在給車輛投保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司往往給我們幾頁紙，其中有很多是保險(xiǎn)公司設(shè)置的免責(zé)條款，但是普通老百姓一沒耐心，而也看不懂，我們往往忽視這些而直接投保。這種情況下，保險(xiǎn)公司能否以免責(zé)條款為理由拒絕賠償呢？保險(xiǎn)公司什么時(shí)候可以拒絕賠償呢？

案情介紹：

2007年2月3日，原告劉玉紅與被告中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司北京市海淀支公司簽訂了一份道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)合同，合同約定保險(xiǎn)期為一年，并交納800元保險(xiǎn)費(fèi)。原告在投保時(shí)，被告公司工作人員沒有明確告知及釋明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款。2007年9月4日，原告丈夫駕車在北京市海淀某路段發(fā)生交通事故，造成車上多名旅客受傷，經(jīng)北京市海淀交警隊(duì)調(diào)解，原告劉玉紅借來8萬余元賠償給了受傷旅客，后原告向被告申請保險(xiǎn)理賠，被告卻以原告無有效的旅客運(yùn)輸營運(yùn)證為由拒絕理賠。

法院判決：

法院審理后認(rèn)為，原、被告自愿訂立道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，原告向被告交納了800元的保費(fèi)，合同成立時(shí)即發(fā)生法律效力。被告在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有向原告明確告知并解釋保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十八條的規(guī)定，該保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款無效。被告應(yīng)承擔(dān)按保險(xiǎn)合同所約定的支付原告保險(xiǎn)金。近日，北京市海淀人民法院審結(jié)該起保險(xiǎn)合同糾紛，判決被告中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司北京市海淀支公司支付原告劉玉紅保險(xiǎn)金64569。66元。

律師解析：

（一）凡是車輛在收費(fèi)停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)。因?yàn)樯鲜鰣鏊鶎囕v有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。因此，無論是車丟了，還是被劃了，保險(xiǎn)公司一概不管。

（二）未年檢的車出險(xiǎn)不賠。在保險(xiǎn)合同中有規(guī)定：保險(xiǎn)只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。

（三）駕駛?cè)宋茨陮彶毁r。駕駛員沒有年審，所開車輛屬于不合格車輛，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)合同拒絕任何理賠。

（四）自車撞了自家人不賠。第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者通俗地講，第三者就是排除4種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。還不僅在車險(xiǎn)中，在其他責(zé)任險(xiǎn)中也有相關(guān)規(guī)定。

（五）未上牌照的車不賠。車輛在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車輛必須具備兩個(gè)條件，一是保險(xiǎn)車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗(yàn)合格。

（六）報(bào)案不及時(shí)不賠。機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款基本險(xiǎn)第28條、第30條和附加險(xiǎn)全車盜搶險(xiǎn)條款第4條規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)向事故發(fā)生地交警部門報(bào)案，同時(shí)一定要在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，否則有可能直接被拒賠。

（七）撞人后精神損失費(fèi)不賠。保險(xiǎn)公司不是無條件地完全承擔(dān)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。保險(xiǎn)條款明確規(guī)定了，因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償為責(zé)任免除。

（八）撞車了一定要先向第三方索賠。在不幸出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三方索賠的權(quán)利，而直接向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司將拒絕賠償。因?yàn)橐坏┓艞壛讼虻谌阶穬數(shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求事故賠償?shù)臋?quán)利。

（九）多保并不能多賠。給二手車投保，車主如果選擇按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，一旦發(fā)生車全損，只能得到出險(xiǎn)時(shí)二手車實(shí)際價(jià)值的賠償。超額投保并不能得到超額的賠償，不足額投保也一樣，不要貪圖一時(shí)便宜而少投保，否則，一旦出險(xiǎn)追悔莫及了。