投保車輛發(fā)生事故受損后，保險(xiǎn)公司卻以事故原因不明確為由拒絕賠償，為此周先生將保險(xiǎn)公司告上法庭。

案情介紹：

2004年3月22日，周先生到某保險(xiǎn)公司為自己的轎車投保了一年的損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)。同年4月6日凌晨，李某駕駛周先生的車行至一路口時(shí)與一廣告牌相撞，車輛受損。事故發(fā)生后，李某雇大陸汽車俱樂部救援車將事故車輛拖至修理廠，之后向交通隊(duì)報(bào)案并向保險(xiǎn)公司報(bào)告出險(xiǎn)。交通隊(duì)根據(jù)駕駛員陳述認(rèn)定，李某對(duì)事故負(fù)全部責(zé)任。當(dāng)日，保險(xiǎn)公司派人前往修理廠對(duì)事故車輛進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)拍照，后以事故原因不明為由拒絕賠償周先生。 周先生起訴至一審法院稱，車輛因爆胎與廣告牌相撞受損，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行保險(xiǎn)承諾賠償3萬余元。保險(xiǎn)公司則稱，事故發(fā)生時(shí)，周先生違反首先向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并在原地等候處理的規(guī)定，而是將車直接拖到修理廠，使事故原因難以查清。保險(xiǎn)公司出具疑難案件報(bào)告書，對(duì)周先生拒絕賠償不是最終結(jié)果，希望周先生親自前往保險(xiǎn)公司辦理理賠，說明情況。

法院判決：

一審法院經(jīng)審理判決后，保險(xiǎn)公司不服，以周先生違反了北京市公安局《關(guān)于機(jī)動(dòng)車駕駛員自行快速解決交通事故的通告》中“發(fā)生事故后當(dāng)事人應(yīng)立即報(bào)案、并將車輛移至不妨礙交通的地點(diǎn)”的規(guī)定和合同約定的“發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘”的義務(wù)為由上訴到二中院。而周先生稱，車輛出險(xiǎn)當(dāng)日即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，完全符合 “發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人應(yīng)采取合理、必要的施救和保護(hù)措施，防止或減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人”保險(xiǎn)條款的規(guī)定。

公安局《關(guān)于機(jī)動(dòng)車駕駛員自行快速解決交通事故的通告》規(guī)定“發(fā)生事故后當(dāng)事人應(yīng)立即報(bào)案、并將車輛移至不妨礙交通的地點(diǎn)”的內(nèi)容不是強(qiáng)制性規(guī)定，違反該規(guī)定是受行政處罰，并非保險(xiǎn)公司可以拒賠?，F(xiàn)行涉及道路交通安全方面的法律法規(guī)對(duì)駕駛員出險(xiǎn)后移動(dòng)車輛均無禁止性規(guī)定，所以駕駛員當(dāng)時(shí)移車行為并不違法。

二中院經(jīng)審理認(rèn)為，周先生的車輛于凌晨發(fā)生碰撞后雇用救援車將車輛拖至修理廠，之后向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，其已采取了合理必要的施救措施，其行為未違反保險(xiǎn)條款和通告規(guī)定精神。同時(shí)保險(xiǎn)條款亦未規(guī)定車輛必須在現(xiàn)場(chǎng)等候公安機(jī)關(guān)的處理后方能拖走。一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，判決并無不當(dāng)，應(yīng)予維持。

律師解析：

（一）凡是車輛在收費(fèi)停車場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)。因?yàn)樯鲜鰣?chǎng)所對(duì)車輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。因此，無論是車丟了，還是被劃了，保險(xiǎn)公司一概不管。

（二）未年檢的車出險(xiǎn)不賠。在保險(xiǎn)合同中有規(guī)定：保險(xiǎn)只對(duì)合格車輛生效，對(duì)于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。

（三）駕駛?cè)宋茨陮彶毁r。駕駛員沒有年審，所開車輛屬于不合格車輛，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)合同拒絕任何理賠。

（四）自車撞了自家人不賠。第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者通俗地講，第三者就是排除4種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。還不僅在車險(xiǎn)中，在其他責(zé)任險(xiǎn)中也有相關(guān)規(guī)定。

（五）未上牌照的車不賠。車輛在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車輛必須具備兩個(gè)條件，一是保險(xiǎn)車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗(yàn)合格。

（六）報(bào)案不及時(shí)不賠。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款基本險(xiǎn)第28條、第30條和附加險(xiǎn)全車盜搶險(xiǎn)條款第4條規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)向事故發(fā)生地交警部門報(bào)案，同時(shí)一定要在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，否則有可能直接被拒賠。

（七）撞人后精神損失費(fèi)不賠。保險(xiǎn)公司不是無條件地完全承擔(dān)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。保險(xiǎn)條款明確規(guī)定了，因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償為責(zé)任免除。

（八）撞車了一定要先向第三方索賠。在不幸出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三方索賠的權(quán)利，而直接向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司將拒絕賠償。因?yàn)橐坏┓艞壛讼虻谌阶穬數(shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求事故賠償?shù)臋?quán)利。

（九）多保并不能多賠。給二手車投保，車主如果選擇按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，一旦發(fā)生車全損，只能得到出險(xiǎn)時(shí)二手車實(shí)際價(jià)值的賠償。超額投保并不能得到超額的賠償，不足額投保也一樣，不要貪圖一時(shí)便宜而少投保，否則，一旦出險(xiǎn)追悔莫及了。