時(shí)，雖然房地產(chǎn)憑證交由銀行抵押，但企業(yè)仍可通過房地產(chǎn)部門出讓部分用地給其他單位，這是其一。其二，目前，房地產(chǎn)大量積壓、企業(yè)設(shè)備陳舊落后，用這些東西抵押，嚴(yán)重占?jí)恒y行貸款，銀行收回房產(chǎn)和舊機(jī)器設(shè)備沒有人力和精力管理，拍賣處置回收相當(dāng)困難。因此，銀行監(jiān)管抵押物時(shí)面臨很大困難，在處置抵押物時(shí)也面臨風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物作出的評(píng)估不夠準(zhǔn)確，對(duì)銀行的抵押貸款不夠負(fù)責(zé)，造成抵押物評(píng)估值過高，銀行以此為依據(jù)向企業(yè)發(fā)放貸款必然存在著風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榈盅何镌u(píng)估值不準(zhǔn)確而給銀行造成損失時(shí)，法律上也未規(guī)定評(píng)估機(jī)構(gòu)須承擔(dān)責(zé)任。今后應(yīng)選擇多品種的抵押物。對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)，無論是有形的還是無形的，無論是流動(dòng)的還是固定的，都可全面設(shè)定抵押權(quán)。甚至連承包經(jīng)營者的私人財(cái)產(chǎn)都可設(shè)定抵押權(quán)。除主要采取房地產(chǎn)抵押方式外，可考慮用企業(yè)的銀行定期存單、專利技術(shù)、有公開評(píng)估值的商標(biāo)、機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具、企業(yè)股權(quán)等來辦理貸款抵押。這些抵押物與房地產(chǎn)相比，銀行相對(duì)容易監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)也小些。

其四，配套法規(guī)不完善。由于我國以保證、抵押、質(zhì)押等方式開展的貸款業(yè)務(wù)尚處于起步階段，相關(guān)的法律、法規(guī)出臺(tái)時(shí)間不長，而且法律規(guī)定較粗，還有待于改進(jìn)。由于某些行業(yè)的法律法規(guī)還沒有完善，造成對(duì)已有法律規(guī)定的行業(yè)也變得有法難依。如《擔(dān)保法》規(guī)定，以車輛作為貸款的抵押物時(shí)，須經(jīng)車管部門確認(rèn)登記方能有效，但車管部門卻沒有操作細(xì)則，使銀行業(yè)務(wù)開展處于被動(dòng)。針對(duì)目前配套法律法規(guī)不完善的現(xiàn)狀，銀行不能被動(dòng)等待。要根據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)，與有關(guān)部門研究協(xié)商，定出一個(gè)行之有效的臨時(shí)辦法，待有關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)后，再依法銜接辦理。

以上便是銀行在抵押貸款中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，希望能幫您解決問題。在具體的司法實(shí)踐中，由于案件情況各異，建議最好事先咨詢相關(guān)的律師，更好地解決您在生活中遇到的難題。